Hochwasserversicherung

Die Hochwasserversicherung ist eine spezielle Versicherung gegen Sachschäden durch Überschwemmungen . Um die Risikofaktoren für bestimmte Objekte zu ermitteln, greifen Versicherer häufig auf topografische Karten zurück, die Tiefebenen , Überschwemmungsgebiete und andere hochwassergefährdete Gebiete ausweisen . ^{[ 1 ]}

Bundesweit sind nur 20 Prozent der hochwassergefährdeten amerikanischen Häuser gegen Hochwasser versichert. ^{[ 2 ]} Die meisten privaten Versicherer bieten keine Versicherung gegen Hochwasserrisiken an, da häufig eine negative Auslese stattfindet . Diese beschreibt die Tendenz, dass vor allem diejenigen Versicherungen abschließen, die am stärksten von Hochwasser betroffen sind. Im traditionellen Versicherungswesen nutzen Versicherer das ökonomische Gesetz der großen Zahlen, indem sie von einer großen Anzahl von Menschen relativ geringe Beiträge erheben, um die Ansprüche der wenigen Geschädigten zu decken.

Einige Versicherer bieten privat abgeschlossene Primär-Hochwasserversicherungen für hochwertige Wohnimmobilien ^{[ 3 ]} sowie für Gebäude mit niedrigem und hohem Wert an, unter anderem im Rahmen des Naturkatastrophenversicherungsprogramms (NCIP) ^{[ 4 ]} . Die Zahl der Anspruchsteller übersteigt jedoch bei Weitem das Angebot an Hochwasserversicherungen, da die meisten privaten Versicherer die Wahrscheinlichkeit, mit den entsprechenden Prämienzahlungen einen Gewinn zu erzielen, als gering einschätzen ^{[ 5 ] .}

In bestimmten hochwassergefährdeten Gebieten schreibt die Bundesregierung eine Hochwasserversicherung als Voraussetzung für Hypothekendarlehen vor, die von staatlichen Stellen wie der FHA und der VA abgesichert werden. Das Programm hat sich jedoch aufgrund von adverser Selektion nie als wirksame Versicherung erwiesen. Es hat nie dazu geführt, dass Menschen durch angemessene Prämien vom Wohnen in Risikogebieten ausgeschlossen wurden; stattdessen sind zu wenige Gebiete in die Kategorie der versicherungspflichtigen Gebiete aufgenommen, und die Prämien sind künstlich niedrig. ^{[ 6 ]} Der fehlende Hochwasserschutz kann für viele Hausbesitzer schwerwiegende Folgen haben, da sie oft erst nach Eintritt des Schadens feststellen, dass ihre Standardversicherungen Überschwemmungen nicht abdecken. ^{[ 7 ]}

Überschwemmungen werden von der US-amerikanischen Katastrophenschutzbehörde FEMA als ein allgemeiner und vorübergehender Zustand der teilweisen oder vollständigen Überflutung von mindestens 0,8 Hektar normalerweise trockenem Land oder von mindestens zwei Grundstücken (mindestens eines davon ist Ihr Grundstück) definiert. Ursachen hierfür sind: Überlaufen von Binnengewässern, ungewöhnliche und rasche Ansammlung oder Abfluss von Oberflächenwasser jeglicher Art sowie Schlammlawinen. ^{[ 8 ]} Dies kann durch Erdrutsche, Hurrikane , Erdbeben oder andere Naturkatastrophen, die Überschwemmungen begünstigen, hervorgerufen werden . Auch wenn ein Hausbesitzer beispielsweise eine Erdbebenversicherung abgeschlossen hat, deckt diese möglicherweise keine Überschwemmungen infolge von Erdbeben ab.

Nur sehr wenige Versicherer in den USA bieten private Hochwasserversicherungen an, da die Hochwassergefahr typischerweise auf wenige Gebiete beschränkt ist. Daher stellt sie ein inakzeptables Risiko dar, da es nicht möglich ist, das Risiko auf eine ausreichend große Bevölkerungsgruppe zu verteilen, um die potenziell katastrophalen Folgen abzufedern. Als Reaktion darauf schuf die US-Bundesregierung 1968 das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP). ^{[ 9 ]}

Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) stellte fest, dass 33 Prozent der US-Haushaltsvorstände immer noch fälschlicherweise glauben, Hochwasserschäden seien durch eine Standard-Hausratversicherung abgedeckt. Laut FEMA glauben etwa 50 Prozent der Kreditnehmer in Gebieten mit geringem Hochwasserrisiko, sie seien nicht anspruchsberechtigt und könnten daher keine Hochwasserversicherung abschließen. Jeder, der in einer am National Flood Insurance Program (NFIP) teilnehmenden Gemeinde wohnt, kann eine Hochwasserversicherung abschließen ^{[ 10 ]} , sogar Mieter. Sofern man jedoch nicht in einem ausgewiesenen Überschwemmungsgebiet wohnt und der Abschluss einer Hochwasserversicherung vertraglich vorgeschrieben ist, tritt der Versicherungsschutz erst 30 Tage nach Vertragsabschluss in Kraft. ^{[ 11 ]}

