Kreditwürdigkeit

Ein Kredit-Score ist ein numerischer Wert, der auf einer detaillierten Analyse der Kreditakten einer Person basiert und deren Kreditwürdigkeit darstellt. ^{[ 1 ]} Ein Kredit-Score basiert primär auf einem Kreditbericht , dessen Informationen in der Regel von Auskunfteien stammen .

Kreditgeber wie Banken und Kreditkartenunternehmen nutzen Kreditwürdigkeitsbewertungen, um das potenzielle Risiko der Kreditvergabe an Verbraucher einzuschätzen und Verluste durch Kreditausfälle zu minimieren . Anhand der Kreditwürdigkeitsbewertung entscheiden Kreditgeber, wer einen Kredit erhält, zu welchem ​​Zinssatz und mit welchem ​​Kreditlimit. ^{[ 2 ]} Darüber hinaus nutzen Kreditgeber Kreditwürdigkeitsbewertungen, um die Kunden mit dem voraussichtlich höchsten Umsatzpotenzial zu identifizieren.

Die Kreditwürdigkeitsprüfung beschränkt sich nicht auf Banken. Auch andere Organisationen wie Mobilfunkanbieter, Versicherungen, Vermieter und Behörden nutzen dieselben Verfahren. Digitale Finanzunternehmen wie Online-Kreditgeber verwenden ebenfalls alternative Datenquellen, um die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern zu berechnen. ^{[ 3 ] [ 4 ]}

In Australien gilt die Kreditwürdigkeitsprüfung weithin als primäre Methode zur Beurteilung der Bonität. Sie dient nicht nur der Entscheidung über die Kreditvergabe, sondern auch der Festlegung von Kreditlimits für Kredit- und Kundenkarten, der Verhaltensmodellierung (z. B. Inkassoscoring) sowie der Vorabgenehmigung zusätzlicher Kredite für den bestehenden Kundenstamm eines Unternehmens.

Obwohl die logistische (oder nichtlineare ) Wahrscheinlichkeitsmodellierung immer noch das beliebteste Mittel zur Entwicklung von Scorecards ist, bieten verschiedene andere Methoden leistungsstarke Alternativen, darunter MARS , CART , CHAID und Random Forests .

Vor dem 12. März 2014 stellte Veda Advantage , der Hauptanbieter von Kreditdaten, lediglich ein negatives Kreditauskunftssystem bereit, das Informationen über Kreditanträge und negative Einträge enthielt, die auf einen Zahlungsausfall im Rahmen eines Kreditvertrags hinwiesen. Veda wurde im Februar 2016 von Equifax übernommen, wodurch Equifax zur größten Kreditauskunftei Australiens wurde. ^{[ 5 ]}

Mit der anschließenden Einführung des positiven Berichtswesens haben Kreditunternehmen begonnen, dieses vermehrt zu nutzen, wobei einige eine risikobasierte Preisgestaltung zur Festlegung der Kreditzinsen eingeführt haben.

In Österreich erfolgt die Bonitätsprüfung über eine sogenannte schwarze Liste. Verbraucher, die ihre Rechnungen nicht bezahlt haben, landen auf den schwarzen Listen verschiedener Auskunfteien . ^{[ 6 ]} Ein Eintrag auf dieser Liste kann zur Ablehnung von Verträgen führen. Bestimmte Unternehmen, darunter Telekommunikationsanbieter, nutzen diese Listen regelmäßig. Auch Banken verwenden diese Listen, prüfen bei der Kreditvergabe jedoch eher Sicherheiten und Einkommen. Neben diesen Listen bieten verschiedene Agenturen und Auskunfteien Bonitätsbewertungen für Verbraucher an.

Nach dem österreichischen Datenschutzgesetz müssen Verbraucher der Verwendung ihrer personenbezogenen Daten für jeden Zweck ausdrücklich zustimmen. Sie können die Einwilligung zur Datennutzung auch nachträglich verweigern, wodurch jede weitere Weitergabe oder Nutzung der erhobenen Daten unzulässig wird. ^{[ 7 ]} Verbraucher haben zudem das Recht, einmal jährlich kostenlos eine Kopie aller bei Auskunfteien gespeicherten Daten zu erhalten. ^{[ 8 ]} Falsch oder unrechtmäßig erhobene Daten müssen gelöscht oder berichtigt werden. ^{[ 9 ]}

Die Kreditwürdigkeitsbewertung ist in Brasilien relativ neu. Früher erfolgte die Kreditauskunft in Form einer schwarzen Liste, und jeder Kreditgeber bewertete potenzielle Kreditnehmer nach eigenen Kriterien. Heute ähnelt das System der Kreditauskünfte und -bewertungen in Brasilien stark dem in den Vereinigten Staaten.

Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die auf einer statistischen Analyse der Kreditinformationen einer Person basiert und deren Kreditwürdigkeit widerspiegelt. Er ist das wichtigste Instrument von Finanzinstituten bei der Kreditprüfung, die die Entscheidungsfindung bei der Kreditvergabe und Geschäftsabwicklung unterstützt und die Wahrscheinlichkeit der Zahlungsmoral von Personen einschätzt. Ein Kredit-Score basiert primär auf Informationen aus Kreditberichten, die in der Regel von einer der drei großen Auskunfteien stammen: Serasa Experian , Boa Vista (ehemals Equifax do Brasil ) und SPC Brasil .

In Brasilien gibt es verschiedene Methoden zur Berechnung von Kreditwürdigkeitswerten. Im Allgemeinen reichen die Werte von 0 bis 1000 und geben an, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass ein bestimmtes Verbraucherprofil seine Rechnungen in den nächsten 12 Monaten pünktlich bezahlt. Der Wert wird anhand mehrerer Faktoren berechnet, analysiert aber im Wesentlichen die bisherige Zahlungshistorie einer Person. Dazu gehören pünktliche Zahlungen, die Historie negativer Schulden, finanzielle Beziehungen zu Unternehmen und aktuelle persönliche Daten bei Kreditauskunfteien wie Serasa Experian, Boa Vista, SPC, Quod und Foregon. ^{[ 10 ] [ 11 ]}

Das System der Kreditberichte und -bewertungen in Kanada ähnelt stark dem in den USA und Indien; zwei der gleichen Auskunfteien sind auch in Kanada aktiv: Equifax und TransUnion . Experian , das 2008 mit dem Kauf von Northern Credit Bureaus in den kanadischen Markt eingetreten war, kündigte die Schließung seiner kanadischen Niederlassung zum 18. April 2009 an.

Es gibt jedoch einige wesentliche Unterschiede. Anders als in den USA, wo Verbraucher nur einmal jährlich eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft erhalten, können sie diese in Kanada beliebig oft im Jahr anfordern, sofern die Anfrage schriftlich erfolgt und der Verbraucher eine gedruckte Kopie per Post wünscht. ^{[ 12 ]} Borrowell und CreditKarma bieten kostenlose Kreditauskünfte und Bonitätsprüfungen an. Diese Anfrage wird in der Kreditauskunft als „weiche Anfrage“ vermerkt und hat daher keine Auswirkungen auf die Bonität. Laut Equifax ScorePower Report liegen die Equifax Beacon Scores zwischen 300 und 900. Auch die TransUnion Emperica Scores liegen in diesem Bereich.

Die kanadische Regierung bietet eine kostenlose Broschüre mit dem Titel „ Ihren Kreditbericht verstehen“ an . ^{[ 13 ]} Diese Broschüre enthält Muster für Kreditberichte und Kredit-Scores sowie Erläuterungen der verwendeten Kennzeichnungen und Codes. Sie bietet außerdem allgemeine Informationen zum Aufbau und zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit und zur Erkennung von Anzeichen für Identitätsdiebstahl . Die Broschüre ist online bei der kanadischen Finanzaufsichtsbehörde (Financial Consumer Agency of Canada) verfügbar . Einwohner Kanadas können außerdem kostenlos gedruckte Exemplare bestellen.

Private Unternehmen haben Kreditbewertungssysteme wie Sesame Credit (das von der Alibaba-Tochter Ant Financial angeboten wird) ^{[ 14 ]} und Tencent Credit entwickelt .

Das Kreditscoring wird in Dänemark von Banken und einer Reihe privater Unternehmen, unter anderem im Telekommunikationssektor, häufig genutzt. Das Kreditscoring ist in zwei Bereiche unterteilt:

• Privat: Die Ausfallwahrscheinlichkeit
• Unternehmen: Die Wahrscheinlichkeit einer Insolvenz

Bei Privatpersonen erfolgt die Bonitätsprüfung stets durch den Gläubiger. Bei Unternehmen wird sie entweder vom Gläubiger oder von einem Dritten durchgeführt. Die Bonitätsbewertung eines Unternehmens spiegelt dessen Kreditwürdigkeit direkt wider.

