Finanzielle Inklusion bedeutet die Verfügbarkeit und Chancengleichheit beim Zugang zu Finanzdienstleistungen . [ 1 ] Sie umfasst Prozesse, durch die Einzelpersonen und Unternehmen Zugang zu geeigneten, erschwinglichen und zeitnahen Finanzprodukten und -dienstleistungen erhalten – darunter Bank- , Kredit- , Aktien- und Versicherungsprodukte . [ 2 ] [ 3 ] Sie schafft Wege, die Inklusion im Wirtschaftswachstum zu fördern , indem sie der Bevölkerung ohne Bankkonto den Zugang zu Spar- , Investitions- und Versicherungsmöglichkeiten ermöglicht [ 4 ] , um so das Haushaltseinkommen zu verbessern und die Einkommensungleichheit zu verringern . [ 5 ]

Maßnahmen zur finanziellen Inklusion zielen typischerweise auf Menschen ohne oder mit eingeschränktem Zugang zu Bankdienstleistungen ab und bieten ihnen nachhaltige Finanzdienstleistungen an. [ 2 ] Finanzielle Inklusion bedeutet mehr als nur die Eröffnung eines Bankkontos. Auch Personen mit Bankkonto können von anderen Finanzdienstleistungen ausgeschlossen sein. [ 6 ] Inklusivere Finanzsysteme sind mit einem stärkeren und nachhaltigeren Wirtschaftswachstum und einer nachhaltigeren Entwicklung verbunden. Daher hat die finanzielle Inklusion für viele Länder weltweit Priorität.

Im Jahr 2021 besaßen rund 1,4 Milliarden Erwachsene kein Bankkonto; diese Zahl wird bis 2024 voraussichtlich auf 1,3 Milliarden sinken. [ 7 ] [ 8 ] Unter den Menschen ohne Bankkonto befinden sich viele Frauen und arme Menschen in ländlichen Gebieten. Häufig sind diese Menschen von Diskriminierung betroffen oder gehören gefährdeten oder marginalisierten Bevölkerungsgruppen an.

Aufgrund mangelnder Finanzinfrastruktur und unzureichender Finanzdienstleistungen leiden viele benachteiligte und einkommensschwache Bevölkerungsgruppen. Insbesondere der Mangel an angemessenen Informationen kann ihnen schaden und sie finanziellen Risiken aussetzen . Beispielsweise zielen Kurzzeitkredite auf Menschen mit geringem Einkommen ab, die nicht ausreichend über Zinssätze oder Zinseszinsen informiert sind . Solche Menschen können in die Schuldenfalle unseriöser Institute geraten.

Der öffentliche Sektor leistet Pionierarbeit in der Aufklärung und Bildung von Erwachsenen, um ihnen kostenlose Finanzdienstleistungen wie Bildungsangebote, Steuerberatung und Sozialhilfe zu ermöglichen. Gemeinnützige Organisationen engagieren sich für benachteiligte Bevölkerungsgruppen und nutzen dafür private Mittel und staatliche Fördermittel. In Kalifornien ermöglicht die Landesgesetzgebung die Auszahlung von Zuschüssen während des laufenden Haushaltsjahres, und gemeinnützige Organisationen können zusätzliche Mittel beantragen. Der Gesetzesentwurf AB-423 ist ein Beispiel dafür, wie der Staat die mangelnde finanzielle Inklusion junger Erwachsener anerkennt; er sieht vor, dass die Vermittlung von Finanzkompetenz bereits ab der 9. Klasse beginnt .

Obwohl nicht alle Menschen Finanzdienstleistungen benötigen oder wünschen, zielt finanzielle Inklusion darauf ab, alle Barrieren – sowohl auf der Angebots- als auch auf der Nachfrageseite – abzubauen. Angebotsseitige Barrieren gehen von den Finanzinstituten selbst aus. Sie deuten häufig auf eine mangelhafte Finanzinfrastruktur hin und umfassen beispielsweise fehlende Finanzinstitute in der Nähe, hohe Kosten für die Kontoeröffnung oder umfangreiche Dokumentationsanforderungen. Nachfrageseitige Barrieren beziehen sich auf Aspekte der Person, die Finanzdienstleistungen in Anspruch nimmt, und umfassen geringe Finanzkompetenz, fehlende finanzielle Möglichkeiten oder kulturelle oder religiöse Überzeugungen (wie etwa Misstrauen gegenüber Wucherern oder Ablehnung von Wucher ), die finanzielle Entscheidungen beeinflussen. [ 9 ]

Einige Experten äußern Skepsis hinsichtlich der Wirksamkeit von Initiativen zur finanziellen Inklusion. [ 10 ] Untersuchungen zu Mikrofinanzinitiativen deuten darauf hin, dass die breite Verfügbarkeit von Krediten für Kleinstunternehmer informelle Vermittlung , eine unbeabsichtigte Form des Unternehmertums , hervorrufen kann . [ 11 ]

Geschichte

Der Begriff „finanzielle Inklusion“ hat seit den frühen 2000er Jahren an Bedeutung gewonnen, da finanzielle Ausgrenzung identifiziert wurde, und steht laut Weltbank in direktem Zusammenhang mit Armut. [ 12 ]

Laut FINCA International bezeichnet „finanzielle Ausgrenzung“ den fehlenden Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen wie Bankkonten , Krediten , Sparmöglichkeiten , Darlehen und digitalen Zahlungen, häufig aufgrund von Armut, Wohnort, unzureichender Dokumentation oder der Unfähigkeit, Bankanforderungen zu erfüllen. Sie schränkt die Möglichkeiten der Menschen ein, zu sparen, Kredite aufzunehmen , zu investieren , Unternehmen zu gründen und ihre wirtschaftliche Sicherheit zu verbessern . [ 13 ]

