Bankenregulierung in den Vereinigten Staaten

Die Bankenregulierung in den Vereinigten Staaten ist im Vergleich zu anderen G10- Staaten, in denen die meisten Länder nur eine Bankenaufsichtsbehörde haben, stark fragmentiert. In den USA wird das Bankwesen sowohl auf Bundes- als auch auf Landesebene reguliert. Je nach Art der Banklizenz und Organisationsstruktur kann ein Bankinstitut zahlreichen bundesstaatlichen und einzelstaatlichen Bankvorschriften unterliegen. Neben den Bankenaufsichtsbehörden unterhalten die USA separate Aufsichtsbehörden für Wertpapiere, Rohstoffe und Versicherungen auf Bundes- und Landesebene, anders als Japan und das Vereinigte Königreich (wo die Aufsicht über Banken, Wertpapiere und Versicherungen in einer einzigen Finanzdienstleistungsbehörde zusammengefasst ist). ^{[ 1 ]} Bankprüfer werden in der Regel eingesetzt, um Banken zu beaufsichtigen und die Einhaltung der Vorschriften sicherzustellen.

Die US-Bankenregulierung regelt Datenschutz, Offenlegungspflichten, Betrugsprävention, Geldwäschebekämpfung, Terrorismusbekämpfung, Bekämpfung von Wucherzinsen und die Förderung der Kreditvergabe an einkommensschwache Bevölkerungsgruppen. Einige Städte erlassen zudem eigene Finanzgesetze (beispielsweise zur Definition von Wucherzinsen).

Die primäre Aufsichtsbehörde für Banken auf Bundesebene kann die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), das Federal Reserve Board oder das Office of the Comptroller of the Currency sein . Das Federal Reserve System ist in zwölf Distrikte unterteilt, die jeweils um eine regionale Federal Reserve Bank gruppiert sind. Jede dieser regionalen Federal Reserve Banks nimmt die Aufsichtsaufgaben des Federal Reserve Board in ihrem jeweiligen Distrikt wahr. Kreditgenossenschaften unterliegen den meisten Bankvorschriften und werden von der National Credit Union Administration beaufsichtigt . Der Financial Institutions Regulatory and Interest Rate Control Act von 1978 schuf den Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) mit einheitlichen Grundsätzen, Standards und Berichtsformularen für die anderen Aufsichtsbehörden. ^{[ 2 ]}

Die staatliche Regulierung von Banken mit staatlicher Zulassung und bestimmten Tochtergesellschaften von Banken mit Bundeszulassung gilt zusätzlich zur Bundesregulierung. Banken mit staatlicher Zulassung unterliegen der Aufsicht der zuständigen Aufsichtsbehörde des jeweiligen Bundesstaates, in dem sie zugelassen wurden. Beispielsweise wird eine kalifornische Staatsbank, die nicht Mitglied des Federal Reserve Systems ist, sowohl vom California Department of Financial Institutions als auch von der FDIC reguliert. Ebenso wird eine Nevada-Staatsbank, die Mitglied des Federal Reserve Systems ist, gemeinsam von der Nevada Division of Financial Institutions und der Federal Reserve reguliert.

Gemäß Gesetz und in Übereinstimmung mit der Rechtsprechung zu Gesetzen und der Verfassung der Vereinigten Staaten haben Bundesbankgesetze (sowie die von den Bundesbankenaufsichtsbehörden erlassenen Verordnungen und sonstigen Richtlinien) häufig Vorrang vor Landesgesetzen, die bestimmte Tätigkeiten von national zugelassenen Bankinstituten und deren Tochtergesellschaften regeln. Es gibt jedoch spezifische Ausnahmen von dieser Regel des Bundesvorrangs, beispielsweise im Vertragsrecht , im Heimfallrecht und im Versicherungsrecht .

Ein Beispiel hierfür ist die Regelung des Office of Thrift Supervision , die Bundessparkassen von bestimmten Landesgesetzen ausnimmt. ^{[ 3 ]} 12 USC § 1464(n) ermächtigt Bundessparkassen zu treuhänderischen Tätigkeiten und legt bestimmte landesrechtliche Anforderungen fest, die für diese gelten. 12 CFR § 550.136(c) listet sechs Arten von Landesgesetzen auf, die unter bestimmten Umständen in Bezug auf Bundessparkassen nicht verdrängt werden.

