Kreditkarte

Eine Kreditkarte (oder Chargekarte ) ist eine Zahlungskarte , die üblicherweise von einer Bank ausgestellt wird und es ihren Nutzern ermöglicht, Waren und Dienstleistungen zu erwerben oder Bargeld abzuheben . Durch die Nutzung der Karte entstehen Schulden , die später zurückgezahlt werden müssen. ^{[ 1 ]} Kreditkarten gehören weltweit zu den am weitesten verbreiteten Zahlungsmitteln. ^{[ 2 ]}

Eine reguläre Kreditkarte unterscheidet sich von einer Charge Card , bei der der Saldo monatlich oder am Ende jedes Abrechnungszeitraums vollständig beglichen werden muss. ^{[ 3 ]} Kreditkarten hingegen ermöglichen es Verbrauchern, einen fortlaufenden Schuldenstand aufzubauen, der mit Zinsen zu einem bestimmten Zinssatz belegt wird . Eine Kreditkarte unterscheidet sich von einer Charge Card auch dadurch, dass bei einer Kreditkarte in der Regel ein Drittanbieter den Verkäufer bezahlt und vom Käufer erstattet bekommt, während bei einer Charge Card die Zahlung des Käufers lediglich auf einen späteren Zeitpunkt verschoben wird. ^{[ 4 ]} Eine Kreditkarte unterscheidet sich außerdem von einer Debitkarte , die vom Karteninhaber wie Bargeld verwendet werden kann .

Im Juni 2018 gab es weltweit 7,753 Milliarden Kreditkarten. ^{[ 5 ]} Im Jahr 2020 waren in den Vereinigten Staaten 1,09 Milliarden Kreditkarten im Umlauf, und 72,5 % der Erwachsenen (187,3 Millionen) besaßen mindestens eine Kreditkarte. ^{[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ] [ 9 ]}

Ab dem späten 19. Jahrhundert gab es Kreditkarten in verschiedenen Formen und Größen, hergestellt aus Zelluloid, Kupfer, Aluminium, Stahl und anderen weißlichen Metallen. ^{[ 10 ]} Einige waren münzförmig und hatten ein kleines Loch zum Befestigen an Schlüsselringen. Diese Kreditkarten wurden üblicherweise an Kunden mit einem Kundenkonto in Hotels oder Kaufhäusern ausgegeben. Jede Karte enthielt eine Kundenkontonummer sowie den Namen und das Logo des jeweiligen Händlers.

Durch das Aufdrucken der Münze auf den Verkaufsbeleg boten die Kundenkarte und die Kundenmünze eine bequeme Möglichkeit, die Identifikationsdaten eines Kundenkontos zu kopieren. ^{[ 11 ] [ 12 ]} Die Charga-Plate, die 1928 von der Farrington Manufacturing Company ^{[ 13 ]} entwickelt wurde , war ein früher Vorläufer der Kreditkarte und wurde in den USA von den 1930er- bis in die späten 1950er-Jahre verwendet. Sie war eine 2+1 ⁄ 2 -mal- 1+Eine 64 mm × 32 mm große , rechteckige Blechplatte mit dem Namen, dem Wohnort und dem Bundesland des Kunden trug auf der Rückseite eine kleine Papierkarte für die Unterschrift. Zum Erfassen eines Kaufs wurde die Platte zusammenmit einem Papierbeleg und einem Farbband in eine Vertiefung des Prägegeräts eingelegt und anschließend zusammengepresst, um den Abdruck zu erzeugen. ^{[ 14 ]} Charga-Plates wurden von großen Händlern an ihre Stammkunden ausgegeben, ähnlich wie spätere Kreditkarten von Kaufhäusern. In manchen Fällen wurden die Platten im ausstellenden Geschäft aufbewahrt, anstatt von den Kunden selbst verwahrt zu werden. Wenn ein autorisierter Nutzer einen Kauf tätigte, entnahm ein Angestellter die Platte aus den Unterlagen des Geschäfts und verarbeitete den Kauf. Charga-Plates beschleunigten die Buchhaltung und reduzierten Fehler beim manuellen Kopieren.

1934 vereinfachten American Airlines und die Air Transport Association (ATA) den Prozess mit der Einführung der Air Travel Card nochmals deutlich . ^{[ 15 ]} Sie schufen ein Nummerierungssystem, das sowohl den Kartenaussteller als auch das Kundenkonto identifizierte. Mit einer Air Travel Card konnten Passagiere Tickets kaufen und später bezahlen und erhielten bei allen teilnehmenden Fluggesellschaften 15 % Rabatt. In den 1940er-Jahren boten alle großen US-Fluggesellschaften Air Travel Cards an, die bei 17 verschiedenen Airlines eingesetzt werden konnten. Bereits 1941 stammte etwa die Hälfte der Einnahmen der Fluggesellschaften aus dem Air Travel Card-Abkommen. Um neue Reisende zum Kauf von Flugtickets zu bewegen, boten die Airlines außerdem Ratenzahlungspläne an. 1948 wurde die Air Travel Card zur ersten international gültigen Kreditkarte, die von allen Mitgliedern der International Air Transport Association (IATA) akzeptiert wurde . ^{[ 16 ]}

Das Konzept, dass Kunden mit derselben Karte bei verschiedenen Händlern bezahlen können, wurde 1950 von Ralph Schneider und Frank McNamara , den Gründern des Diners Club , erweitert, um mehrere Karten zu konsolidieren. Der Diners Club, der unter anderem durch eine Fusion mit Dine and Sign entstand, brachte die erste „Universal-Kreditkarte“ heraus, die die vollständige Begleichung der Rechnung mit jeder Abrechnung vorschrieb. Darauf folgte Carte Blanche und 1958 American Express , das ein weltweites Kreditkartennetzwerk schuf.

Bis 1958 war es niemandem gelungen, ein revolvierendes Kreditsystem zu etablieren, in dem eine von einer Drittbank ausgestellte Karte von einer großen Anzahl von Händlern allgemein akzeptiert wurde. Alle vorherigen Kreditkarten wurden von Händlern und nicht von Banken ausgegeben und nur von einer begrenzten Anzahl von Händlern akzeptiert. 1958 führte die Bank of America in Fresno, Kalifornien, die BankAmericard ein , die als erstes erfolgreiches Programm im Sinne einer modernen Kreditkarte gilt. ^{[ 17 ]} Diese Karte löste das Problem, dass Verbraucher keine Karte nutzen wollten, die nur wenige Händler akzeptierten, und Händler keine Karte akzeptieren wollten, die nur wenige Verbraucher nutzten. Die Bank of America wählte Fresno, weil 45 % der Einwohner dort Kunden ihrer Bank waren. Indem sie 60.000 Einwohnern von Fresno gleichzeitig eine Karte zusandte, konnte die Bank die Händler von der Akzeptanz der Karte überzeugen. ^{[ 1 ]} Schließlich wurde die Karte an andere Banken in den Vereinigten Staaten und später weltweit lizenziert. 1976 schlossen sich alle BankAmericard-Lizenznehmer unter der gemeinsamen Marke Visa zusammen . 1966 entstand der Vorläufer von MasterCard , als eine Gruppe von Banken Master Charge gründete, um mit BankAmericard zu konkurrieren; einen bedeutenden Aufschwung erfuhr das Unternehmen, als Citibank 1969 ihre eigene Everything Card , die 1967 eingeführt worden war, in Master Charge integrierte.