Die Vereinten Nationen definieren die Ziele [ 14 ] der finanziellen Inklusion wie folgt:

  • Zugang zu einem umfassenden Angebot an Finanzdienstleistungen zu angemessenen Kosten für alle Haushalte, einschließlich Spar- und Einlagendienstleistungen, Zahlungs- und Überweisungsdienste, Kredite und Versicherungen.
  • Solide und sichere Institutionen, die durch klare Vorschriften und branchenspezifische Leistungsstandards geregelt werden.
  • Finanzielle und institutionelle Nachhaltigkeit ist notwendig, um die Kontinuität und Sicherheit von Investitionen zu gewährleisten.
  • Wettbewerb soll Auswahl und Bezahlbarkeit für die Kunden gewährleisten.

Der ehemalige UN -Generalsekretär Kofi Annan sagte am 29. Dezember 2003: „Die bittere Realität ist, dass die meisten armen Menschen weltweit immer noch keinen Zugang zu nachhaltigen Finanzdienstleistungen haben, sei es Sparen, Kredite oder Versicherungen. Die große Herausforderung besteht darin, die Hindernisse zu beseitigen, die Menschen von der vollen Teilhabe am Finanzsektor ausschließen. Gemeinsam können wir inklusive Finanzsektoren aufbauen, die den Menschen helfen, ihr Leben zu verbessern.“

Im Jahr 2009 ernannte der damalige UN-Generalsekretär Ban Ki-moon Königin Máxima der Niederlande zur Sonderbeauftragten des UN-Generalsekretärs für inklusive Finanzierung für Entwicklung (UNSGSA). Diese ist dem Entwicklungsprogramm der Vereinten Nationen (UNDP) angegliedert. In ihrer Funktion als Sonderbeauftragte des UN-Generalsekretärs setzt sich Königin Máxima weltweit maßgeblich für den universellen Zugang zu und die verantwortungsvolle Nutzung von erschwinglichen, effektiven und sicheren Finanzdienstleistungen ein.

Seit 2011 haben über 1,2 Milliarden Menschen Zugang zu Finanzdienstleistungen erhalten und damit bessere Chancen, ihr Leben zu verändern. Im Vorfeld der Verabschiedung der Ziele für nachhaltige Entwicklung (SDGs) im Jahr 2015 setzten sich die Sicherheitsberater der Vereinten Nationen (UNSGSA) und ihre Partner in den UN-Mitgliedstaaten dafür ein, dass die finanzielle Inklusion einen festen Platz auf der Agenda einnimmt. Infolgedessen wird die finanzielle Inklusion nun in sieben der 17 Ziele als Schlüsselfaktor für deren Erreichung genannt, und die Generalversammlung hat eine Resolution verabschiedet, die ihre Bedeutung unterstreicht.

In den letzten fünf Jahren wurden bei der finanziellen Inklusion große Fortschritte erzielt: Zwischen 2014 und 2017 erhielten 515 Millionen weitere Menschen Zugang zu Finanzdienstleistungen; [ 15 ] mehr als 50 Länder haben Pläne und Strategien zur finanziellen Inklusion verabschiedet; die wichtigsten globalen Regulierungsbehörden – die Standardisierungsgremien (SSBs) – treffen sich regelmäßig, um die finanzielle Inklusion zu fördern; und immer mehr Forschungsergebnisse belegen starke Zusammenhänge zwischen finanzieller Inklusion und wichtigen Entwicklungszielen. [ 16 ]

Messung

Verschiedene Studien und Datensätze haben sich mit der Messung unterschiedlicher Aspekte der finanziellen Inklusion befasst, darunter der Zugang zu und die Nutzung von Finanzdienstleistungen. [ 15 ] [ 17 ] [ 18 ] Einige Quellen, wie die Global Findex-Datenbank der Weltbank oder die Financial Inclusion Tracker Surveys der Gates-Stiftung, sind Haushaltsbefragungen, die die Nutzung von Finanzdienstleistungen aus Verbrauchersicht erfassen. [ 15 ] Andere Datenquellen, wie die Financial Access Surveys des Internationalen Währungsfonds, konzentrieren sich stärker auf die Unternehmensseite und messen das Angebot an Finanzinstituten in einem Land. [ 17 ] Wieder andere fokussieren sich stärker auf das regulatorische Umfeld für den Zugang zu Finanzdienstleistungen, wie beispielsweise der Mobile Money Regulatory Index der GSMA oder der inzwischen eingestellte Doing Business Report der Weltbank . [ 18 ] [ 19 ]

Diese Daten wurden auf vielfältige Weise genutzt, von Geberorganisationen wie der Millennium Challenge Corporation , die Regierungen Anreize für verstärkte Bemühungen zur Verbesserung der finanziellen Inklusion boten, bis hin zu einzelnen Ländern, die dadurch besser verstehen konnten, wo sie Interventionen gezielt einsetzen müssen. [ 20 ] [ 21 ] Die Vereinten Nationen verwenden zwei dieser Indikatoren (von Findex und den Financial Access Surveys), um das Ziel 8.10 für nachhaltige Entwicklung zu messen . [ 22 ] Studien zeigen, dass keiner der derzeitigen Indikatoren die finanzielle Inklusion gemäß den global anerkannten Definitionen des Konzepts, einschließlich der Definitionen der Vereinten Nationen und der Weltbank , misst . [ 23 ]