Es gibt einige wenige Unternehmen in Dänemark, die sich auf die Entwicklung von Kredit-Scorecards spezialisiert haben:

• Experian (generisches Rating für Unternehmen)
• Bisnode (generisches Rating für Unternehmen)

Die Kreditwürdigkeitsbewertung in Dänemark basiert hauptsächlich auf Angaben des Antragstellers und öffentlich zugänglichen Daten. Im Vergleich zu den Nachbarländern ist sie gesetzlich stark eingeschränkt.

In Deutschland gilt das Kreditscoring als die wichtigste Methode zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit. Es dient nicht nur der Entscheidung über die Kreditvergabe, sondern auch der Festlegung von Kreditlimits für Kredit- und Kundenkarten, der Verhaltensmodellierung (z. B. beim Inkassoscoring) sowie der Vorabgenehmigung von Zusatzkrediten für bestehende Kunden.

Verbraucher haben das Recht, einmal jährlich kostenlos eine Kopie aller bei Auskunfteien gespeicherten Daten zu erhalten. Derzeit stellt die Schufa , der wichtigste Anbieter von Kreditakten, Bonitätsbewertungen für etwa drei Viertel der deutschen Bevölkerung bereit. ^{[ 15 ]}

In Indien gibt es vier von der Reserve Bank of India lizenzierte Kreditauskunfteien . Die Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ) fungiert seit Januar 2001 als Kreditauskunftei. ^{[ 16 ]} Im Jahr 2010 erhielten Experian ^{[ 16 ]} , Equifax ^{[ 17 ]} und CRIF High Mark ^{[ 18 ]} von der Reserve Bank of India Lizenzen für den Betrieb von Kreditauskunfteien in Indien. TransUnion übernahm CIBIL.

Obwohl alle vier großen Kreditauskunfteien ihre eigenen Bonitätsbewertungen entwickelt haben, ist die CIBIL -Bewertung die bekannteste. Die CIBIL -Bewertung ist eine dreistellige Zahl, die die Kredithistorie und Bonität einer Person zusammenfasst. Sie reicht von 300 bis 900, wobei 900 die beste Bewertung darstellt. Personen ohne Kredithistorie erhalten eine Bewertung von -1. Beträgt die Kredithistorie weniger als sechs Monate, ist die Bewertung 0. Es dauert eine Weile, bis sich eine gute Bonität durch die Nutzung von Krediten aufbaut. In der Regel sind 18 bis 36 Monate oder mehr erforderlich, um eine zufriedenstellende Bewertung zu erreichen.

In Irland wird die Kreditwürdigkeit einer Person vom Irish Credit Bureau (ICB), einer privaten Organisation, die von ihren Mitgliedern (Finanzinstituten und Kommunen) finanziert wird, berechnet. Wer einen Kredit aufnimmt, muss der Weitergabe seiner Daten an das ICB zustimmen. ^{[ 19 ]} Gegen eine Gebühr von 6 € an das ICB kann man einen eigenen Kreditbericht anfordern. ^{[ 20 ]} Die Kreditwürdigkeitsskala reicht von 224 (schlechtester Wert) bis 581 (bester Wert). ^{[ 21 ]}

Es gibt außerdem ein separates zentrales Kreditregister (Central Credit Register, CCR), das von der irischen Zentralbank geführt wird und 2017 gemäß dem Kreditberichtsgesetz von 2013 eingerichtet wurde . Der Kreditgeber muss das CCR prüfen, wenn eine Person mehr als 2.000 € leiht, und kann dies auch bei geringeren Kreditbeträgen tun; die Zustimmung des Kreditnehmers ist nicht erforderlich. ^{[ 19 ] [ 22 ]}

Die Informationen werden fünf Jahre nach Rückzahlung des Darlehens aus beiden Registern (ICB und CCR) gelöscht. ^{[ 19 ]}

In Norwegen bieten drei Auskunfteien – Dun & Bradstreet , Experian und Linddorff Decision – Kreditwürdigkeitsbewertungen an . Die Bewertung basiert auf öffentlich zugänglichen Informationen wie demografischen Daten, Steuererklärungen, dem zu versteuernden Einkommen und etwaigen Zahlungsausfällen , die im Zusammenhang mit der betreffenden Person registriert sind. Nach der Bewertung erhält die Person eine Benachrichtigung (schriftlich oder per E-Mail) von der Auskunftei, die angibt, wer die Bewertung durchgeführt hat und welche Informationen in der Bewertung enthalten sind. Darüber hinaus verwenden viele Kreditinstitute individuelle Bewertungsbögen, die auf einer Vielzahl von Parametern basieren. Die Kreditwürdigkeitsbewertung liegt zwischen 300 und 999 Punkten.

