Kredit ohne Dokumente

Ein Kredit ohne oder mit reduziertem Dokumentationsaufwand ( No-Doc - Kredit ) bezeichnet Kredite, bei denen Kreditnehmer keine oder nur wenige Einkommensnachweise vorlegen müssen . Es handelt sich um ein Finanzprodukt, das häufig von Hypothekengebern für Verbraucher angeboten wird , die aufgrund schwankender oder schwer nachweisbarer Einkommensverhältnisse, wie z. B. Selbstständige, keinen Anspruch auf reguläre Kredite haben, oder für langjährige Kunden mit guter Bonität. ^{[ 1 ]} Antragsteller müssen oft eine hohe Anzahlung leisten , d. h. eine größere Einzahlung in Form von Wertpapieren oder Ersparnissen.

Selbstständige , Arbeitslose , Saisonarbeiter und Neuankömmlinge haben es oft schwer, die strengen Voraussetzungen für einen Kredit zu erfüllen. Kredite mit wenigen oder gar keinen Dokumentations- oder Bonitätsanforderungen sind zwar leichter zu erhalten, haben aber in der Regel einen deutlich höheren Zinssatz. ^{[ 2 ]} Der Begriff erlangte während der Finanzkrise 2008 Bekanntheit , als bis zu einem Drittel aller neu vergebenen Hypotheken als „No-Doc-Kredite“ oder „Low-Doc-Kredite“ vergeben wurden. ^{[ 3 ]}

Wohnbaukredite mit vereinfachter Dokumentation sind für Selbstständige konzipiert, die keine Steuererklärungen als Einkommensnachweis vorlegen können. Sie erfordern dennoch einen Einkommensnachweis, in der Regel Umsatzsteuervoranmeldungen (BAS-Abrechnungen), wobei einige Kreditgeber auch eine Steuererklärung oder Kontoauszüge akzeptieren.

Die hohen Zahlungsrückstände bei vor 2008 vergebenen Krediten mit vereinfachter Dokumentation haben Kreditgeber veranlasst, für neue Anträge auf solche Kredite restriktivere Bonitätsbewertungskriterien anzuwenden. ^{[ 4 ]} Aus diesem Grund ist der Anteil der von den großen Banken vergebenen Kredite mit vereinfachter Dokumentation deutlich gesunken.

Bei Krediten ohne Einkommensnachweis ist kein Nachweis über das Einkommen des Kreditnehmers erforderlich, lediglich eine Erklärung, dass der Kreditnehmer die geplanten Rückzahlungen leisten kann. Diese Art von Kredit wird als Asset-Lending bezeichnet, da die Kreditbewertung primär auf der Verkäuflichkeit der Sicherheit und der geplanten Exit-Strategie basiert.

Der Kredit unterliegt nicht den Bestimmungen des National Consumer Credit Protection Act ( NCCP), da er die NCCP-Anforderungen zur angemessenen Überprüfung der Situation des Kreditnehmers nicht erfüllt. Aus diesem Grund werden die meisten Kredite ohne Einkommensnachweis für Geschäftszwecke oder Investitionen in andere Sachwerte als Wohnimmobilien verwendet.

Private Geldgeber sind die Hauptquelle für Kredite ohne Einkommensnachweis, oft mit Zinssätzen zwischen 2 % und 6 % pro Monat (24 % bis 72 % pro Jahr). Alternative Kreditgeber konzentrieren sich auf risikoärmere Kredite ohne Einkommensnachweis und bieten wettbewerbsfähigere Zinssätze. Bei beiden Kreditgebertypen beträgt die Laufzeit in der Regel sechs bis zwölf Monate, und eine Verlängerung ist häufig mit hohen Gebühren oder einem hohen Zinssatz verbunden.

Australische Kredite mit vereinfachter Dokumentation (Low-Doc-Kredite) und Kredite ohne Dokumentationspflicht (No-Doc-Kredite) wurden primär für Selbstständige geschaffen, um ihnen den Zugang zu Privatkrediten zu ermöglichen, da ihnen sonst Dokumente wie Gehaltsabrechnungen und Gruppenbescheinigungen fehlen würden. ^{[ 5 ]} Sie weisen in der Regel höhere Zinssätze als Standardkredite auf. Laut der Reserve Bank of Australia machen Low-Doc-Kredite etwa 5 % der Bankaktiva aus, und Kreditnehmer, die diese Kredite nutzen, haben ein viermal höheres Ausfallrisiko als Kreditnehmer mit herkömmlichen Hypotheken. ^{[ 6 ]}

Diese Kredite wurden aufgrund der minimalen Dokumentationsanforderungen von Banken, Hypothekenmaklern und Kreditnehmern häufig missbraucht. ^{[ 6 ]} Im Rahmen einer Senatsanhörung wurden australische Banken beschuldigt, Kredite mit geringem Dokumentationsaufwand an Personen vergeben zu haben, die sie sich nicht leisten konnten, und die Unterlagen manipuliert zu haben, um die Kredite tragfähig erscheinen zu lassen. Die Vorschriften wurden schließlich während der Finanzkrise 2008 verschärft . Die Verbraucherschützerin Denise Brailey gab an, rund 400 Anträge auf Kredite mit geringem oder gar keinem Dokumentationsaufwand gesehen zu haben, die alle nach der Unterzeichnung Spuren von Manipulation aufwiesen. In einem Antrag wurde das Jahreseinkommen einer Person mit 40.000 Dollar mit fast 180.000 Dollar angegeben. ^{[ 7 ]}