Initiativen nach Ländern

Auf den Philippinen

Vier Millionen Filipinos ohne Bankkonto könnten von der noch jungen Kreditauskunftsbranche profitieren. Diese Entwicklung soll insbesondere den sozial schwächer gestellten Bevölkerungsgruppen einen leichteren Zugang zu Krediten ermöglichen, sobald der Service öffentlich zugänglich ist. Marlo R. Cruz , Präsident und CEO von CIBI Information, Inc. (CIBI), einer der akkreditierten Kreditauskunfteien auf den Philippinen , betonte, dass dies ein erhebliches wirtschaftliches Potenzial in Sektoren freisetzen dürfte, die für inklusives Wachstum entscheidend sind . [ 24 ]

Laut Cruz „erkennen viele Menschen immer noch nicht, dass der Wert einer Kreditmöglichkeit gleichbedeutend mit der Generierung finanzieller Macht ist. Kreditwürdigkeit ist wie der Besitz einer Schlüsselkarte, die den Zugang zu einer Gesellschaft mit besseren Möglichkeiten ermöglicht.“ [ 25 ]

Die Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) berichtet über Initiativen und den Stand der finanziellen Inklusion auf den Philippinen und fasst die Erfolge und wichtigen Meilensteine ​​des Landes in diesem Bereich zusammen. Laut diesen Berichten sparten 2015 vier von zehn Filipinos Geld (gegenüber zwei von zehn im Jahr 2009). Unter den erwachsenen Filipinos sparten 24,5 % noch nie, und nur 31,3 % (gegenüber 26,6 %) besaßen ein Konto bei einem formalen Finanzinstitut. Als Hauptgrund für das Fehlen eines Bankkontos wurde Geldmangel genannt. [ 26 ] Obwohl bedeutende Fortschritte erzielt wurden, bleibt noch viel zu tun.

Als Schwellenland mit einer beträchtlichen Anzahl von Menschen, die in Armut leben, stellt der Zugang zu Finanzdienstleistungen eine große Herausforderung dar. Laut einem Bericht der philippinischen Statistikbehörde vom 18. März 2016 lag die Armutsquote (der Anteil der Bevölkerung unterhalb der Armutsgrenze an der Gesamtbevölkerung) im Jahr 2015 bei 26,3 %, während die Subsistenzquote (der Anteil der Filipinos in extremer oder Subsistenzarmut) 12,1 % betrug. Dies bedeutet, dass rund 26 Millionen Filipinos weiterhin unterhalb der Armutsgrenze leben.

In Indien

Geschichte

Das Konzept der finanziellen Inklusion, also die Ausweitung von Finanzdienstleistungen auf diejenigen, die normalerweise keinen Zugang dazu haben, ist seit den 1950er Jahren ein Ziel der indischen Regierung . [ 27 ]

Die Verstaatlichung der Banken, die von Mitte der 1950er bis Ende der 1960er Jahre stattfand und 1969 mit der Verstaatlichung von 14 Geschäftsbanken durch Premierministerin Indira Gandhi ihren Höhepunkt erreichte , brachte Bankdienstleistungen in zuvor unerschlossene Gebiete des Landes. [ 28 ] Die Expansion der Banken in ländliche Gebiete steigerte die Kreditvergabe an die Landwirtschaft und andere bisher unversorgte ländliche Bevölkerungsgruppen. Indira Gandhi sprach davon als Strategie, die Entwicklung zu beschleunigen und Armut und Arbeitslosigkeit zu bekämpfen. [ 29 ]

Das Lead-Bank-Programm folgte der Verstaatlichung und diente der Koordination von Banken und Kreditinstituten auf Distriktebene, um die Kreditversorgung ländlicher Gebiete umfassender sicherzustellen. [ 30 ] 1975 unternahm die indische Regierung weitere Anstrengungen, um gezielt ländliche Gebiete zu erreichen. Hierzu wurden regionale ländliche Banken (Regional Rural Banks, RRBs) gegründet, die ausschließlich den Bedarf der ländlichen Wirtschaft decken sollten. Die Anzahl der RRBs hat sich im Laufe der Jahre deutlich erhöht. [ 31 ]

Anfang der 2000er-Jahre wurde der Begriff „finanzielle Inklusion“ auch in Indien verwendet. 2004 untersuchte die von der Reserve Bank of India (RBI) eingesetzte Khan-Kommission den Stand der finanziellen Inklusion in Indien und legte eine Reihe von Empfehlungen vor. [ 32 ] Daraufhin äußerte der damalige RBI-Gouverneur Y. Venugopal Reddy seine Besorgnis über den Ausschluss von Millionen Menschen vom formellen Finanzsystem und forderte die Banken in seinen jährlichen und halbjährlichen Grundsatzerklärungen auf, ihre bestehenden Praktiken besser an das Ziel der finanziellen Inklusion anzupassen. [ 33 ] [ 34 ] Die RBI hat ihre Bemühungen in Zusammenarbeit mit der indischen Regierung fortgesetzt, Bankprodukte zu entwickeln, neue Regulierungen zu erarbeiten und sich für finanzielle Inklusion einzusetzen. [ 35 ]

Bundesstaaten und Unionsterritorien wie Puducherry , Himachal Pradesh und Kerala haben die vollständige finanzielle Inklusion in all ihren Distrikten angekündigt. [ 36 ] Die Vision der indischen Zentralbank für 2020 ist es, fast 600 Millionen neue Kundenkonten zu eröffnen und diese mithilfe von IT über verschiedene Kanäle zu betreuen. Analphabetismus, geringe Ersparnisse und das Fehlen von Bankfilialen in ländlichen Gebieten stellen jedoch in vielen Bundesstaaten weiterhin Hindernisse für die finanzielle Inklusion dar, und es mangelt an einer ausreichenden rechtlichen und finanziellen Infrastruktur. [ 37 ]