Kreditscoring wird in der gesamten südafrikanischen Kreditbranche eingesetzt . Banken, Mikrofinanzinstitute, Bekleidungs- und Möbelhändler, spezialisierte Kreditgeber und Versicherer nutzen Kreditscores. Alle vier großen Wirtschaftsauskunfteien bieten derzeit Kreditscores an. Die von den Auskunfteien gespeicherten Daten umfassen sowohl positive als auch negative Informationen, was die Aussagekraft der einzelnen Scores erhöht. TransUnion (ehemals ITC) bietet den Empirica Score an, der Mitte 2010 bereits in der vierten Generation verfügbar war. Der Empirica Score ist in zwei Bereiche unterteilt: Kontoeröffnung (AO) und Kontoverwaltung (AM). Experian Südafrika verfügt ebenfalls über einen Delphi-Kreditscore, dessen vierte Generation Ende 2010 veröffentlicht wurde. 2011 brachte Compuscan den Compuscore ABC auf den Markt, ein Scoring-System, das die Ausfallwahrscheinlichkeit von Kunden während des gesamten Kreditzyklus prognostiziert. Sechs Jahre später führte Compuscan Compuscore PSY ein, einen dreistelligen psychometrischen Kreditscore, der von Kreditgebern genutzt wird, um fundierte Kreditentscheidungen auch bei dünnen Kreditakten oder geringfügigen Kreditwürdigkeitsrückgängen zu treffen. ^{[ 23 ]}

Gemäß den Bestimmungen des Kreditinformationsbürogesetzes Nr. 18 von 1990 (geändert durch Gesetz Nr. 42 von 2008) ist das CRIB befugt, Kreditauskünfte an jede Person zu erteilen, auf die sich die Informationen beziehen. Das Büro begann im Dezember 2009 mit der Ausstellung von Selbstauskunfts-Kreditauskünften. ^{[ 24 ]}

Schweden verfügt über ein System zur Bonitätsbewertung, das darauf abzielt, Personen mit Zahlungsrückständen – insbesondere bei Steuern – zu identifizieren. Wer seine Schulden nicht fristgerecht begleicht und auch nach einer Mahnung keine Zahlungen leistet, dessen Fall wird an die schwedische Vollstreckungsbehörde , die nationale Inkassobehörde, weitergeleitet. Allein die Tatsache, dass ein Unternehmen oder eine Behörde bei dieser Behörde als Schuldner geführt wird, führt zu einem Eintrag bei privaten Kreditauskunfteien; dies gilt jedoch nicht für Privatpersonen. Dieser Eintrag wird als „ Zahlungsausfallregister “ bezeichnet und kann laut Gesetz drei Jahre lang für Privatpersonen und fünf Jahre lang für Unternehmen gespeichert werden. ^{[ 25 ]} Ein solcher Zahlungsausfall erschwert es erheblich, einen Kredit zu erhalten, eine Wohnung zu mieten, einen Telefonanschluss zu bekommen, ein Auto zu mieten oder eine Stelle zu finden, die mit Bargeld zu tun hat. Banken berücksichtigen bei der Kreditvergabe auch Einkommens- und Vermögensdaten. ^{[ 26 ]}

Wird eine Zahlungsaufforderung von der Vollstreckungsbehörde erlassen, kann diese angefochten werden. Der Zahlungsauffordernde muss die Rechtmäßigkeit der Forderung dann vor dem zuständigen Gericht beweisen. Andernfalls gilt die Schuld als anerkannt. Verliert der Schuldner den Prozess, werden die Prozesskosten der Schuld hinzugerechnet. Steuern und Gebühren der Behörde sind stets auf Verlangen zu entrichten, sofern sie nicht bereits bezahlt wurden.