Die ersten Kreditkarten in den USA wurden in Massenproduktion hergestellt und unaufgefordert an Bankkunden verschickt, die als risikoarm galten. Laut LIFE wurden die Karten jedoch auch an Arbeitslose, Alkoholiker, Drogenabhängige und zwanghafte Schuldner verschickt, was Betty Furness, Sonderassistentin von Präsident Johnson, mit der Gabe von Zucker an Diabetiker verglich. ^{[ 18 ]} Diese Massenmailings, im Bankwesen als „Drops“ bekannt, wurden 1970 aufgrund des dadurch verursachten Finanzchaos verboten. Bis zum Inkrafttreten des Gesetzes waren jedoch bereits rund 100 Millionen Kreditkarten in den USA im Umlauf. Nach 1970 durften nur noch Kreditkartenanträge unaufgefordert per Massenmailing verschickt werden.

Dieses System wurde 1973 unter der Leitung von Dee Hock , dem ersten CEO von Visa, computerisiert, wodurch die Transaktionszeiten verkürzt werden konnten. ^{[ 19 ]} Bis zu Beginn des 21. Jahrhunderts allgegenwärtige, stets vernetzte Zahlungsterminals verfügbar waren, akzeptierten viele Händler jedoch alle Zahlungen, insbesondere solche unterhalb eines bestimmten Betrags oder von bekannten und vertrauenswürdigen Kunden, ohne diese telefonisch zu verifizieren. Listen mit gestohlenen Kartennummern wurden an Händler verteilt, die ohnehin verpflichtet waren, die Karten vor der Annahme mit dieser Liste abzugleichen und die Unterschrift auf dem Zahlungsbeleg mit der auf der Karte zu vergleichen. Händler, die die vorgeschriebenen Verifizierungsverfahren nicht einhielten, hafteten für betrügerische Abbuchungen. Da die Verfahren jedoch umständlich waren, verzichteten Händler oft ganz oder teilweise darauf und trugen das Risiko kleinerer Transaktionen.

Die Anfänge des US-amerikanischen Kreditkartenmarktes waren von regionalen Monopolen geprägt. Mehrere wegweisende Kartellrechtsfälle, darunter der Fall Marquette National Bank of Minneapolis gegen First of Omaha Service Corp. vor dem Obersten Gerichtshof im Jahr 1978, führten zu umfassenden Reformen, die den Wettbewerb im Kreditkartenmarkt stärkten. Eine Studie aus dem Jahr 2024 schätzte, dass diese wettbewerbsorientierten Reformen erhebliche Wohlfahrtsgewinne, insbesondere für die Ärmsten, mit sich brachten. ^{[ 20 ]}

1966 brachte das britische Unternehmen Barclaycard die erste Kreditkarte außerhalb der USA auf den Markt. Mittlerweile gibt es unzählige Varianten des Grundkonzepts des revolvierenden Kredits für Privatpersonen (ausgestellt von Banken und akzeptiert von einem Netzwerk von Finanzinstituten), darunter Kreditkarten mit Firmenlogo, Kreditkarten für Firmenkunden und Kundenkarten.

Obwohl Kreditkarten im späten 20. Jahrhundert in den USA, Kanada, Großbritannien, Australien und Neuseeland eine sehr hohe Akzeptanz erreichten, waren viele Kulturen eher bargeldorientiert oder entwickelten alternative bargeldlose Zahlungsmethoden wie Carte Bleue oder die Eurocard (Deutschland, Frankreich, Schweiz u. a.). Dort verlief die Einführung von Kreditkarten zunächst deutlich langsamer. ^{[ 21 ]} Aufgrund strenger Vorschriften bezüglich Kontoüberziehungen entwickelten und führten einige Länder Chipkarten, die als wichtige Instrumente zur Betrugsbekämpfung gelten, deutlich schneller ein.

Debitkarten, Online-Banking, Geldautomaten, Mobile-Banking und Ratenzahlungen sind in einigen Ländern weiter verbreitet als Kreditkarten. Erst in den 1990er-Jahren erreichte die weltweite Kreditkartennutzung das Niveau der USA, Kanadas und Großbritanniens. Aufgrund der Unterschiede zwischen den Bankensystemen der einzelnen Länder ist die Nutzung in manchen Regionen noch immer gering. Japan beispielsweise ist nach wie vor eine bargeldorientierte Gesellschaft, in der Kreditkarten hauptsächlich von den größten Händlern genutzt werden.

Das Design der Kreditkarte selbst hat sich zu einem wichtigen Verkaufsargument entwickelt. ^{[ 22 ]} Kreditkartensammler versuchen, verschiedene Formen von Kredit zu sammeln, von Plastikkarten über ältere Papierkarten von Händlern bis hin zu Metallmarken, die als Händlerkreditkarten akzeptiert wurden. ^{[ 23 ]}

Eine Bargeldabhebung ist eine Kreditkartentransaktion, bei der Bargeld abgehoben wird , anstatt etwas zu kaufen. Die Abhebung kann entweder an einem Geldautomaten oder am Schalter einer Bank oder eines anderen Finanzinstituts bis zu einem bestimmten Limit erfolgen; bei einer Kreditkarte entspricht dieses Limit dem Kreditlimit (oder einem bestimmten Prozentsatz davon). Für Bargeldabhebungen fallen häufig Gebühren in Höhe von 3–5 % des abgehobenen Betrags an. Bei Kreditkartenzahlungen sind die Zinsen oft höher als bei anderen Kreditkartentransaktionen. Die Zinsen werden ab dem Tag der Bargeldabhebung täglich verzinst. ^{[ 24 ]}

Kreditkartenzahlungen für Artikel, die als Bargeld gelten, werden gemäß den Richtlinien des Kreditkartennetzwerks mitunter als Bargeldabhebungen eingestuft. Dies führt zu höheren Zinsen und dem Wegfall der zinsfreien Frist . ^{[ 25 ]} Dazu gehören häufig Zahlungsanweisungen , Prepaid-Debitkarten , Lottoscheine , Spielchips , mobile Zahlungen ^{[ 24 ]} sowie bestimmte Steuern und Gebühren, die an bestimmte Regierungen entrichtet werden. Gibt der Händler die tatsächliche Art der Transaktionen jedoch nicht an, werden diese als reguläre Kreditkartentransaktionen abgewickelt. Viele Händler geben die Bearbeitungsgebühren für Kreditkartenzahlungen an die Kreditkarteninhaber weiter, obwohl die Richtlinien des Kreditkartennetzwerks besagen, dass Kreditkarteninhaber für Transaktionen mit Kreditkarte keine zusätzlichen Gebühren zahlen sollten.