Im Banken- und Finanzdienstleistungssektor sind das Office of the Comptroller of the Currency und das Consumer Financial Protection Bureau zwei wichtige Regulierungsbehörden .

Die Verordnung P regelt die Verwendung personenbezogener Kundendaten. Banken und andere Finanzinstitute müssen Verbraucher über ihre Richtlinien zum Umgang mit personenbezogenen Daten informieren und ihnen die Möglichkeit geben, der Weitergabe ihrer Daten an nicht verbundene Dritte zu widersprechen. ^{[ 4 ]} Die Verordnung trat 1999 in Kraft.

Im Hinblick auf die „Know Your Customer“ -Regeln und die Bestimmungen des Bankgeheimnisgesetzes werden Finanzinstitute angehalten, den Beschäftigungsstatus und sonstige Geschäftsvorgänge ihrer Kunden zu überwachen, einschließlich der Frage, ob die Finanzaktivitäten der Kunden mit ihren Geschäftsaktivitäten übereinstimmen, und verdächtige Aktivitäten von Kunden den Behörden zu melden. ^{[ 5 ] [ 6 ]}

Im Kern erfordert finanzielle Transparenz, dass Finanzinstitute bestimmte grundlegende Kontrollmechanismen implementieren: ^{[ 7 ]}

• Sie müssen wissen, wer ihre Kunden sind (sogenannte „ Know Your Customer“ -Regeln);
• Sie müssen die normalen und erwarteten Transaktionen ihrer Kunden verstehen;
• und sie müssen die erforderlichen Aufzeichnungen führen und die erforderlichen Berichte über ihre Kunden erstellen.

Der Bank Secrecy Act von 1970 (BSA), auch bekannt als Currency and Foreign Transactions Reporting Act, ist ein US-amerikanisches Gesetz, das Finanzinstitute in den Vereinigten Staaten verpflichtet, US- Regierungsbehörden bei der Aufdeckung und Verhinderung von Geldwäsche zu unterstützen . ^{[ 2 ]} Konkret verpflichtet das Gesetz Finanzinstitute, Aufzeichnungen über Barkäufe von Wertpapieren zu führen , Meldungen über Bargeldtransaktionen von mehr als 10.000 US-Dollar (tägliche Gesamtsumme) einzureichen und verdächtige Aktivitäten zu melden, die auf Geldwäsche, Steuerhinterziehung oder andere Straftaten hindeuten könnten.

Abschnitt 326 des USA PATRIOT Act erlaubt es Finanzinstituten, Beschränkungen für neue Konten festzulegen, bis die Identität des Kontoinhabers überprüft wurde.

Die Sanktionen des Office of Foreign Assets Control (OFAC) gelten für alle US-amerikanischen Unternehmen, einschließlich Banken. Das FFIEC stellt Finanzaufsichtsbehörden Richtlinien zur Verfügung, um die Einhaltung der Sanktionen zu überprüfen. ^{[ 8 ]}

Der Community Reinvestment Act von 1977 verpflichtet versicherte Kreditinstitute, in die Gemeinden, in denen sie tätig sind, zu reinvestieren. Dabei sollte der Fokus auf einkommensschwachen und mittleren Einkommensgebieten und den dort lebenden Personen liegen. Versicherte Kreditinstitute müssen einen CRA-Hinweis aushängen, und jede Filiale muss über eine aktuelle öffentliche CRA-Datei verfügen oder über das Intranet des Unternehmens darauf zugreifen können. Die Informationen müssen den Kunden persönlich oder per Post zur Verfügung gestellt werden.

Die Vereinigten Staaten waren nach der Tschechoslowakei das zweite Land ^{[ 9} ] , das eine Einlagensicherung zum Schutz von Einlegern vor Verlusten durch insolvente Banken offiziell einführte . 1933 wurde mit dem Glass-Steagall-Gesetz die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gegründet ^, um Einlagen bei Geschäftsbanken zu versichern.