Jede Person mit einer schwedischen Personenkennziffer muss eine gültige Adresse angeben, auch wenn sie im Ausland lebt, da versandte Briefe als zugestellt gelten, sobald sie die registrierte Adresse erreichen. Beispielsweise erhielt der schwedische Astronaut Christer Fuglesang eine Mahnung, weil ein von ihm bestelltes und somit in seinem Besitz befindliches Auto eine Mautstation der Stockholmer City-Maut passierte . Zu diesem Zeitpunkt lebte er in den USA und trainierte für seine erste Space-Shuttle-Mission. Für das Auto war eine alte, ungültige Adresse registriert. Zahlungsaufforderungen erreichten ihn daher nicht rechtzeitig. Gegen die Mahnung wurde Einspruch eingelegt und sie wurde zurückgenommen. Der Eintrag blieb jedoch drei Jahre lang bestehen, da er laut Gesetz nicht gelöscht werden konnte. ^{[ 27 ]}

Die Kreditwürdigkeitsprüfung in Großbritannien unterscheidet sich stark von der in den USA und anderen Ländern. Es gibt in Großbritannien keine einheitliche Kreditwürdigkeitsbewertung. Jeder Kreditgeber beurteilt potenzielle Kreditnehmer nach eigenen Kriterien, und diese Algorithmen sind faktisch Geschäftsgeheimnisse.

Die von Auskunfteien wie Call Credit, Equifax , Experian ^{[ 28 ]} und TransUnion bereitgestellten „Kredit-Scores“ sind für Privatpersonen einsehbar und werden an Verbraucher vermarktet, jedoch in der Regel nicht von Kreditgebern genutzt. Die meisten Kreditgeber verwenden stattdessen ihre eigenen internen Bewertungsmechanismen.

Die am häufigsten verwendete statistische Methode ist die logistische Regression zur Vorhersage eines binären Ergebnisses: Zahlungsausfall (d. h. der Kreditnehmer ist mit der Rückzahlung des Kredits in Verzug geraten) oder nicht. ^{[ 29 ]} Einige Banken erstellen auch Regressionsmodelle, die die Höhe des potenziellen Zahlungsausfalls eines Kunden prognostizieren. Dies ist in der Regel deutlich schwieriger vorherzusagen, und die meisten Banken konzentrieren sich daher ausschließlich auf das binäre Ergebnis.

Die Kreditwürdigkeitsbewertung wird von der Financial Conduct Authority nur dann streng reguliert , wenn sie im Rahmen des erweiterten Ansatzes zur Kapitaladäquanz gemäß den Basel-II- Vorschriften verwendet wird.

Die Bonitätsbewertung ist in Großbritannien streng reguliert; die zuständige Aufsichtsbehörde ist das Information Commissioner’s Office (ICO). Verbraucher können sich bei Problemen mit einer Kreditauskunftei auch an den Financial Ombudsman Service wenden . ^{[ 30 ]}

Es ist für Verbraucher sehr schwierig, im Voraus zu wissen, ob ihre Bonität für die Kreditvergabe durch einen bestimmten Kreditgeber ausreicht. Dies liegt an der Komplexität und Struktur der Bonitätsbewertung, die sich von Kreditgeber zu Kreditgeber unterscheidet.

Kreditgeber müssen weder ihre Kreditwürdigkeit noch die Mindestkreditwürdigkeit offenlegen, die für die Annahme des Antragstellers erforderlich ist, da es möglicherweise keine solche Mindestkreditwürdigkeit gibt.

Wird ein Kreditantrag abgelehnt, ist der Kreditgeber nicht verpflichtet, den genauen Grund dafür offenzulegen. Branchenverbände wie der Verband für Finanz- und Leasingfinanzierung verpflichten ihre Mitglieder jedoch dazu, einen nachvollziehbaren Grund anzugeben. Vereinbarungen zum Datenaustausch mit Auskunfteien sehen außerdem vor, dass ein aufgrund von Auskunfteidaten abgelehnter Antragsteller über diesen Grund informiert und die Adresse der Auskunftei mitgeteilt wird.