Gemäß den Regeln des Kartensystems muss einem Kreditkarteninhaber, der einen akzeptierten Ausweis vorlegt, bei jeder Bank, die diese Art von Kreditkarte ausgibt, ein Bargeldvorschuss am Schalter gewährt werden, selbst wenn der Karteninhaber seine PIN nicht angeben kann .

Ein japanisches Gesetz, das die Auszahlung von Bargeld per Kreditkarte ermöglichte, trat 2010 in Kraft. Eine Gesetzeslücke wurde jedoch schnell von Online-Shops ausgenutzt, die Bargeld als eine Art Schnellkredit mit Wucherzinsen anboten. Zunächst verkaufte der Online-Shop einen einzelnen, günstigen Artikel wie eine Glasmurmel, ein Golf-Tee oder einen Radiergummi und verlangte eine Überweisung von 80.000 Yen für eine Kreditkartenzahlung von 100.000 Yen (1.200 US-Dollar). Einen Monat später, wenn der Kreditkartenanbieter dem Karteninhaber die volle Gebühr in Rechnung stellte, war der Online-Shop nicht mehr involviert und haftete nicht mehr. Im Grunde genommen boten diese Online-Cashback-Dienste Kredite mit einem jährlichen Zinssatz von 300 % an. Am 19. Oktober 2010 wurde Hideki Fukuba als erster Betreiber eines solchen Online-Cashback-Dienstes von der Polizei angeklagt. Ihm wurde Steuerhinterziehung in Höhe von 40 Millionen Yen vorgeworfen. ^{[ 26 ] [ 27 ] [ 28 ]}

Kreditkartenherausgeber wie Banken oder Kreditgenossenschaften schließen Verträge mit Händlern ab, damit diese ihre Kreditkarten akzeptieren. Händler werben häufig auf Schildern oder in anderen Werbematerialien damit, welche Karten sie akzeptieren, indem sie entsprechende Kennzeichnungen verwenden , die in der Regel auf Logos basieren. Alternativ kann dies beispielsweise über die Speisekarte eines Restaurants, mündlich oder durch die Aussage „Wir akzeptieren keine Kreditkarten“ mitgeteilt werden.

The credit card issuer issues a credit card to a customer at the time or after an account has been approved by the credit provider, which need not be the same entity as the card issuer. The cardholders can then use it to make purchases at merchants accepting that card. When a purchase is made, the cardholder agrees to pay the card issuer. The cardholder indicates consent to pay by signing a receipt with a record of the card details and indicating the amount to be paid or by entering a personal identification number (PIN). Also, many merchants now accept verbal authorizations via telephone and electronic authorization using the Internet, known as a card-not-present transaction.

Electronicverification systems allow merchants to verify in a few seconds that the card is valid and the cardholder has sufficient credit to cover the purchase, allowing the verification to happen at time of purchase. The verification is performed using a credit card payment terminal or point-of-sale system with a communications link to the merchant's acquiring bank. Data from the card is obtained from a magnetic stripe or chip on the card; the latter system is called chip and PIN in the United Kingdom and Ireland, and is implemented as an EMV card.

For card-not-present transactions where the card is not shown (e.g., e-commerce, mail order, and telephone sales), merchants additionally verify that the customer is in physical possession of the card and is the authorized user by asking for additional information such as the security code printed on the back of the card, date of expiry, and billing address.

Each month, the cardholder is sent a statement indicating the purchases made with the card, any outstanding fees, the total amount owed and the minimum payment due. In the U.S., after receiving the statement, the cardholder may dispute any charges that are thought to be incorrect (see 15 U.S.C. § 1643, which limits cardholder liability for unauthorized use of a credit card to $50). The Fair Credit Billing Act gives details of the U.S. regulations.

Viele Banken bieten mittlerweile auch elektronische Kontoauszüge an, entweder anstelle oder zusätzlich zu Papierauszügen. Diese können Karteninhaber jederzeit über das Online-Banking- Portal des Kartenausstellers einsehen. Die Benachrichtigung über einen neuen Kontoauszug wird in der Regel an die E-Mail-Adresse des Karteninhabers gesendet. Sofern der Kartenaussteller dies zulässt, stehen Karteninhabern neben Schecks auch andere Zahlungsmöglichkeiten zur Verfügung, beispielsweise die elektronische Überweisung vom Girokonto. Je nach Anbieter können Karteninhaber unter Umständen auch mehrere Zahlungen innerhalb eines Abrechnungszeitraums tätigen und so ihr Kreditlimit mehrfach ausschöpfen.

Ein Kreditlimit ist der maximale Betrag an revolvierendem Kredit, den ein Kreditgeber auf einer Kreditkarte oder einem Kreditrahmen zur Verfügung stellt. Kreditkartenherausgeber berücksichtigen bei der Festlegung des Kreditlimits in der Regel verschiedene Faktoren, wobei die Bonität, das Einkommen und die bestehenden Schulden des Antragstellers die wichtigsten Kriterien darstellen. Das Kreditlimit beeinflusst direkt die Kaufkraft und die Kreditnutzungsquote des Karteninhabers.

Die meisten großen Kreditkartenanbieter verwenden gestaffelte Kreditlimitstrukturen, die auf der Kreditwürdigkeit basieren. Antragsteller mit einem FICO- Score über 740 können sich für Limits von über 10.000 US-Dollar qualifizieren, während diejenigen mit einem Score unter 670 oft anfängliche Limits zwischen 300 und 1.000 US-Dollar erhalten. Anbieter überprüfen die Konten in der Regel regelmäßig und können Karteninhabern, die durch regelmäßige Zahlungen und eine Auslastung von unter 30 % einen verantwortungsvollen Umgang mit dem Kredit nachweisen, automatische Kreditlimiterhöhungen gewähren. Daten der Federal Reserve aus dem Jahr 2022 verdeutlichen den Zusammenhang zwischen Kreditwürdigkeit und Kreditlimits: Kreditnehmer mit erstklassiger Bonität (FICO 680–739) hatten ein Medianlimit von 7.100 US-Dollar, verglichen mit 1.500 US-Dollar für Kreditnehmer mit geringerer Bonität (FICO unter 620).