Hausbesitzer mit Hypotheken sind gesetzlich verpflichtet, eine separate Hochwasserversicherung bei einem privaten Hochwasserversicherer oder einem Versicherer, der als Vertriebspartner des National Flood Insurance Program (NFIP) fungiert, abzuschließen. Über das NFIP ist eine Hochwasserversicherung für Einwohner von rund 19.000 Gemeinden landesweit erhältlich. Diese Versicherung kann sowohl in den 19.000 am NFIP teilnehmenden Gemeinden als auch in anderen, nicht teilnehmenden Gemeinden über private Hochwasserversicherer abgeschlossen werden. Im März 2016 führte TypTap Insurance als erster privater, zugelassener Versicherer im Bundesstaat Florida eine Hochwasserversicherung außerhalb des NFIP ein. ^{[ 12 ]} Angesichts des zunehmenden Risikos extremer Wetterereignisse, das teilweise auf den Klimawandel zurückzuführen ist , steigen die Risiken für den Hochwasserversicherungsmarkt und seine langfristige Tragfähigkeit. ^{[ 13 ]}

Nach Hurrikan Harvey im Jahr 2017 beliefen sich die geschätzten Schäden an Häusern in Texas , die durch Überschwemmungen verursacht wurden, auf über 30 Milliarden US-Dollar, wobei nur 40 % der Häuser durch Überschwemmungen versichert waren. ^{[ 14 ]}

Britische Versicherer verlangen üblicherweise von ihren Kunden in Überschwemmungsgebieten , dass sie ihre Häuser hochwassersicher machen, andernfalls drohen deutlich höhere Prämien und Selbstbeteiligungen ( im amerikanischen Englisch : deductible). ^{[ 15 ]}

Historisch gesehen traten in Kanada Überschwemmungen in bestimmten und vorhersehbaren Gebieten auf, wodurch das Risiko stark konzentriert und für Versicherer und Hausbesitzer unerschwinglich wurde. ^{[ 16 ]} Daher war die Einführung eines staatlich geförderten Hochwasserversicherungsprogramms für alle Hausbesitzer wirtschaftlich nicht rentabel. ^{[ 17 ]} Kanada ist das einzige Mitglied der G8, in dem dies der Fall war. ^{[ 18 ]} Hochwasserversicherungen werden von privaten Unternehmen angeboten und sind für Hausbesitzer nicht weit verbreitet. Nach der Überschwemmung in Alberta im Jahr 2013 begannen einige Versicherer jedoch 2015, mehr Hochwasserschutzversicherungen anzubieten. ^{[ 19 ]} Obwohl es kein staatlich gefördertes Hochwasserversicherungsprogramm gibt, hat die Bundesregierung in den Jahren 1975–1990 durch das Bundes- und Provinzprogramm zur Reduzierung von Hochwasserschäden (FDRP) und die Katastrophenhilfe (DFAA) zur Hochwasserminderung beigetragen. ^{[ 20 ]} Das Ergebnis des FDRP-Programms waren Hochwassergefahren- und Überschwemmungsgebietskarten, um die Bebauung in hochwassergefährdeten Gebieten einzuschränken. ^{[ 21 ]} Die größten Herausforderungen bei diesen Karten sind ihre Zugänglichkeit und Genauigkeit. ^{[ 22 ]}

Obwohl das Bundesprogramm zur Katastrophenvorsorge (FDRP) Provinzen und Gemeinden mit Instrumenten zur Bewältigung von Hochwasserrisiken durch Kartierung, Flächennutzungsplanung und Öffentlichkeitsarbeit ausstatten sollte, sind viele dieser Maßnahmen weiterhin unterfinanziert, was zu ungenauen oder veralteten Karten führt. So berichtete beispielsweise eine Studie aus dem Jahr 2013 über eine Finanzierungslücke von 25 Millionen Dollar in Ontario . Dadurch sind die meisten Hochwassergefahrenkarten über 22 Jahre alt und nur in gedruckter Form verfügbar, was ihre Zugänglichkeit weiter einschränkt. ^{[ 23 ]} In Alberta wurden veraltete Hochwassergefahrenkarten aus dem Jahr 1992 kritisiert, nachdem Anwohner dazu ermutigt wurden, in Gebieten zu bauen, die fälschlicherweise als risikoarm eingestuft waren. ^{[ 24 ]} Auch in British Columbia wurde der Mangel an Finanzmitteln mit veralteten Karten in 37,5 % der Gemeinden in Verbindung gebracht ^{[ 25 ].} Der Immobilienverband stellte fest, dass 69 % der Hochwassergefahrenkarten der Provinz 20 bis 25 Jahre alt waren. ^{[ 26 ]} Untersuchungen legen nahe, dass kanadische private Versicherer neue Hochwasserrisikokarten nach Bedarf erstellen könnten, anstatt sich auf staatliche Vorgaben zu verlassen ^{[ 27 ] [ 28 ],} ähnlich dem britischen Modell. ^{[ 29 ] [ 30 ]} Als Reaktion auf die Überschwemmungen in Alberta im Jahr 2013 stieg der Druck von Hausbesitzern auf Hochwasserschutzangebote in Form von Oberflächenwasserschutz oder Oberflächenwasserversicherungen. ^{[ 31 ]} Dies ist unter anderem darauf zurückzuführen, dass 70 % der Hausbesitzer glaubten, ihre Versicherungspolice decke Hochwasserschäden ab, und ihr Antrag daher abgelehnt wurde. ^{[ 32 ]}