In den Vereinigten Staaten ist der Kredit-Score eine Zahl, die auf einer statistischen Analyse der Kreditakten einer Person basiert und theoretisch deren Kreditwürdigkeit widerspiegelt , also die Wahrscheinlichkeit, mit der jemand seine Rechnungen begleicht. Der Kredit-Score basiert hauptsächlich auf Informationen aus Kreditberichten , die in der Regel von einer der drei großen Auskunfteien stammen : Experian , TransUnion oder Equifax . Einkommen und Beschäftigungsverlauf (oder deren Fehlen) werden von den großen Auskunfteien bei der Berechnung des Kredit-Scores nicht berücksichtigt.

Es gibt verschiedene Methoden zur Berechnung von Kreditwürdigkeitsbewertungen. Der FICO-Score , die am weitesten verbreitete Art der Kreditwürdigkeitsbewertung, wird von FICO (ehemals Fair Isaac Corporation) entwickelt . Im Jahr 2018 gab es in den USA 29 verschiedene Versionen des FICO-Scores. Einige dieser Versionen sind branchenspezifisch, d. h. sie werden für bestimmte Marktsegmente erstellt, beispielsweise für Autokredite und Kreditkarten. Branchenspezifische FICO-Scores für Autokredite werden anders berechnet als FICO-Scores für Kreditkarten. Nahezu jeder Verbraucher hat einen anderen FICO-Score, je nachdem, welche Art von FICO-Score ein Kreditgeber bestellt. Beispielsweise erzielt ein Verbraucher mit mehreren vollständig abbezahlten Autokrediten, aber ohne gemeldete Kreditkartenzahlungshistorie, in der Regel einen besseren FICO-Score für Autokredite als für Kreditkarten. FICO erstellt außerdem mehrere allgemeine Scores, die nicht auf eine bestimmte Branche zugeschnitten sind. Branchenspezifische FICO-Scores liegen zwischen 250 und 900, während allgemeine Scores zwischen 300 und 850 liegen.

FICO-Scores werden von vielen Hypothekengebern verwendet, die anhand eines risikobasierten Systems das Ausfallrisiko des Kreditnehmers ermitteln. Bei den meisten in den USA vergebenen Hypotheken werden drei Kredit-Scores für den Verbraucher ermittelt: ein Beacon 5.0-Score (Beacon ist eine Marke von FICO), der auf der Equifax-Kredithistorie basiert, ein FICO Model II-Score, der auf der Experian-Kredithistorie basiert, und ein Classic04-Score, der auf der TransUnion-Historie basiert.

Kreditauskunfteien verkaufen FICO-Scores häufig direkt an Verbraucher weiter, oft den allgemeinen FICO 8-Score. Früher boten die Auskunfteien auch eigene, selbst entwickelte Kredit-Scores an, für deren Nutzung keine Gebühren an FICO anfielen: den RISK-Score von Equifax und den PLUS-Score von Experian . Seit 2018 werden diese Scores jedoch nicht mehr von den Kreditauskunfteien verkauft. TransUnion bietet Verbrauchern den Vantage 3.0-Score an, eine Version des VantageScore . Darüber hinaus haben viele große Kreditgeber, darunter die großen Kreditkartenherausgeber, eigene Scoring-Modelle entwickelt.

Studien haben gezeigt, dass Bonitätsbewertungen das Risiko bei der Kredit- und Versicherungsvergabe vorhersagen können. ^{[ 31 ] [ 32 ] [ 33 ]} Einige Studien legen sogar nahe, dass die meisten Verbraucher von niedrigeren Kreditkosten und Versicherungsprämien aufgrund der Verwendung von Bonitätsbewertungen profitieren. ^{[ 32 ] [ 34 ]}

Die Nutzung von Kredithistorien bei Einstellungsprüfungen stieg von 19 % im Jahr 1996 auf 42 % im Jahr 2006. ^{[ 35 ] : 1} Allerdings enthalten Kreditberichte für Einstellungsprüfungen keine Kreditwürdigkeitsbewertungen. ^{[ 35 ] : 2}

Amerikaner haben Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft alle zwölf Monate von jeder der drei Auskunfteien, jedoch nicht auf eine kostenlose Bonitätsbewertung. Die drei Auskunfteien betreiben Annualcreditreport.com , wo Nutzer ihre kostenlosen Kreditauskünfte abrufen können. Bonitätsbewertungen sind gegen Gebühr als Zusatzfunktion der Auskunft erhältlich. Wenn ein Verbraucher einen Eintrag in einer über das kostenlose System erhaltenen Kreditauskunft beanstandet, haben die Auskunfteien gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) 45 Tage Zeit für die Untersuchung, anstatt der üblichen 30 Tage bei anderweitig erhaltenen Auskünften.