1970 richtete der Kongress einen separaten Fonds für Kreditgenossenschaften ein , den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Der NCUSIF versichert alle bundesstaatlich konzessionierten Kreditgenossenschaften und viele einzelstaatlich konzessionierte Kreditgenossenschaften (98 % im Jahr 2009). ^{[ 10 ]} Einige weitere sind durch die private Garantiegesellschaft American Share Insurance (ASI) versichert (156 im Jahr 2009). ^{[ 10 ]} 1978 wurden ausländische Banken, die in den Vereinigten Staaten tätig waren, gemäß den Bestimmungen des International Banking Act verpflichtet, die gleichen Reserven vorzuhalten . ^{[ 11 ] [ 12 ]}

1934 gründete der Kongress die Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) zur Absicherung von Einlagen bei Sparkassen und Bausparkassen . In den 1980er Jahren, während der Sparkassenkrise , wurde die FSLIC zahlungsunfähig und aufgelöst; ihre Zuständigkeit ging auf die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) über.

Manche Finanzinstitute bieten eine Einlagensicherung an, die über die Grenzen der FDIC oder NCUA hinausgeht. Beispielsweise sichert der Depositors Insurance Fund (DIF) überschüssige Einlagen bei in Massachusetts zugelassenen Sparkassen ab. American Share Insurance bietet eine solche Absicherung bei teilnehmenden Kreditgenossenschaften an.

Der Truth in Savings Act (TISA), umgesetzt durch die Verordnung DD , schuf einheitliche Standards für die Offenlegung von Zins- und Gebührenbedingungen bei der Auskunftserteilung und Kontoeröffnung. Bei Verabschiedung des Gesetzes im Jahr 1991 erklärte der Kongress, es trage zur wirtschaftlichen Stabilität und zum Wettbewerb zwischen Kreditinstituten bei und ermögliche es den Verbrauchern, fundierte Entscheidungen zu treffen.

Der Expedited Funds Availability Act (EFAA) von 1987, umgesetzt durch die Verordnung CC , regelt, wann Standard- und Ausnahmesperren für auf Girokonten eingezahlte Schecks verhängt werden können und wie lange das Geld maximal einbehalten werden darf. Die Sperrrichtlinien einer Bank können weniger streng sein als die vorgegebenen Vorgaben, dürfen diese aber nicht überschreiten.

Mit dem Electronic Fund Transfer Act von 1978, der durch die Verordnung E umgesetzt wurde , wurden die Rechte und Pflichten der Verbraucher sowie die Verantwortlichkeiten aller Teilnehmer an elektronischen Geldtransferaktivitäten festgelegt .

• Legt Richtlinien für die Reserveanforderungen fest
• Regelt bestimmte vorzeitige Abhebungen von Festgeldkonten
• Definiert, was als DDA/NOW-Konto gilt. Siehe Verordnung Q für die Zulassungsregeln für verzinsliche Girokonten.
• Legt Beschränkungen für bestimmte Abhebungen von Spar- und Geldmarktkonten fest.
  • Unbegrenzte Überweisungen oder Abhebungen bei persönlicher Durchführung, am Geldautomaten, per Post oder per Kurier.
  • In allen anderen Fällen gilt eine Beschränkung auf sechs Überweisungen oder Abhebungen. Höchstens drei dieser Transaktionen dürfen an Dritte (per Scheck, Wechsel, POS-Zahlung usw.) erfolgen.
  • Manche Banken erheben für jede Transaktion, die über den Transaktionsbetrag hinausgeht, eine Gebühr.
  • Die Bank muss Konten schließen, bei denen dieses Transaktionslimit ständig überschritten wird.

Bis 2011 verbot die Verordnung Q Banken die Verzinsung von Sichteinlagen. Der Begriff „Sichteinlage“ umfasst viele, aber nicht alle Girokonten und schließt NOW- Konten (Negotiable Order of Withdrawal ) aus. ^{[ 13 ]}

Der Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) von 1975, umgesetzt durch die Verordnung C , verpflichtet Finanzinstitute zur Erfassung und jährlichen Offenlegung von Daten über Hauskäufe, Vorabgenehmigungen für Hauskäufe, Hausrenovierungen und Refinanzierungsanträge für Ein- bis Vierfamilienhäuser sowie Mehrfamilienhäuser. Zudem müssen Filialen und Kreditzentren ein HMDA-Plakat aushängen.

Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) von 1974, umgesetzt durch die Verordnung B , verpflichtet Kreditgeber, die regelmäßig Kredite an Kunden vergeben – darunter Banken, Einzelhändler, Finanzierungsgesellschaften und Kreditkartenunternehmen –, Antragsteller ausschließlich nach ihrer Kreditwürdigkeit zu beurteilen und nicht nach anderen Faktoren wie Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft oder Geschlecht. Diskriminierung aufgrund des Familienstands, des Bezugs von Sozialleistungen und des Alters ist grundsätzlich verboten (mit Ausnahmen), ebenso wie Diskriminierung aufgrund der gutgläubigen Ausübung der Rechte eines Verbrauchers auf Kreditschutz.

Der Truth in Lending Act (TILA) von 1968, umgesetzt durch die Verordnung Z , fördert die informierte Nutzung von Verbraucherkrediten durch die Standardisierung der Offenlegung von Zinssätzen und anderen mit der Kreditaufnahme verbundenen Kosten. TILA gibt Verbrauchern außerdem das Recht, bestimmte Kreditgeschäfte mit einer Grundschuld auf ihrem Hauptwohnsitz zu stornieren, regelt bestimmte Kreditkartenpraktiken und bietet ein Verfahren zur Beilegung von Streitigkeiten über Kreditkartenabrechnungen.

Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) von 1970 regelt die Erhebung, Weitergabe und Nutzung von Kreditinformationen von Verbrauchern. Das Gesetz ermöglicht es Verbrauchern, eine Kopie ihrer Kreditauskunft von den Auskunfteien zu erhalten , die Informationen über sie speichern, sieht vor, dass Verbraucher negative Einträge anfechten können, und legt Fristen fest, nach deren Ablauf negative Informationen gelöscht werden. Es schreibt vor, dass Verbraucher informiert werden müssen, wenn negative Informationen in ihre Kreditakte aufgenommen werden oder wenn aufgrund einer Kreditauskunft nachteilige Maßnahmen ergriffen werden.

Die Bestimmungen zu Kreditkartenpraktiken zielen darauf ab, den Schutz von Kreditkarteninhabern zu verbessern und die Offenlegungspflichten im Zusammenhang mit Kreditkarten gemäß dem Truth in Lending Act zu optimieren .

• Banken wäre es untersagt, den Zinssatz für bereits bestehende Kreditkartensalden zu erhöhen (außer in begrenzten Ausnahmefällen) und müssten dem Verbraucher ermöglichen, diese Salden über einen angemessenen Zeitraum abzuzahlen.
• Es wäre den Banken untersagt, Zahlungen, die den Mindestbetrag überschreiten, so zu verrechnen, dass die Zinsbelastung maximiert wird.
• Banken wären verpflichtet, Verbrauchern den vollen Vorteil von vergünstigten Aktionszinsen für Kreditkarten zu gewähren, indem sie Zahlungen, die den Mindestbetrag übersteigen, zunächst auf etwaige höher verzinste Salden anrechnen und eine zinsfreie Frist für Käufe einräumen, sofern der Verbraucher ansonsten berechtigt ist.
• Banken dürften keine Zinsen mehr nach der „Zwei-Zyklen-Methode“ berechnen, bei der die Zinsen auf Salden an Tagen in Abrechnungszyklen vor dem letzten Abrechnungszyklus ermittelt werden.
• Banken wären verpflichtet, den Verbrauchern eine angemessene Frist für die Zahlung einzuräumen ^{[ 14 ].}

Kreditlimitbestimmungen beschränken die Gesamthöhe der Kredite, die eine Bank einem einzelnen Kreditnehmer gewähren darf. Diese Beschränkung wird üblicherweise als Prozentsatz des Eigenkapitals oder der Aktiva der Bank angegeben. Beispielsweise darf eine nationale Bank ihre gesamten ausstehenden Kredite an einen einzelnen Kreditnehmer in der Regel auf höchstens 15 % ihres Eigenkapitals und ihrer Rücklagen begrenzen. ^{[ 15 ]} Einige Landesbankvorschriften enthalten ähnliche Kreditlimits, die für staatlich konzessionierte Banken gelten. ^{[ 16 ]} Sowohl Bundes- als auch Landesgesetze erlauben im Allgemeinen ein höheres Kreditlimit (bis zu 25 % des Eigenkapitals und der Rücklagen für nationale Banken), wenn der Teil des Kredits, der das ursprüngliche Kreditlimit übersteigt, vollständig besichert ist.