Das gesamte Kreditlinienvolumen der US-amerikanischen Konsumkreditkarten überstieg im Jahr 2022 fünf Billionen US-Dollar, wobei Kreditnehmer mit erstklassiger und sehr erstklassiger Bonität etwa 80 % des verfügbaren Kreditvolumens ausmachten. ^{[ 29 ]}

Der Karteninhaber muss bis zum Fälligkeitstermin einen festgelegten Mindestbetrag des geschuldeten Betrags entrichten oder kann einen höheren Betrag zahlen. Wird der Rechnungsbetrag nicht vollständig beglichen, berechnet der Kreditkartenherausgeber Zinsen auf den ausstehenden Betrag (in der Regel zu einem deutlich höheren Zinssatz als bei den meisten anderen Schuldenarten). Diese Zinsen machen etwa 8 % aller jemals gezahlten Zinsen aus. Daher kann es die unerwünschten Folgen von Nichterfüllung der Mindestzahlung abmildern, wenn die Option für automatische und manuelle Zahlungen ausgeblendet und stattdessen die Gesamtschuld angezeigt wird. ^{[ 30 ]} Zahlt der Karteninhaber die Mindestzahlung nicht bis zum Fälligkeitstermin, kann der Herausgeber zudem eine Mahngebühr oder andere Strafen erheben. Um dies zu vermeiden, bieten einige Finanzinstitute die Möglichkeit, automatische Zahlungen vom Bankkonto des Karteninhabers abbuchen zu lassen, wodurch solche Strafen – sofern der Karteninhaber über ausreichend Guthaben verfügt – vermieden werden können.

Wenn die Mindestzahlung geringer ist als die während des Abrechnungszeitraums anfallenden Finanzierungskosten und Gebühren, erhöht sich der ausstehende Saldo durch die sogenannte negative Amortisation . Diese Praxis erhöht tendenziell das Kreditrisiko und verschleiert die Qualität des Kreditportfolios des Kreditgebers. Daher ist sie in den USA seit 2003 verboten. ^{[ 31 ] [ 32 ]}

Die Werbebestimmungen für Kreditkarten in den USA umfassen die Offenlegungspflichten gemäß Schumer Box . Ein Großteil der unerwünschten Werbung besteht aus Kreditkartenangeboten, die auf Listen der großen Kreditauskunfteien basieren . In den USA ermöglichen die drei großen Kreditauskunfteien ( Equifax , TransUnion und Experian ) Verbrauchern, sich über ihr Opt-Out-Pre-Screen- Programm von entsprechenden Kreditkartenangeboten abzumelden .

Kreditkartenherausgeber verzichten in der Regel auf die Zinsen, wenn der Saldo jeden Monat vollständig beglichen wird. Wird der Gesamtsaldo jedoch nicht beglichen, werden üblicherweise die vollen Zinsen auf den gesamten ausstehenden Saldo ab dem Datum jedes Kaufs berechnet.

Wenn ein Nutzer beispielsweise eine Transaktion über 1.000 € tätigt und diese innerhalb der Zahlungsfrist vollständig begleicht, fallen keine Zinsen an. Bleibt jedoch auch nur 1 € des Gesamtbetrags unbezahlt, werden Zinsen auf die 1.000 € ab dem Kaufdatum bis zum Zahlungseingang berechnet. Die genaue Berechnung der Zinsen ist üblicherweise in der Karteninhabervereinbarung detailliert aufgeführt, die sich auf der Rückseite des monatlichen Kontoauszugs befindet. Die gängige Berechnungsformel der meisten Finanzinstitute zur Ermittlung der Zinsen lautet: (APR/100 x ADB)/365 x Anzahl der Tage. Man teilt den Jahreszins (APR) durch 100 und multipliziert ihn mit dem durchschnittlichen Tagessaldo (ADB). Das Ergebnis wird durch 365 geteilt und anschließend mit der Anzahl der Tage multipliziert, die der Betrag vor der Zahlung auf dem Konto verblieb. Finanzinstitute bezeichnen Zinsen, die rückwirkend ab dem Zeitpunkt der Transaktion und bis zur vollständigen Zahlung berechnet werden, als Restzins (Restfinanzierungsgebühr). Das bedeutet, dass Karteninhaber nach einer Rekursion und erfolgter Zahlung weiterhin Zinsen auf ihrem Kontoauszug erhalten, selbst wenn sie die nächste Rechnung vollständig beglichen haben (tatsächlich weist der Kontoauszug möglicherweise nur die Zinsen aus, die bis zum Datum der vollständigen Begleichung des Saldos angefallen sind, d. h. bis die Rekursion beendet wurde).

Die Kreditkarte kann einfach als revolvierender Kredit dienen oder sich zu einem komplexen Finanzinstrument mit mehreren Saldensegmenten entwickeln, die jeweils unterschiedliche Zinssätze aufweisen. Dies kann mit einem einzigen Kreditlimit oder mit separaten Kreditlimits für die verschiedenen Saldensegmente erfolgen. Diese Aufteilung ist üblicherweise das Ergebnis spezieller Anreize der ausstellenden Bank, um Saldentransfers von Karten anderer Anbieter zu fördern. Gelten für verschiedene Saldensegmente unterschiedliche Zinssätze, liegt die Zahlungszuordnung in der Regel im Ermessen der ausstellenden Bank. Zahlungen werden daher üblicherweise zunächst den Salden mit dem niedrigsten Zinssatz zugeordnet, bis diese vollständig beglichen sind, bevor Zahlungen für Salden mit höherem Zinssatz geleistet werden. Die Zinssätze können von Karte zu Karte erheblich variieren, und der Zinssatz einer bestimmten Karte kann drastisch ansteigen, wenn der Karteninhaber mit einer Zahlung auf dieser oder einer anderen Kreditkarte in Verzug gerät oder wenn die ausstellende Bank ihre Einnahmen erhöhen möchte.

Die zinsfreie Zahlungsfrist einer Kreditkarte ^{[ 33 ] [ 24 ]} ist der Zeitraum, den der Karteninhaber zur Begleichung des ausstehenden Saldos hat, bevor Zinsen auf den Restbetrag anfallen. Die zinsfreie Zahlungsfrist kann variieren, liegt aber in der Regel zwischen 20 und 55 Tagen, abhängig von der Art der Kreditkarte und der ausstellenden Bank. Einige Richtlinien sehen eine Wiederherstellung des Kontos nach Erfüllung bestimmter Bedingungen vor. Zahlt ein Karteninhaber den Saldo verspätet, werden üblicherweise Zinsen berechnet und die zinsfreie Zahlungsfrist entfällt. Die Höhe der Zinsen hängt von der zinsfreien Zahlungsfrist und dem ausstehenden Saldo ab. Bei den meisten Kreditkarten gibt es keine zinsfreie Zahlungsfrist, wenn ein Restbetrag aus dem vorherigen Abrechnungszeitraum oder der vorherigen Abrechnung besteht (d. h. Zinsen werden sowohl auf den vorherigen Saldo als auch auf neue Transaktionen berechnet). Es gibt jedoch einige Kreditkarten, bei denen Zinsen nur auf den vorherigen oder alten Saldo erhoben werden und neue Transaktionen ausgeschlossen sind.

