Das Bundesgesetz über Verbraucherkredite [ a ] ist ein Schweizer Bundesgesetz , das den Schutz von Kreditnehmern vor Überschuldung verbessern soll . [ 1 ] Das Gesetz regelt Verbraucherkredite und Leasingverträge mit natürlichen Personen ohne gewerbliche oder selbstständige berufliche Absicht, Kredit- und Kundenkarten sowie Kontoüberziehungen .
Es wurde am 23. März 2001 von der Bundesversammlung verabschiedet und trat am 1. Januar 2003 in Kraft; es ersetzte das vorherige Gesetz aus dem Jahr 1993. [ 2 ]
Die vom Bundesrat erlassene Verordnung zum Bundesverbraucherkreditgesetz (SR 221.214.11) [ b ] [ 3 ] regelt eine Reihe besonderer Durchführungsbestimmungen, darunter den maximalen Jahreszinssatz von 10 % über dem SARON- 3-Monatszinssatz. [ 4 ]
Arten von Darlehen
Das Gesetz gilt für folgende Arten von Krediten (Zahlungsverträgen):
- Banküberziehungen auf Girokonten
- Kontoüberziehungen , die die Bank stillschweigend akzeptiert
- Kreditkarten und Kundenkarten mit Kreditoptionen
- Kredite (insbesondere Finanzierungskredite), Zahlungsfristen und ähnliche Finanzhilfen
- bestimmte Leasingverträge
Ausnahmen
Ein Banküberziehungskredit unterliegt nicht dem Gesetz, wenn er (Art. 7):
- direkt oder indirekt durch Immobilienverpfändungen besichert
- abgesichert durch die Hinterlegung einer Bankgarantie
- gedeckt durch ausreichende, vom Verbraucher beim Gläubiger hinterlegte Vermögenswerte
- für einen Betrag von weniger als CHF 500 oder mehr als CHF 80 000 [ 5 ]
- mit einer Laufzeit, innerhalb derer der Verbraucher den Kredit innerhalb von drei Monaten zurückzahlen muss
Darüber hinaus gilt das Gesetz nur, wenn der Kreditnehmer eine natürliche Person ist und der Kredit für private Zwecke aufgenommen wird.
Inhalt des Vertrags
Der Verbraucherkreditvertrag unterliegt strengen Formvorschriften (Art. 9). Er muss in jedem Fall schriftlich vorliegen und den Nettobetrag sowie den effektiven Jahreszins ( APR) enthalten , also die Gesamtkosten für den Kreditnehmer zuzüglich etwaiger Nebenkosten. Auch die geplante Laufzeit mit den jeweiligen monatlichen Raten muss angegeben werden. Der Vertrag muss zudem eine Klausel enthalten, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, den vollen Betrag zinsreduziert zurückzuzahlen. Die Möglichkeit des Widerrufs muss ebenfalls im Vertrag aufgeführt sein.
Für den Verbraucherkreditvertrag (Art. 10) und den Leasingvertrag (Art. 11) gelten zusätzliche Anforderungen. Eine sofortige Rückzahlung ist beispielsweise nicht jederzeit möglich; im Gegenteil, im Falle der Vertragsbeendigung schuldet der Kreditnehmer dem Leasinggeber eine Entschädigung für diese Beendigung.
Kreditwürdigkeit
Die Bonitätsprüfung des Verbrauchers ist obligatorisch (Art. 28). Ein Verbraucher gilt als zahlungsfähig, wenn die monatliche Rate den pfändbaren Teil seines Einkommens nicht übersteigt. In diesem Fall wird eine Rückzahlung innerhalb von maximal 36 Monaten angenommen. Die maximale Kredithöhe ist gesetzlich festgelegt; daher wird der pfändbare Teil des Einkommens mit 36 multipliziert.
Widerrufsrecht des Kreditnehmers
Der Kreditnehmer kann einen Banküberziehungskredit innerhalb von 14 Tagen nach Erhalt der entsprechenden Vertragskopie schriftlich widerrufen. Bei stillschweigender Zustimmung zum Banküberziehungskredit besteht kein Widerrufsrecht.
Maximaler Zinssatz
Der maximale Zinssatz wurde von 15 % auf 10 % gesenkt. Der neue maximale Zinssatz von 10 % über dem SARON 3-Monats-Zinssatz (SAR3MC) [ 4 ] gilt seit dem 1. Juli 2016. [ 6 ]
Meldepflicht
Das Gesetz schreibt vor, dass der Kreditgeber den gewährten Verbraucherkredit- oder Leasingvertrag dem Auskunftszentrum melden muss (Art. 25). Bei Konten, die mit einer Kreditkarte oder einer Kundenkarte mit Kreditoption verknüpft sind, besteht die Meldepflicht erst ab einem ausstehenden Betrag von CHF 3.000 (Art. 27).
Kreditvermittlung
Für die gewerbliche Kreditvermittlung in der Schweiz ist eine Lizenz erforderlich (Art. 39). Diese wird von dem Kanton ausgestellt, in dem der Kreditvermittler seinen Sitz hat. Kreditvermittlern ist es untersagt, Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühren zu erheben. [ 7 ]
Gesetz gegen unlauteren Wettbewerb
Neben dem Bundesverbraucherkreditgesetz gelten auch die Artikel 3k-n des Gesetzes gegen den unlauteren Wettbewerb . Insbesondere Artikel 3n, der die Kreditvergabe verbietet, wenn sie zu einer Überschuldung des Verbrauchers führt. [ 8 ]
Referenzen
Anmerkungen
- ↑ Deutsch : Bundesgesetz über den Konsumkredit, KKG ; Französisch : Loi fédérale sur le crédit à la consommation, LCC ; Italienisch : Legge Federale sul Credito al Consumo, LCC
- ^ Deutsch : Verordnung zum Konsumkreditgesetz, VKKG ; Französisch : Ordonnance relative à la loi fédérale sur le crédit à la consommation, OLCC ; Italienisch : Ordinanza Concernente la legge sul Credito Al Consumo, OLCC
Zitate
- ^ „Fedlex“ . www.fedlex.admin.ch . Abgerufen am 7. Mai 2023 .
- ^ „Fedlex“ . www.fedlex.admin.ch . Abgerufen am 7. Mai 2023 .
- ^ „Fedlex“ . www.fedlex.admin.ch . Abgerufen am 7. Mai 2023 .
- ^ a b Lica (08.04.2023). „Maximaler Zinssatz für Privatkredite in der Schweiz – Hausse à 11 %“ . Lica crédit privé (auf Französisch) . Abgerufen am 07.05.2023 .
- ^ „Crédit à la consommation: nouveautés et précautions d’usage“ . Le Temps (auf Französisch). 18.05.2016. ISSN 1423-3967 . Abgerufen am 07.05.2023 .
- ^ Le Conseil fédéral abaisse le taux d'intérêt maximal des crédits à la consommation (Ankündigung vom 11. Dezember 2015)
- ^ „Interdiction de frais de traitement pour le courtage de crédit“ (auf Schweizer Französisch) . Abgerufen am 07.05.2023 .
- ^ „Fedlex“ . www.fedlex.admin.ch . Abgerufen am 7. Mai 2023 .