Im Vereinigten Königreich

Die britische Finanzaufsichtsbehörde (FCA) führt alle zwei Jahre die Studie „Financial Lives“ unter Erwachsenen im Vereinigten Königreich durch. Diese Studie dient als wichtigster Indikator für finanzielle Inklusion und Exklusion im Land. Die Studie von 2024 ergab, dass rund 900.000 Erwachsene im Vereinigten Königreich kein Girokonto besaßen, im Vergleich zu 1,3 Millionen im Jahr 2017. [ 38 ] Erwachsene ohne Bankkonto waren überproportional häufig arbeitslos oder aufgrund einer Langzeiterkrankung nicht erwerbstätig. Dieselbe Studie zeigte, dass 13,1 Millionen Erwachsene (24 % der erwachsenen Bevölkerung im Vereinigten Königreich) eine geringe finanzielle Widerstandsfähigkeit aufwiesen. Dies bedeutet, dass sie Zahlungen versäumt hatten, Schwierigkeiten hatten, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, oder nicht über ausreichende Ersparnisse verfügten, um finanzielle Schwierigkeiten zu bewältigen. [ 39 ]

Im März 2017 veröffentlichte der Sonderausschuss des britischen Oberhauses für finanzielle Ausgrenzung den Bericht „Finanzielle Ausgrenzung bekämpfen: Ein Land, das für alle funktioniert?“ , die erste umfassende parlamentarische Untersuchung zu diesem Thema im Vereinigten Königreich. [ 40 ] Der Bericht enthielt 22 Empfehlungen zu Regierungsführung, Regulierung, Zugang zu Finanzdienstleistungen sowie Kreditvergabe und -aufnahme. Daraufhin ernannte die Regierung einen Minister für finanzielle Inklusion im Ministerium für Arbeit und Pensionen und richtete ein Forum für Finanzinklusionspolitik ein, um die ressortübergreifenden Bemühungen zu koordinieren. [ 41 ]

Seit 2016 sind die neun größten Girokontoanbieter in Großbritannien gemäß der Zahlungskontenverordnung 2015 verpflichtet , Basiskonten anzubieten, die für Standardtransaktionen, einschließlich fehlgeschlagener Zahlungen, gebührenfrei sind und somit das Risiko unbeabsichtigter Kontoüberziehungen beseitigen . [ 42 ] Bis 2024 besaßen schätzungsweise 4,3 Millionen Erwachsene ein Basiskonto, ein Anstieg um eine Million seit 2020. [ 39 ]

Im Februar 2021 veröffentlichte die FCA den Woolard-Bericht, eine Untersuchung zu Veränderungen und Innovationen im Markt für unbesicherte Kredite, die von Christopher Woolard CBE, dem ehemaligen Interims-CEO der FCA, durchgeführt wurde. [ 43 ] Der Bericht enthielt 26 Empfehlungen, darunter die Einbeziehung unregulierter „ Jetzt kaufen, später zahlen “-Produkte in die FCA-Regulierung, die Förderung der Dienstleistungen für etablierte Kreditgeber in unterversorgten Marktsegmenten und die Reform des Credit Unions Act 1979, um das Produktangebot von Kreditgenossenschaften zu erweitern . [ 44 ]

Das Schuldenerlassprogramm, allgemein bekannt als „Breathing Space“, trat am 4. Mai 2021 in England und Wales in Kraft. [ 45 ] Das Programm gewährt Personen mit problematischen Schulden einen 60-tägigen Zahlungsaufschub, während dem Gläubiger Vollstreckungsmaßnahmen aussetzen und Zinsen, Gebühren und Entgelte einfrieren müssen. Dadurch erhalten Schuldner Zeit, professionelle Schuldenberatung in Anspruch zu nehmen. Ein separates Moratorium für psychische Krisen bietet einen umfassenderen Schutz, der für die Dauer der Krisenbehandlung plus 30 Tage gilt. Im ersten Jahr seines Bestehens nahmen 63.864 Personen an dem Programm teil. [ 46 ]

Strategien des Finanzsektors

In Indien hat die RBI verschiedene Maßnahmen zur Förderung der finanziellen Inklusion eingeleitet. Diese Maßnahmen basieren auf den Bemühungen des Finanzsektors. Zu diesen Initiativen gehören die sogenannten Basiskonten (No-Frills Accounts, NFAs), die mit einem Mindestguthaben von null oder gar keinem Guthaben eröffnet werden können und somit eine Kostenbarriere beim Bankwesen beseitigen. Banken sollen zudem nur minimale Überziehungsgebühren für NFAs erheben. [ 47 ] Die RBI passt die Richtlinien für diese Konten fortlaufend an und lockert sie, um den Bedürfnissen der Bankkunden besser gerecht zu werden. [ 48 ]

Die Anforderungen an die Kundenidentifizierung (KYC) für die Eröffnung von Bankkonten wurden im August 2005 für Kleinkonten gelockert, wodurch eine Hürde im Bereich der Dokumentation beseitigt wurde. Das neue Verfahren erfordert lediglich die Empfehlung eines Kontoinhabers, der das vollständige KYC-Screening durchlaufen hat. [ 49 ] Darüber hinaus dürfen Banken nun auch einfacher zu erstellende Dokumente als Identitäts- und Adressnachweis akzeptieren.