• Karteninhaber: Der Inhaber der Karte, mit der ein Kauf getätigt wurde; der Verbraucher . Zahlt keine betrügerischen Gebühren auf US-Kreditkarten.
• Kartenausgebende Bank: Das Finanzinstitut oder die Organisation, die die Kreditkarte an den Karteninhaber ausgestellt hat. Diese Bank stellt dem Kunden die Rückzahlung in Rechnung und trägt das Risiko eines betrügerischen Kartenmissbrauchs. American Express und Discover waren früher die einzigen kartenausgebenden Banken für ihre jeweiligen Marken, doch seit 2007 ist dies nicht mehr der Fall. Karten, die von Banken an Karteninhaber in einem anderen Land ausgegeben werden, werden als Offshore-Kreditkarten bezeichnet . In den USA müssen Kreditkartenherausgeber Karteninhaber nicht informieren, wenn sie eine Kreditkarte kündigen, auch nicht Karten mit Guthaben.
• Händler: Die Person oder das Unternehmen, das Kreditkartenzahlungen für Produkte oder Dienstleistungen entgegennimmt, die an den Karteninhaber verkauft werden.
• Acquirer-Bank : Das Finanzinstitut, das im Namen des Händlers Zahlungen für Produkte oder Dienstleistungen entgegennimmt.
• Unabhängige Vertriebsorganisation : Wiederverkäufer (an Händler) der Dienstleistungen der akquirierenden Bank.
• Händlerkonto : Dies kann sich auf die Acquirer-Bank oder die unabhängige Vertriebsorganisation beziehen, ist aber im Allgemeinen die Organisation, mit der der Händler Geschäfte tätigt.
• Kartenverband : Ein Zusammenschluss von kartenausgebenden Banken wie Discover , Visa , MasterCard und American Express , der die Transaktionsbedingungen für Händler, kartenausgebende Banken und Acquirer-Banken festlegt.
• Transaktionsnetzwerk: Das System, das die Mechanismen elektronischer Transaktionen implementiert. Es kann von einem unabhängigen Unternehmen betrieben werden, und ein Unternehmen kann mehrere Netzwerke betreiben.
• Affinitätspartner: Einige Institutionen stellen ihren Namen einem Kartenherausgeber zur Verfügung, um Kunden mit einer engen Bindung zu dieser Institution zu gewinnen. Sie erhalten dafür eine Gebühr oder einen Prozentsatz des Saldos für jede unter ihrem Namen ausgestellte Karte. Beispiele für typische Affinitätspartner sind Sportmannschaften, Universitäten, Wohltätigkeitsorganisationen, Berufsverbände und große Einzelhändler.
• Versicherungsanbieter: Versicherer, die verschiedene Versicherungsprodukte anbieten, die als Kreditkartenvergünstigungen verfügbar sind; zum Beispiel Mietwagenversicherung, Kaufschutz, Hoteleinbruchversicherung und Reisekrankenversicherung.

Der Informations- und Geldfluss zwischen diesen Parteien – stets über die Kartenorganisationen – wird als Interbankenentgelt bezeichnet und besteht aus wenigen Schritten.

• Autorisierung : Der Karteninhaber legt die Karte dem Händler als Zahlungsmittel vor, und der Händler übermittelt die Transaktion an den Acquirer (die Acquirer-Bank). Der Acquirer prüft die Kreditkartennummer, die Transaktionsart und den Betrag beim Issuer (der kartenausgebenden Bank) und reserviert diesen Betrag im Rahmen des Kreditlimits des Karteninhabers für den Händler. Die Autorisierung generiert einen Genehmigungscode, den der Händler zusammen mit der Transaktion speichert.
• Batchverarbeitung : Autorisierte Transaktionen werden in sogenannten „Batches“ gespeichert und an den Acquirer gesendet. Batches werden üblicherweise einmal täglich zum Geschäftsschluss übermittelt. Die Batchverarbeitung kann manuell (durch eine Händleraktion initiiert) oder automatisch (nach einem vordefinierten Zeitplan mithilfe einer Zahlungsplattform) erfolgen. Wird eine Transaktion nicht im Batch übermittelt, bleibt die Autorisierung für einen vom Issuer festgelegten Zeitraum gültig. Anschließend wird der reservierte Betrag dem verfügbaren Kreditrahmen des Karteninhabers gutgeschrieben (siehe Autorisierungsreservierung ). Einige Transaktionen können ohne vorherige Autorisierung im Batch übermittelt werden. Dies sind entweder Transaktionen, die unter dem Mindestbetrag des Händlers liegen, oder solche, bei denen die Autorisierung fehlgeschlagen ist, der Händler aber dennoch versucht, die Transaktion durchzuführen. (Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn der Karteninhaber nicht anwesend ist, dem Händler aber zusätzlichen Betrag schuldet, etwa für die Verlängerung eines Hotelaufenthalts oder einer Autovermietung.)
• Clearing und Settlement : Der Acquirer übermittelt die Sammeltransaktionen an die Kreditkartenorganisation, welche die Kartenaussteller belastet und dem Acquirer den Betrag gutschreibt. Im Wesentlichen bezahlt der Kartenaussteller den Acquirer für die Transaktion.
• Auszahlung : Sobald der Acquirer bezahlt wurde, zahlt dieser den Händler aus. Der Händler erhält den Gesamtbetrag der Transaktion abzüglich des „Discount-Satzes“, des „mittleren qualifizierten Satzes“ oder des „nicht qualifizierten Satzes“. Diese Gebührenstufen fallen je nach Höhe der vom Händler an den Acquirer für die Transaktionsabwicklung gezahlten Gebühren an.
• Rückbuchungen : Eine Rückbuchung ist ein Vorgang, bei dem Geld auf einem Händlerkonto aufgrund einer Streitigkeit über eine Transaktion einbehalten wird. Rückbuchungen werden in der Regel vom Karteninhaber veranlasst. Im Falle einer Rückbuchung sendet der Kartenaussteller die Transaktion zur Klärung an den Acquirer zurück. Der Acquirer leitet die Rückbuchung dann an den Händler weiter, der sie entweder akzeptieren oder anfechten muss.

Ein Kreditkartenregister ist ein Transaktionsregister, das dazu dient, sicherzustellen, dass der durch die Nutzung einer Kreditkarte entstehende steigende Saldo ausreichend unter dem Kreditlimit liegt, um Autorisierungssperren und noch nicht bei der Bank eingegangene Zahlungen zu bearbeiten, und um vergangene Transaktionen für Abstimmungs- und Budgetierungszwecke leicht nachschlagen zu können.