Ältere Menschen wurden häufig von Banken wie Westpac gezielt angesprochen und dazu gebracht, hohe Kredite für Immobilien und andere Investitionen aufzunehmen , die einem Schneeballsystem ähnelten. Oft wurden ihnen hohe Renditen als finanzielle Absicherung versprochen. Viele Anleger verloren durch diese Betrugsmaschen ihre Ersparnisse und/oder ihr Zuhause, und einige Finanzinstitute weigerten sich später, den Kreditnehmern Kopien ihrer Kreditanträge auszuhändigen. ^{[ 8 ]} Im Rahmen der Untersuchung wurden Dokumente vorgelegt, die belegten, dass Bankmanager Methoden für Hypothekenmakler propagierten, um die Anforderungen der Kreditgeber zu umgehen. Senator John Williams kritisierte die Untätigkeit der australischen Wertpapier- und Investitionskommission (ASIC) in dieser Angelegenheit und forderte eine Untersuchungskommission. ^{[ 9 ]}

Die ehemalige Hypothekenmaklerin des Jahres, Kate Thompson, hat zugegeben, überhöhte Angaben zu Vermögen und Einkommen von Kreditnehmern gemacht zu haben. Sie beteuert jedoch, von Banken zu diesem Betrug ermutigt worden zu sein, indem sie Finanztricks anwandten, wie etwa steigende Immobilienpreise als Einkommen anzugeben. Thompson behauptet außerdem, Banken seien gelegentlich in ihr Büro gekommen, um die Anträge selbst auszufüllen. Neben der Fälschung von Vermögen und Einkommen wird ihr auch vorgeworfen, temporäre australische Geschäftsnummern (ABN) eingerichtet zu haben, um Privatpersonen Geschäftskredite zu gewähren. Bislang wurden Westpac , Macquarie Bank , National Australia Bank , ANZ und die Commonwealth Bank in den Skandal verwickelt. ^{[ 5 ]} Die MFAA argumentiert, dass die Anzahl der Fälle von Kreditbetrug mit unzureichender Dokumentation vor der globalen Finanzkrise „minimal“ gewesen sei. ^{[ 10 ]}

Auch in den USA sind Kredite ohne Einkommensnachweis umstritten. Sie wiesen höhere Zinsen und Gebühren auf. Während der Immobilienblase von 2004-2006 erfreuten sie sich großer Beliebtheit. Um 2005 hörten Kredite mit geringem oder gar keinem Einkommensnachweis auf, eine obskure und spezielle Kreditart für Kreditnehmer mit schwankenden oder schwer nachweisbaren Einkommen zu sein .

und nahm einen völlig anderen Charakter an. Kreditgeber für Kunden mit geringer Bonität rühmten sich nun damit, Kreditnehmern schnellere Entscheidungen und weniger bürokratischen Aufwand bieten zu können. Im Gegenzug verlangten sie höhere Zinsen. Das Konzept fand Anklang: Von 2000 bis 2007 schnellte der Anteil von Krediten mit geringer oder gar keiner Dokumentation von unter 2 % auf rund 9 % aller ausstehenden Kredite in die Höhe. Bei Alt-A -Verbriefungen wiesen 80 % der 2006 vergebenen Kredite nur eine geringe oder gar keine Dokumentation auf. Wie William Black, ein ehemaliger Bankenaufseher, vor der FCIC aussagte, bezeichneten die Betrugsspezialisten der Hypothekenbranche Kredite mit angegebenem Einkommen als „offene Einladung zum Betrug“, die den Branchenbegriff „Lügnerkredite“ rechtfertige. ^{[ 1 ]}

Angelo Mozilos Countrywide Financial entwickelte für den Hypothekengeber Fannie Mae einen „Schnell-und-Einfach “-Kredit. Dieser erforderte keine Nachweise über Einkommen oder Vermögen des Kreditnehmers und gewährte Kredite an Kreditnehmer mit einem deutlich höheren Schulden-Einkommens-Verhältnis (50 %) als von anderen Kreditgebern gefordert. ^{[ 11 ]} Im Jahr 2005 wiesen 68 % der von Countrywide und Washington Mutual vergebenen „Option ARM“-Kredite geringe oder gar keine Dokumentationsanforderungen auf. ^{[ 12 ]}

Laut Michael Calhoun vom Center for Responsible Lending würden Hauskäufer mit ihrem Lohnsteuerbescheid zu Kreditgebern gehen und am Ende einen Kredit ohne Einkommensnachweis erhalten, einfach weil der Makler und der Kreditgeber mehr verdienten und für die Wall Street eine zusätzliche Rendite übrig blieb, da der Kredit einen höheren Zinssatz hatte. ^{[ 13 ]}

• Alt-A  – Art der US-Hypothek
• Immobilienblase  – Eine Blase auf dem Immobilienmarkt, die Wohnungen betrifft
• Darlehen mit Einkommensangabe  – Hypothek, bei der Kreditnehmer ihr Einkommen angeben
• Subprime-Kredite  – Kredite an Personen mit höherem Kreditrisiko
• Subprime-Hypothekenkrise  – Hypothekenkrise 2007 in den Vereinigten Staaten
• Kein Einkommen, kein Vermögen  – Konzept der Hypothekenvergabe
• Armutsindustrie  – Unternehmen, die den Großteil ihres Geldes mit den Armen verdienen.
• Wucherische Kreditvergabe  – Unethische Kreditvergabepraktiken