Das Modell der Geschäftspartner (Business Correspondents, BC) wurde im Januar 2006 eingeführt, als die indische Zentralbank (RBI) Banken die Einbindung von Intermediären in den Bankprozess gestattete. [ 50 ] Dieses Modell ermöglicht es Banken, unterversorgte Gebiete zu bedienen, indem Intermediäre Transaktionen abwickeln und andere Bankdienstleistungen direkt erbringen. [ 51 ] Ursprünglich war nur eine begrenzte Anzahl von Organisationen, darunter Nichtregierungsorganisationen (NGOs) und bestimmte Mikrofinanzinstitute, als Geschäftspartner zugelassen; 2010 wurde die Liste jedoch auf gewinnorientierte Unternehmen erweitert. [ 52 ] Seit 2018 fungieren auch Betreiber von Bürgerzentren ( Common Service Centers , CSCs), die mit den lokalen Gemeindeverwaltungen (Gram Panchayats ) zusammenarbeiten , als Geschäftspartner, um die Verbreitung von Bankdienstleistungen weiter zu verbessern. [ 53 ]

Expansion of financial technology, or fintech, has been proposed as an effective strategy to achieve financial inclusion. While incorporation of technology does pose some risks, it is being used to deliver banking services to those in rural and remote areas who are typically unserved.[54] The United Nations 2030 Agenda for Sustainable Development (UN-2030-ASD) and the G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion (G20-HLP-DFI) describe the importance of using Fintech to reduce financial exclusion and income inequality, which means that financial inclusion through Fintech may show significant signs on the reduction of inequality.[55] Banks have been advised to make effective use of information and communications technology (ICT) to provide banking services to people directly through the BC model, where the accounts can be operated by even illiterate customers by using biometrics, thus ensuring the security of transactions and enhancing confidence in the banking system. In 2018 the World Bank and International Monetary Fund (IMF) launched the Bali Fintech Agenda to provide a framework for domestic policy discussions around deepening access to financial services in a variety of different contexts.[56]

Unique credit cards are now offered by banks, the most popular being general purpose credit cards (GCCs) and Kisan credit cards. These unique cards offer credit to those in rural and semi-urban areas, farmers, and others with adjusted collateral and security requirements with the objective of providing hassle-free credit.[49]

Electronic benefit transfer (EBT) is being implemented by banks at the advice of the RBI with the goal of reducing dependence on cash, lowering transaction costs, and address corruption.[57]

Increasing the number of rural banks remains a priority for the RBI. In 2009, the RBI relaxed previous policies requiring authorization before opening new branches in the hopes that simplified authorization would increase branches in underserved areas. Beginning in 2011, the RBI required 25% of new branches opened in a given year be in unbanked rural areas to ensure a more even spread of banking facilities.[58]

Das Modell der Selbsthilfegruppenverknüpfung (SHG) wurde ebenfalls vorgeschlagen, um die finanzielle Inklusion zu verbessern, indem Gemeindegruppen über staatliche Programme, Kreditgenossenschaften , NGOs oder andere Mikrofinanzinstitutionen mit dem formellen Bankensektor verbunden werden. Gruppenbasierte Modelle, in denen die Mitglieder ihre Ersparnisse zusammenlegen, gelten ebenfalls als Instrumente zur sozialen und wirtschaftlichen Stärkung, insbesondere wenn Frauen Führungsrollen übernehmen und aktiv daran teilnehmen. [ 59 ]

Strategien der Regierungspolitik

Das Mahatma Gandhi National Rural Employment Guarantee Act (MGNREGA) soll zusätzliche Beschäftigung zu einem garantierten Mindestlohn bieten und die finanzielle Inklusion fördern, um Frauen und ländliche Arbeiter zu stärken. [ 60 ] Obwohl die finanzielle Inklusion nicht das Hauptziel des Programms ist, werden die Löhne direkt auf Bankkonten überwiesen, um Korruption einzudämmen, die Auszahlung der Leistungen zu beschleunigen und Lohnarbeitern den Zugang zu Bankkonten zu ermöglichen. [ 61 ]

Das Programm „Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana“ wurde von Premierminister Narendra Modi in seiner Rede zum Unabhängigkeitstag 2014 angekündigt und im August 2014 mit dem Ziel gestartet, durch die Einrichtung von Basiskonten mit grundlegenden Finanzdienstleistungen einen „universellen Zugang“ zu Bankdienstleistungen zu ermöglichen. [ 62 ] Modi informierte alle indischen Banken über die Initiative und erklärte sie zu einer nationalen Priorität. [ 63 ] Am Starttag des Programms wurden 15 Millionen Bankkonten eröffnet, und seither wurden mehr als 18 Millionen Bankkonten eingerichtet. [ 64 ]

Im Jahr 2016 führte die indische Regierung eine umfassende Bargeldreform ein , um Korruption und Schwarzgeld einzudämmen. Diese Maßnahme zwang die Bevölkerung, ihr Geld bei Banken einzuzahlen, da es sonst wertlos wurde. Ziel war die Integration der Bürger in eine bargeldlose und steuerpflichtige Wirtschaft und ein entsprechendes Bankensystem. Obwohl in Indien nach dieser Reform weiterhin neue Bankkonten eröffnet wurden und die Nutzung digitaler Zahlungssysteme und anderer Finanzdienstleistungen insgesamt zugenommen hat, verursachte die Maßnahme massive Störungen im Finanzsystem, und ihre Wirksamkeit wird weiterhin diskutiert. [ 65 ]