Das Kassenbuch ist eine persönliche Aufzeichnung der Banktransaktionen, die für Kreditkartenzahlungen verwendet werden und sich auf das Guthaben auf dem Bankkonto bzw. den verfügbaren Kreditrahmen auswirken. Neben Schecknummern usw. gibt die Spalte „Code“ die Kreditkarte an. Die Spalte „Saldo“ zeigt das nach den Käufen verfügbare Guthaben an. Bei der Kreditkartenzahlung spiegelt der Saldo bereits die getätigten Ausgaben wider. In einem Kreditkarteneintrag zeigt die Spalte „Einzahlung“ den verfügbaren Kreditrahmen und die Spalte „Zahlung“ den Gesamtbetrag an, der dem Kreditlimit entspricht.

Jeder ausgestellte Scheck, jede Debitkartenzahlung, jede Bargeldabhebung und jede Kreditkartenbelastung wird täglich oder mehrmals wöchentlich manuell in das Papierregister eingetragen. ^{[ 34 ]} Das Kreditkartenregister enthält außerdem für jede Kreditkarte einen separaten Transaktionsdatensatz. In diesem Fall ermöglichen die Kassenhefte die einfache Ermittlung des jeweils verfügbaren Kreditrahmens einer Karte, wenn zehn oder mehr Karten im Einsatz sind.

Geschäftskreditkarten sind spezielle Kreditkarten, die auf den Namen eines eingetragenen Unternehmens ausgestellt werden und in der Regel nur für geschäftliche Zwecke verwendet werden dürfen. Ihre Nutzung hat in den letzten Jahrzehnten zugenommen. ^{[ 35 ]} So gaben beispielsweise 1998 37 % der Kleinunternehmen an, eine Geschäftskreditkarte zu nutzen; bis 2009 war diese Zahl auf 64 % gestiegen. ^{[ 36 ]}

Geschäftskreditkarten bieten eine Reihe von Vorteilen speziell für Unternehmen. Sie beinhalten häufig Sonderprämien in Bereichen wie Versand, Bürobedarf, Reisen und Bürotechnik. Die meisten Aussteller berücksichtigen bei der Prüfung dieser Anträge die persönliche Bonität des Antragstellers . Darüber hinaus können Einkünfte aus verschiedenen Quellen als Voraussetzung für die Kartenvergabe herangezogen werden, wodurch diese Karten auch für neu gegründete Unternehmen zugänglich sind. ^{[ 37 ]} Einige Aussteller dieser Karten melden zudem die Kontobewegungen nicht an die persönliche Bonitätsauskunft des Karteninhabers oder nur bei Zahlungsverzug. ^{[ 38 ]} In diesen Fällen werden die Geschäftsaktivitäten von den persönlichen Bonitätsaktivitäten des Karteninhabers getrennt.

Geschäftskreditkarten werden von American Express, Discover und fast allen großen Visa- und MasterCard-Anbietern angeboten. Auch einige lokale Banken und Kreditgenossenschaften bieten Geschäftskreditkarten an. ^{[ 39 ]}

Eine Prepaid-Kreditkarte ist eine Kreditkarte, die durch ein vom Karteninhaber geführtes Einlagenkonto besichert ist . Üblicherweise muss der Karteninhaber zwischen 100 % und 200 % des gewünschten Kreditbetrags einzahlen. Zahlt der Karteninhaber beispielsweise 1.000 US-Dollar ein, erhält er einen Kreditrahmen von 500 bis 1.000 US-Dollar. Manche Kreditkartenanbieter bieten auch für ihre Prepaid-Kreditkarten Anreize. In diesen Fällen kann die erforderliche Einlage deutlich unter dem gewünschten Kreditlimit liegen und bis zu 10 % davon betragen. Diese Einlage wird auf einem speziellen Sparkonto verwahrt . Kreditkartenanbieter bieten dieses Angebot an, da sie festgestellt haben, dass Zahlungsausfälle deutlich zurückgehen, wenn Kunden befürchten, etwas zu verlieren, falls der Saldo nicht beglichen wird.

Der Inhaber einer Prepaid-Kreditkarte muss, wie bei einer regulären Kreditkarte, regelmäßig Zahlungen leisten. Sollte er jedoch mit einer Zahlung in Verzug geraten, kann der Kartenaussteller die Kosten der an die Händler geleisteten Einkäufe aus der hinterlegten Kaution einziehen. Der Vorteil der Prepaid-Kreditkarte für Personen mit negativer oder keiner Bonitätshistorie liegt darin, dass die meisten Unternehmen regelmäßig an die großen Auskunfteien melden. Dies ermöglicht es dem Karteninhaber, eine positive Bonitätshistorie aufzubauen (oder wiederherzustellen).

Obwohl die Kaution beim Kreditkartenherausgeber als Sicherheit für den Fall eines Zahlungsausfalls des Kunden hinterlegt ist, wird sie nicht bei ein oder zwei versäumten Zahlungen belastet. Die Kaution wird üblicherweise nur dann zur Verrechnung verwendet, wenn das Konto geschlossen wird, entweder auf Wunsch des Kunden oder aufgrund eines erheblichen Zahlungsverzugs (150 bis 180 Tage). Das bedeutet, dass bei einem Zahlungsverzug von weniger als 150 Tagen weiterhin Zinsen und Gebühren anfallen und der ausstehende Betrag das tatsächliche Kreditlimit der Karte deutlich übersteigen kann. In solchen Fällen kann die Gesamtverschuldung die ursprüngliche Kaution weit übersteigen, und der Karteninhaber verliert nicht nur seine Kaution, sondern bleibt auch mit zusätzlichen Schulden zurück.

Die meisten dieser Bedingungen sind üblicherweise in einer Karteninhabervereinbarung beschrieben, die der Karteninhaber bei der Kontoeröffnung unterzeichnet.

Gesicherte Kreditkarten bieten Menschen mit schlechter oder gar keiner Bonität die Möglichkeit, eine Kreditkarte zu erhalten, die ihnen sonst möglicherweise nicht zugänglich wäre. Sie werden häufig als Mittel zur Verbesserung der Bonität angeboten. Gebühren und Servicekosten für gesicherte Kreditkarten sind oft höher als die für herkömmliche Kreditkarten. Für Menschen in bestimmten Situationen (z. B. nach Zahlungsausfällen bei anderen Kreditkarten oder mit einer langen Zahlungshistorie bei verschiedenen Schuldenarten) sind gesicherte Kreditkarten fast immer teurer als herkömmliche Kreditkarten.

Manchmal wird eine Kreditkarte durch den Eigenkapitalanteil am Eigenheim des Kreditnehmers besichert .