Alternativ können Verbraucher, die ihre Kreditwürdigkeit erfahren möchten, diese in manchen Fällen separat von den Auskunfteien erwerben oder ihren FICO-Score direkt bei FICO kaufen . Kreditwürdigkeitsbewertungen (einschließlich FICO-Scores) sind auch kostenlos über ein Abonnement bei einem der zahlreichen Kreditauskunftsdienste der Auskunfteien oder anderer Drittanbieter erhältlich. Um die Bewertungen bei den meisten dieser Dienste kostenlos zu erhalten, muss man sich jedoch mit einer Kreditkarte für ein kostenloses Probeabonnement anmelden und dieses vor der ersten monatlichen Abbuchung kündigen. Websites wie WalletHub , Credit Sesame und Credit Karma bieten kostenlose Kreditwürdigkeitsbewertungen ohne Kreditkarte an und verwenden dabei das TransUnion VantageScore 3.0-Modell. Credit.com verwendet das Experian VantageScore 3.0-Modell. Bis März 2009 erhielten Inhaber von Kreditkarten der Washington Mutual monatlich einen kostenlosen FICO-Score über die Website der Bank. ( Chase , das Washington Mutual im Jahr 2008 übernommen hatte, stellte diese Praxis im März 2009 ein.) ^{[ 36 ]} Chase nahm die Praxis, ausgewählten Karteninhabern einen kostenlosen FICO-Score anzubieten, im März 2010 wieder auf, wobei die Mehrheit der ehemaligen WAMU-Karteninhaber ausgeschlossen wurde.

Nach dem Fair Credit Reporting Act hat ein Verbraucher Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft (jedoch nicht auf eine kostenlose Bonitätsbewertung) innerhalb von 60 Tagen nach einer negativen Maßnahme (z. B. Kreditverweigerung oder ungünstige Kreditkonditionen), die aufgrund seiner Bonitätsbewertung ergriffen wurde. Gemäß dem am 22. Juli 2010 verabschiedeten Wall-Street-Reformgesetz hat ein Verbraucher Anspruch auf eine kostenlose Bonitätsbewertung, wenn ihm aufgrund seiner Bonitätsbewertung ein Kredit oder eine Versicherung verweigert wird. ^{[ 37 ]}

In den Vereinigten Staaten lag der Median des generischen FICO-Scores im Jahr 2006 bei 723 ^{[ 38 ]} und im Jahr 2011 bei 711 ^{[ 39 ].} Die Leistungsdefinition des FICO-Risikoscores (sein erklärtes Designziel) besteht darin, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, mit der ein Verbraucher innerhalb der folgenden 24 Monate nach der Berechnung des Scores 90 Tage oder länger in Zahlungsverzug gerät. Je höher der Score des Verbrauchers ist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsverzugs von 90 Tagen innerhalb der folgenden 24 Monate nach der Berechnung. Da verschiedene Kreditverwendungen (Hypothek, Autokredit, Kreditkarte) unterschiedliche Parameter aufweisen, werden die FICO-Algorithmen entsprechend der Vorhersagbarkeit dieser Verwendung angepasst. Aus diesem Grund kann eine Person für eine revolvierende Kreditkarte einen höheren Kredit-Score haben als für eine Hypothek, die zum gleichen Zeitpunkt erhoben wurde.

• Alternative Daten
• Kontoauszug
• Kreditauskunftei
• Kredithistorie
• Kreditreferenz
• Kreditwürdigkeitsbewertungen
• Algorithmische Verzerrung

• „FTC-Leitfaden zu Kreditwürdigkeitsbewertungen“ . 25. Mai 2021. Archiviert vom Original am 3. November 2012. Abgerufen am 18. Oktober 2007 .
• „Video zu Kreditwürdigkeitsbewertungen – Federal Trade Commission“ . YouTube . 14. Februar 2013. Archiviert vom Original am 19.12.2021.
• "Financial Consumer Agency of Canada" .
• „Wie Kreditwürdigkeitsbewertungen funktionieren“ . 16. Juli 2002.
• Demyanyk, Yuliya (16. November 2010). „Ihr Kredit-Score ist ein Ranking, keine Punktzahl“ . Wirtschaftskommentar ( 2010–16 ).