Messung der finanziellen Inklusion

Leicht zugängliche Daten, die Zugangslücken aufzeigen und die Situation der finanziellen Inklusion kontextualisieren, sind sowohl für Dienstleister als auch für politische Entscheidungsträger, die finanzielle Inklusion anstreben, unerlässlich. Verschiedene Organisationen führen Umfragen durch, um Indikatoren für finanzielle Inklusion zu messen und Daten sowohl auf der Angebots- als auch auf der Nachfrageseite zu erheben. [ 66 ] MIX ist eine Plattform, die datenbasierte Berichte erstellt, um die Fortschritte bei der finanziellen Inklusion weltweit zu verfolgen. [ 67 ] Laut Dr. Tapan Kumar Pradhan misst keiner der derzeit in Indien verwendeten Indizes die finanzielle Inklusion gemäß den global anerkannten operativen Definitionen des Konzepts. [ 68 ]

Im Jahr 2013 führte der indische Finanzminister P. Chidambaram den CRISIL Inclusix ein, einen Index zur Messung des Stands der finanziellen Inklusion in Indien. [ 21 ] CRISIL , Indiens führendes Kreditrating- und Forschungsunternehmen, erhebt Daten aus 666 Distrikten Indiens und ordnet diese anhand von vier Parametern für Finanzdienstleistungen auf einer Skala von 0 bis 100 ein. CRISIL veröffentlicht in regelmäßigen Abständen Berichte mit regionalen, bundesstaatlichen und distriktbezogenen Bewertungen der finanziellen Inklusion. [ 69 ]

Einige wichtige Schlussfolgerungen aus dem Bericht von 2018 sind:

  • Der gesamtindische CRISIL Inclusix-Score von 58,0 liegt im April 2016 über dem Durchschnitt; dies ist eine deutliche Verbesserung gegenüber 35,4 im Jahr 2009. [ 70 ]
  • Die Einlagendurchdringung ist der wichtigste Faktor für finanzielle Inklusion – die Anzahl der Einlagenkonten (1646 Millionen) ist fast achtmal so hoch wie die Anzahl der Kreditkonten (196 Millionen). [ 70 ]
  • Die drei führenden Bundesstaaten sind Kerala, Karnataka und Andhra Pradesh. [ 70 ]

Kontroverse

Die finanzielle Inklusion in Indien ist oft eng mit der aggressiven Mikrofinanzpolitik verknüpft, die ohne angemessene Regulierung, Aufsicht oder Verbraucheraufklärung eingeführt wurde. Infolgedessen überschuldeten sich Verbraucher schnell bis hin zum Selbstmord, und die Rückzahlungsquoten der Kreditinstitute brachen ein, nachdem Politiker in einem der größten Bundesstaaten des Landes die Kreditnehmer aufgefordert hatten, ihre Kredite nicht mehr zu bedienen. [ 71 ] Die Krise bedrohte die Existenz des 4 Milliarden US-Dollar schweren indischen Mikrofinanzsektors und wurde mit der Subprime-Krise in den Vereinigten Staaten verglichen. [ 72 ] [ 73 ] Die Krise verdeutlicht die Notwendigkeit angemessener Regulierungs- und Bildungsrahmen, und es bleibt eine Herausforderung, Mikrofinanzierung vom großen und komplexen Feld der finanziellen Inklusion abzugrenzen. [ 49 ] Ein Bericht von Dvara Research weist zudem auf den Ausschluss aus dem staatlichen Direktzahlungsprogramm hin . [1] Archiviert am 18.07.2022 in der Wayback Machine [ 74 ]

In Tansania

Mit 55,57 Millionen Einwohnern und nur 19 % Bankkonto ist Tansania nach wie vor weitgehend ohne Zugang zu Bankdienstleistungen. [ 75 ] Armutsbekämpfung hängt oft mit dem Zugang der Bevölkerung zu formalen Bankdienstleistungen zusammen, und mobile Zahlungsdienste können eine entscheidende Brücke schlagen, um der ländlichen Bevölkerung Tansanias Sparmöglichkeiten, Kredite und Versicherungen anzubieten.

Im Jahr 2006 hatten lediglich 11 % der Tansanier Zugang zu einem Finanzkonto. Mit dem Aufkommen digitaler Finanzdienstleistungen ist diese Zahl auf 60 % gestiegen. Die Situation in Tansania hat sich in den letzten zwölf Jahren durch die Einführung von Mobile Payment durch die wichtigsten Telekommunikationsanbieter stetig verbessert. [ 76 ] Die rasche Ausweitung der finanziellen Inklusion in Tansania ist fast ausschließlich auf die Verbreitung von Mobile-Banking-Optionen zurückzuführen. Obwohl die Bekämpfung gefälschter SIM-Karten durch die Regierung zuletzt zu einer gewissen Abkühlung geführt hat, nutzt über die Hälfte der tansanischen Bevölkerung weiterhin Finanzdienstleistungen über Mobile Banking. [ 77 ]

In den Vereinigten Staaten

Die Vereinigten Staaten begannen Ende der 1980er und Anfang der 1990er Jahre, die Ideale der Mikrofinanzierung (MFI) zu übernehmen. Im Vergleich zu anderen Ländern setzten die USA diese Veränderungen spät um, konnten aber, sobald sie aktiv wurden, auf die Erfahrungen anderer Länder zurückgreifen. Laut dem Board of Governors des Federal Reserve Systems eröffnete die Ausweitung der Mikrofinanzierung benachteiligten Gemeinschaften, vor allem Afroamerikanern, neue Möglichkeiten, „wirtschaftliche Chancen zu erweitern und die wirtschaftliche Entwicklung der Gemeinschaften zu fördern“ [ 78 ] . Diese Maßnahmen sind auf die Bedürfnisse von Unternehmern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen zugeschnitten. Ein Kritikpunkt an der MFI in den USA ist, dass ihre Dienstleistungen nicht über die Kreditvergabe hinausgingen, während andere MFI-Programme im Ausland „ihr Angebot um Bildung, Schulungen und andere relevante Dienstleistungen erweiterten“ [ 78 ] . Um diese Lücke zu schließen, entstanden gemeinnützige MFI-Organisationen, von denen viele sich auf bestimmte Minderheitengruppen wie Afroamerikaner konzentrierten, die vom regulären Kreditwesen ausgeschlossen sind.