Sie werden manchmal als „Prepaid-Kreditkarte“ bezeichnet, sind aber Debitkarten (Prepaid-Karten oder Prepaid-Debitkarten) ^{[ 40 ]} , da der Kartenaussteller keinen Kredit gewährt: Der Karteninhaber gibt Geld aus, das zuvor durch eine Einzahlung des Karteninhabers oder einer anderen Person „gespeichert“ wurde. Sie tragen jedoch eine Kreditkartenmarke (wie Discover , Visa , MasterCard , American Express oder JCB ) und können ähnlich wie Kreditkarten verwendet werden. ^{[ 40 ]} Im Gegensatz zu Debitkarten benötigen Prepaid-Kreditkarten in der Regel keine PIN. Eine Ausnahme bilden Prepaid-Kreditkarten mit EMV -Chip, die eine PIN erfordern, wenn die Zahlung per Chip-und-PIN- Technologie verarbeitet wird . Im Jahr 2018 waren die meisten Debitkarten in den USA Prepaid-Karten (71,7 %). ^{[ 9 ]}

Nach dem Kauf der Karte lädt der Karteninhaber einen beliebigen Betrag bis zum festgelegten Kartenlimit auf das Konto und nutzt die Karte anschließend wie eine herkömmliche Kreditkarte für Einkäufe. Der Hauptvorteil gegenüber Prepaid-Kreditkarten (siehe oben) besteht darin, dass der Karteninhaber kein Startkapital hinterlegen muss. Bei Prepaid-Kreditkarten fallen zwar keine Zinsen an, jedoch werden häufig eine Kaufgebühr sowie monatliche Gebühren nach einer bestimmten Laufzeit und weitere Gebühren erhoben. ^{[ 40 ]}

Prepaid-Kreditkarten werden mitunter an Teenager vermarktet ^{[ 40 ]} , damit diese online einkaufen können, ohne dass ihre Eltern die Transaktion abschließen müssen. ^{[ 41 ]} Teenager können nur das auf der Karte verfügbare Guthaben verwenden, was die finanzielle Kompetenz fördert und das Risiko von Schuldenproblemen im späteren Leben verringert . ^{[ 42 ]}

Prepaid-Karten sind weltweit einsetzbar. Sie sind besonders praktisch für Zahlungsempfänger in Ländern, in denen internationale Überweisungen und Bankschecks zeitaufwendig, kompliziert und kostspielig sind.

Da für den Erwerb und die Nutzung von Prepaid-Karten mit Kreditkartenlogo zahlreiche Gebühren anfallen, bezeichnet die kanadische Finanzaufsichtsbehörde diese als „eine teure Art, sein eigenes Geld auszugeben“. ^{[ 43 ]} Die Behörde veröffentlicht eine Broschüre mit dem Titel „Prepaid-Karten “, in der die Vor- und Nachteile dieser Art von Prepaid-Karte erläutert werden.

Eine digitale Karte ist eine digitale, in der Cloud gehostete virtuelle Repräsentation einer beliebigen Art von Ausweis- oder Zahlungskarte, wie beispielsweise einer Kreditkarte. ^{[ 44 ]}

Eine Charge Card ist eine Art Kreditkarte.

Der Hauptvorteil für den Karteninhaber liegt in der Bequemlichkeit. Im Vergleich zu Debitkarten und Schecks ermöglicht eine Kreditkarte die schnelle Aufnahme kleiner, kurzfristiger Kredite. Karteninhaber müssen nicht vor jeder Transaktion ihren Kontostand berechnen, sofern die Gesamtausgaben das maximale Kreditlimit der Karte nicht überschreiten. Ein finanzieller Vorteil ist, dass bei vollständiger Begleichung des Saldos innerhalb der Zahlungsfrist keine Zinsen anfallen . In den USA bieten die meisten Kreditkarten eine Zahlungsfrist (z. B. 21, 23 oder 25 Tage) für Einkäufe. Der Schutz variiert je nach Land. In Großbritannien beispielsweise haftet die Bank gemeinsam mit dem Händler für den Kauf defekter Produkte über 100 £. ^{[ 45 ]} Viele Kreditkarten bieten ihren Karteninhabern Vorteile. Einige dieser Vorteile gelten für mit der Karte gekaufte Produkte, wie z. B. verlängerte Produktgarantien, Erstattung von Preissenkungen unmittelbar nach dem Kauf (Preisschutz) und Erstattung von Diebstahl oder Beschädigung kürzlich gekaufter Produkte (Käuferschutz). ^{[ 46 ]} Zu den weiteren Vorteilen gehören verschiedene Arten von Reiseversicherungen, wie z. B. Mietwagenversicherung, Reiseunfallversicherung, Gepäckverspätungsversicherung und Reiseverspätungs- oder -stornierungsversicherung. ^{[ 47 ]}

Kreditkarten bieten oft auch ein Treueprogramm an , bei dem jeder Einkauf abhängig vom Kaufpreis belohnt wird. Die Prämien erfolgen üblicherweise in Form von Cashback oder Punkten. Punkte können häufig gegen Geschenkgutscheine, Produkte oder Reisekosten wie Flugtickets eingelöst werden. Einige Kreditkarten ermöglichen die Übertragung gesammelter Punkte auf Hotel- und Airline-Treueprogramme. ^{[ 48 ]} Studien haben untersucht, ob der Wettbewerb zwischen Kartennetzwerken möglicherweise zu großzügige Zahlungsprämien und damit höhere Preise bei Händlern zur Folge hat. Dies könnte sich negativ auf die soziale Wohlfahrt und deren Verteilung auswirken und gegebenenfalls staatliche Eingriffe erforderlich machen. ^{[ 49 ]}

Einige Länder, wie beispielsweise die Vereinigten Staaten, Großbritannien und Frankreich, begrenzen den Betrag, für den ein Verbraucher im Falle betrügerischer Transaktionen mit einer verlorenen oder gestohlenen Kreditkarte haftbar gemacht werden kann.

Die folgende Tabelle enthält eine Liste der Vorteile, die in den USA für Verbraucherkreditkarten einiger dieser Netzwerke angeboten werden . Diese Vorteile können je nach Kreditkartenherausgeber variieren.

Niedrige Einführungszinssätze für Kreditkarten sind in der Regel auf einen festen Zeitraum von 6 bis 12 Monaten begrenzt. Danach gilt ein höherer Zinssatz. Da alle Kreditkarten Gebühren und Zinsen erheben, verschulden sich manche Kunden so stark bei ihrem Kreditkartenanbieter, dass sie in den Konkurs getrieben werden . Einige Kreditkarten berechnen nach einer versäumten Zahlung oft einen Zinssatz von 20 bis 30 Prozent. ^{[ 58 ]} In anderen Fällen wird eine feste Gebühr erhoben, ohne dass sich der Zinssatz ändert. In manchen Fällen kann ein allgemeiner Zahlungsausfall greifen: Der hohe Ausfallzinssatz wird auf eine Karte angewendet, die ansonsten einwandfrei geführt wird, wenn eine Zahlung auf einem anderen Konto desselben Anbieters versäumt wird. Dies kann zu einem Schneeballeffekt führen, in dem der Verbraucher von unerwartet hohen Zinsen erdrückt wird. Darüber hinaus erlauben die meisten Karteninhaberverträge dem Emittenten, den Zinssatz nach eigenem Ermessen willkürlich zu erhöhen. Die First Premier Bank bot zeitweise eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 79,9 % an; ^{[ 59 ]} diese Karte wurde jedoch im Februar 2011 aufgrund wiederholter Zahlungsausfälle eingestellt. ^{[ 60 ]}