Die Verordnung „Loans to Insiders“ (Regulation O) legt verschiedene quantitative und qualitative Grenzwerte und Meldepflichten für die Kreditvergabe einer Bank an ihre „Insider“ oder an Insider ihrer verbundenen Unternehmen fest. Der Begriff „Insider“ umfasst leitende Angestellte, Vorstandsmitglieder, Hauptaktionäre und die mit diesen Personen verbundenen Interessen. ^{[ 17 ] [ 18 ]}

Die Verordnung A zur Kreditvergabe der Federal Reserve Banks legt die Regeln für die Diskontkreditvergabe fest , also die Kreditvergabe der Federal Reserve Bank an Banken und andere Institute. Der Federal Reserve Board nahm 2003 wesentliche Änderungen an der Verordnung A vor, darunter die Festlegung von Zinssätzen für bestimmte Diskontkredite über dem Marktniveau und die Beschränkung der Kreditaufnahme auf Banken in allgemein solider Lage. Bei der Änderung der Verordnung stellte der Federal Reserve Board fest, dass viele Banken ihre Zurückhaltung gegenüber der Nutzung von Diskontkrediten geäußert hatten, da dies als Zeichen finanzieller Schwäche oder Notlage interpretiert wurde. Der Federal Reserve Board äußerte die Hoffnung, dass die Änderungen von 2003 die Diskontkreditvergabe für Banken attraktiver machen würden. ^{[ 19 ] [ 20 ] [ 21 ]}

Die Verordnung W (Transaktionen zwischen Mitgliedsbanken und ihren verbundenen Unternehmen) regelt Transaktionen wie Kredite und Vermögenskäufe zwischen Banken und ihren verbundenen Unternehmen. Der Begriff „verbundenes Unternehmen“ ist weit gefasst und umfasst Muttergesellschaften, Unternehmen mit derselben Muttergesellschaft wie die Bank, Unternehmen, die unter anderer gemeinsamer Kontrolle mit der Bank stehen (z. B. durch einen Trust), Unternehmen mit verflochtenen Geschäftsführern (bei denen die Mehrheit der Geschäftsführer, Treuhänder usw. mit der Mehrheit der Geschäftsführer der Bank übereinstimmt), Tochtergesellschaften und bestimmte andere Unternehmensformen. Die am 18. September 1950 verabschiedete Verordnung W enthielt ein Verbot von Ratenkäufen mit einer Laufzeit von mehr als 21 Monaten, das am 16. Oktober desselben Jahres auf 15 Monate verkürzt wurde.

Im Januar 2018 erklärte ein Sprecher des Leiters der Bankenaufsicht der US-Notenbank , die bestehenden Regulierungen für den Bankensektor seien zu streng und standardisiert und könnten gelockert und angepasst werden, um die Kreditvergabe, Investitionen und den Aktienhandel von Geschäftsbanken zu fördern. Randal Quarles , Vizepräsident für Bankenaufsicht , kündigte mehrere von der Wall Street geforderte Änderungen an, die Kapitalvorschriften , Eigenhandel und ein Verfahren namens „Living Wills“ betreffen, das staatliche Rettungsaktionen verhindern soll . ^{[ 23 ]}

• Bankenregulierung
• Gesetze zum Datenschutz im Finanzbereich in den Vereinigten Staaten

• Board of Governors des Federal Reserve Systems. ^{[ 24 ]}

• FRB-Vorschriften
• Kaufman, George G. (2002). „Einlagensicherung“ . In: Henderson, David R. (Hrsg.). Kurze Enzyklopädie der Volkswirtschaftslehre (1. Aufl.). Library of Economics and Liberty . OCLC  317650570 .
• Bankgesetze und -vorschriften, die bis zur ersten Bank der Vereinigten Staaten zurückreichen