Die rassische Ungleichheit in den Vereinigten Staaten verringert die Chancen von Afroamerikanern auf finanzielle Unterstützung im Vergleich zu Weißen. Dies ist auf die in den USA bestehenden Konflikte zurückzuführen, die auch heute noch relevant sind. Organisationen wie Main Street Launch, eine Mikrofinanzorganisation mit Sitz in Oakland, Kalifornien , die sich auf die Förderung afroamerikanischer Unternehmer konzentriert, konnten dank ihres Beitrags für die lokalen Gemeinschaften florieren. Die Großbanken betrachteten Mikrofinanzorganisationen als „ Steueranreiz “, da die von ihnen bereitgestellten Gelder von der US-Regierung steuerbefreit waren. [ 79 ] Ein weiterer positiver Aspekt dieser Mikrofinanzorganisationen war der wirtschaftliche Wohlstand der Unternehmer und, was noch wichtiger ist, ihrer lokalen Gemeinschaften. Durch die Stärkung ihrer lokalen Gemeinschaften erreichen Mikrofinanzorganisationen größere, marginalisierte Bevölkerungsgruppen und fördern deren sozialen Aufstieg. In den vergangenen Jahrzehnten ihres Bestehens in den Vereinigten Staaten haben Mikrofinanzorganisationen Kredite in Höhe von mehreren Milliarden Dollar (ca. 15 Milliarden US-Dollar) vergeben und eine Rückzahlungsquote von ca. 97 % erzielt. [ 80 ]

Auf individueller Ebene arbeiten Banken daran, die finanzielle Inklusion zu fördern, indem sie Produkte und Dienstleistungen für alle Bevölkerungsgruppen in den USA anbieten. Im Jahr 2019 hatten die meisten Amerikaner ein Bankkonto: Rund 94,6 % der Bevölkerung besaßen ein Giro- oder Sparkonto bei einem von der FDIC versicherten Institut. Die verbleibende Bevölkerung ohne Bankkonto stellt einen kleinen Prozentsatz dar – etwa 7 Millionen Menschen –, von denen die meisten jedoch armen Bevölkerungsgruppen und Minderheiten angehören (Association, 2021). [ 81 ] Laut dem „Bank Access Report 2021“ der American Bankers Association gaben einige der Gründe, warum Menschen ohne Bankkonto kein Konto eröffnen möchten, mangelndes Vertrauen in Banken, fehlende finanzielle Mittel zur Kontoführung oder die als zu hoch empfundenen Bankgebühren. Um die finanzielle Inklusion zu fördern und die strukturellen und motivationalen Hürden für Menschen ohne Bankkonto abzubauen, wurde das Programm „Bank On“ ins Leben gerufen. Dieses bietet Konten ohne Überziehungsgebühren, Online-Zahlungsmöglichkeiten sowie Debit- oder Prepaid-Karten an. [ 82 ]

Am 25. Mai 2020 wurde George Floyd Jr. , ein unbewaffneter Afroamerikaner, von Polizisten ermordet. Der Angriff wurde gefilmt und über Medien und soziale Netzwerke weltweit verbreitet. Das Ereignis führte zu einem erneuten Engagement vieler Organisationen im Kampf gegen die Rassentrennung in den Vereinigten Staaten. Zahlreiche Finanzinstitute wie Ally [ 83 ] , JP Morgan Chase [ 84 ] , Bank of America [ 85 ] und Citi [ 86 ] veröffentlichten Stellungnahmen zur finanziellen Inklusion und Rassengleichheit, in denen sie ihre Bemühungen um einen Wandel darlegten.

Während der COVID-19-Pandemie ist die digitale finanzielle Ausgrenzung in den USA deutlicher geworden, da einige Unternehmen kein Bargeld mehr als Zahlungsmittel akzeptieren. [ 87 ]

In Indonesien

Indonesiens nationale Strategie zur finanziellen Inklusion wurde 2016 verabschiedet. [ 88 ] Sie dient allen staatlichen Institutionen und privaten Akteuren in Indonesien als Leitfaden zur Verbesserung des öffentlichen Zugangs zu Finanzdienstleistungen. Zu den prioritären Bereichen der indonesischen Programme zur finanziellen Inklusion gehören:

  • Die einkommensschwächsten Familien, insbesondere diejenigen mit nur eingeschränktem oder gar keinem Zugang zu Finanzdienstleistungen.
  • Kleinstunternehmen und kleine Unternehmer mit begrenzten Ressourcen zur Erweiterung ihres Geschäfts; und
  • Frauen, Menschen mit Behinderungen, Wanderarbeiter, Gemeinschaften in benachteiligten und abgelegenen Gebieten, ältere Menschen, ehemalige Straftäter, Obdachlose, Studenten und Jugendliche.

Bis Ende 2019 sollen 75 Prozent der erwachsenen Bevölkerung Indonesiens Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen haben. Der Nationale Rat für finanzielle Inklusion unter der Leitung des indonesischen Präsidenten wurde eingerichtet, um die Umsetzung der Strategie zu koordinieren und abzustimmen, Pläne und Maßnahmen zur Lösung von Problemen und Hindernissen bei der Umsetzung zu entwickeln und Gouverneure und Bürgermeister bei der Festlegung regionaler Strategien zur finanziellen Inklusion auf Provinz- und Bezirks-/Stadtebene zu unterstützen.

Im Jahr 2019 hatten 76,19 % der erwachsenen Bevölkerung Indonesiens Zugang zu Finanzdienstleistungen. [ 89 ]

In China

In China ist die finanzielle Inklusion ein wichtiger Bestandteil von Xi Jinpings Konzept des Chinesischen Traums . [ 90 ]

Im Jahr 2015 wurde an der Renmin-Universität die Chinesische Akademie für Finanzielle Inklusion gegründet . [ 90 ] Die Akademie ist ein staatliches Forschungsinstitut, das mit der Entwicklung von Mechanismen zur finanziellen Inklusion in China beauftragt ist. [ 90 ]

Digitale finanzielle Inklusion

Technologiebasierte Innovationen bieten die Chance, die finanzielle Inklusion zu fördern. Inklusive digitale Finanzdienstleistungen umfassen mobiles Bezahlen , Online-Konten, elektronische Zahlungen, Versicherungen und Kredite, Kombinationen davon sowie neuere Fintech - Apps, die Menschen erreichen können, die bisher ausgeschlossen waren. So können digitale Finanzdienstleistungen beispielsweise einkommensschwachen Haushalten Zugang zu erschwinglichen und bequemen Instrumenten bieten, die ihre wirtschaftlichen Chancen oder ihren Zugang zu Krediten verbessern können. [ 91 ] Aktuelle Studien unterstreichen die wachsende Bedeutung digitaler Zahlungssysteme für den Ausbau des Zugangs zu Finanzdienstleistungen. Eine systematische Übersichtsarbeit aus dem Jahr 2025 ergab, dass digitale Zahlungssysteme, mobiles Bezahlen und Online-Finanzplattformen die finanzielle Inklusion in Entwicklungs- und unterversorgten Regionen deutlich verbessern. [ 92 ] Weitere Forschungsergebnisse aus Saudi-Arabien zeigen, dass digitale finanzielle Inklusion die sozioökonomische Nachhaltigkeit fördert und dazu beiträgt, finanzielle Ungleichheiten zwischen Bevölkerungsgruppen zu verringern. [ 93 ]

Es gibt Hinweise darauf, dass digitale Finanzdienstleistungen Frauen in die Lage versetzen können, mehr zu verdienen und Vermögen aufzubauen, wodurch dazu beigetragen wird, dass weltweit 35 % der Frauen – etwa 980 Millionen – weiterhin vom formellen Finanzsystem ausgeschlossen sind. [ 94 ]

Nachverfolgung durch Budgetanalyse

Um zu beurteilen, ob die in politischen Maßnahmen vorgesehene Inklusion tatsächlich die breite Bevölkerung erreicht, wurden seit den 1990er Jahren sowohl von Regierungsbehörden als auch von der Zivilgesellschaft erhebliche Anstrengungen unternommen, den Mittelfluss zu überwachen und die Wirkung öffentlicher Ausgaben durch Budgetkontrolle zu verfolgen. Organisationen wie die International Budget Partnership (IBP) führen weltweite Studien in über 100 Ländern durch, um die Transparenz des Budgetierungsprozesses zu untersuchen. [ 95 ] Verschiedene zivilgesellschaftliche Gruppen nutzen unterschiedliche Instrumente zur Kontrolle öffentlicher Ausgaben. Dazu gehören beispielsweise die Leistungsüberwachung öffentlicher Dienstleistungen, Sozialaudits und Umfragen zur öffentlichen Rechenschaftspflicht. In Indien hat die Institutionalisierung des Rechts auf Information (RTI) Aktivisten und Bürgergruppen bei der Budgetkontrolle und der Förderung sozialer Inklusion unterstützt. [ 95 ]

Bankenstabilität

Die theoretischen und empirischen Belege für den Zusammenhang zwischen finanzieller Inklusion und Bankenstabilität sind begrenzt. Die Fachliteratur zum Bankwesen nennt mehrere mögliche Kanäle, über die finanzielle Inklusion die Bankenstabilität beeinflussen kann. Eine kürzlich im Journal of Economic Behavior & Organization [84] veröffentlichte Studie fand [84] [ 96 ] einen robusten positiven Zusammenhang zwischen finanzieller Inklusion und Bankenstabilität. Die Autoren zeigen, dass dieser positive Zusammenhang bei Banken mit einem höheren Anteil an Kundeneinlagen und niedrigeren Grenzkosten für die Erbringung von Bankdienstleistungen sowie bei Banken, die in Ländern mit höherer institutioneller Qualität tätig sind, stärker ausgeprägt ist.

Belege für die Wirksamkeit von Interventionen

Die Ergebnisse von Studien zur Wirksamkeit von Programmen zur finanziellen Inklusion hinsichtlich der Verbesserung wirtschaftlicher, sozialer, verhaltensbezogener und geschlechterbezogener Indikatoren in Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen sind uneinheitlich. Programme zur Verbesserung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen haben oft geringe oder uneinheitliche Auswirkungen auf Einkommen, Gesundheit und andere soziale Indikatoren. Programme, die auf Sparmöglichkeiten abzielen, weisen zwar geringere, aber beständigere positive Effekte und ein geringeres Risiko auf als kreditorientierte Programme. [ 97 ]

Siehe auch

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