Untersuchungen zeigen, dass ein erheblicher Anteil der Verbraucher (etwa 40 Prozent) einen suboptimalen Kreditkartenvertrag wählt, wodurch teilweise Hunderte von Dollar an vermeidbaren Zinskosten entstehen. ^{[ 61 ]}

Die Zinsen für Kreditkarten sind hoch, weil es sich um unbesicherte Schulden handelt . Anders als bei einem besicherten Kredit verliert der Kreditgeber im Falle der Nichtzahlung den gesamten ausstehenden Betrag. ^{[ 62 ]}

In einigen Ländern und Regionen gibt es eine Obergrenze für Kreditkartenzinsen; überhöhte Zinsen gelten als Wucher . In den Vereinigten Staaten wurde die Durchsetzung von Wuchergesetzen durch die Bundesstaaten gegenüber ihren Einwohnern durch das Urteil des Obersten Gerichtshofs von 1978 im Fall Marquette National Bank of Minneapolis gegen First of Omaha Service Corp. eingeschränkt. Dieses Urteil besagte, dass national zugelassene Banken nur von der Bundesregierung und dem jeweiligen Bundesstaat, in dem sie zugelassen sind, reguliert werden dürfen. Dadurch konnten Kreditgeber die Bundesstaaten mit den günstigsten Regulierungen wählen. ^{[ 62 ]} Das Urteil von 1996 im Fall Smiley gegen Citibank (South Dakota), NA, dehnte diese Doktrin auf Gebühren aus. Die Begrenzung des zulässigen Zinssatzes schränkt die Verfügbarkeit von Kreditkartenkrediten auf kreditwürdigere Verbraucher ein, da das Ausfallrisiko weniger kreditwürdiger ( Subprime- )Verbraucher nur durch hohe Zinsen oder Gebühren ausgeglichen werden kann. Das Urteil im Fall Marquette führte zu einer weiten Verbreitung von Kreditkarten mit höheren Zinsen und einem starken Anstieg der Kreditkartennutzung im Land, insbesondere von Karten, die in den Bundesstaaten South Dakota und Delaware mit schwacher Regulierung ausgestellt wurden. ^{[ 63 ]}

Der Besitz einer Kreditkarte birgt zusätzliche Risiken (im Vergleich zu anderen bargeldlosen Zahlungsalternativen), wie etwa ein erhöhtes Betrugsrisiko ^{[ 64 ]} oder die Übernahme unnötiger Haftung .

Mehrere Studien haben gezeigt, dass Konsumenten tendenziell mehr Geld ausgeben, wenn sie mit Kreditkarte bezahlen. Forscher vermuten, dass Menschen beim Bezahlen mit Kreditkarte den abstrakten Schmerz des Bezahlens nicht wahrnehmen. ^{[ 65 ]} Darüber hinaus haben Forscher festgestellt, dass die Verwendung von Kreditkarten im Vergleich zur Barzahlung den Konsum ungesunder Lebensmittel erhöhen kann. ^{[ 66 ]}

Händler, die Kreditkarten akzeptieren, müssen für alle Kreditkartentransaktionen Interbankenentgelte und Rabattgebühren entrichten. ^{[ 67 ] [ 68 ]} In einigen Fällen ist es Händlern aufgrund ihrer Kreditverträge untersagt, diese Gebühren direkt an Kreditkartenkunden weiterzugeben oder einen Mindestbetrag für Transaktionen festzulegen. ^{[ 69 ]} Dies führt dazu, dass Händler gezwungen sind, allen Kunden (auch solchen ohne Kreditkarte) höhere Preise zu berechnen, um die Gebühren für Kreditkartentransaktionen zu decken. ^{[ 68 ]} Dieser Anreiz kann erheblich sein, da die Händlergebühr einen Prozentsatz des Verkaufspreises ausmacht. Dies wirkt sich unverhältnismäßig stark auf die Rentabilität von Unternehmen aus, die überwiegend Kreditkartentransaktionen abwickeln, sofern dies nicht durch allgemeine Preiserhöhungen kompensiert wird. In den Vereinigten Staaten nahmen Kreditkartenunternehmen im Jahr 2008 insgesamt 48 Milliarden US-Dollar an Interbankenentgelten ein, was einem Durchschnitt von 427 US-Dollar pro Familie und einem durchschnittlichen Gebührensatz von etwa 2 % pro Transaktion entspricht. ^{[ 68 ]}

Durch Kreditkartenprämien ergibt sich ein jährlicher Transfer von insgesamt 1.282 US-Dollar vom durchschnittlichen Barzahler zum durchschnittlichen Kartenzahler. ^{[ 70 ]}

Für Händler verringern Kartenzahlungen den Widerstand gegenüber Barzahlungen ^{[ 71 ]} und sind oft sicherer als andere Zahlungsarten wie Schecks , da die ausstellende Bank sich verpflichtet, den Händler mit der Autorisierung der Transaktion zu bezahlen, unabhängig davon, ob der Kunde die Kreditkartenzahlung nicht leistet (ausgenommen berechtigte Reklamationen, die zu Rückbelastungen für den Händler führen können). Karten sind sogar sicherer als Bargeld, da sie Diebstahlmöglichkeiten durch die Reduzierung der Bargeldmenge im Geschäft verringern. Schließlich senken Kreditkarten den Verwaltungsaufwand für die Bearbeitung von Schecks/Bargeld und deren Transport zur Bank.

Vor der Einführung von Kreditkarten musste jeder Händler die Bonität jedes Kunden prüfen , bevor er einen Kredit vergab. Diese Aufgabe übernehmen heute die Banken, die das Kreditrisiko tragen . Der zusätzliche Umsatz entsteht dadurch, dass Kunden Waren und Dienstleistungen sofort erwerben können, ohne durch Bargeld oder ihren Kontostand eingeschränkt zu sein. Viele Händler nutzen diese Unmittelbarkeit als Marketinginstrument. Für jeden Kauf berechnet die Bank dem Händler eine Servicegebühr (Diskontgebühr), und es kann zu einer gewissen Verzögerung kommen, bis die vereinbarte Zahlung beim Händler eingeht. Die Gebühr ist oft ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags zuzüglich einer festen Gebühr (Interbankenentgelt). ^{[ 33 ]}

Händler zahlen verschiedene Gebühren für die Akzeptanz von Kreditkarten. Üblicherweise wird ihnen eine Provision von etwa 0,5 bis 4 Prozent des Transaktionswerts berechnet. ^{[ 72 ]} Zusätzlich kann eine variable Gebühr, der sogenannte Händlerrabatt, pro Transaktion anfallen. ^{[ 67 ]} Bei Transaktionen mit sehr geringem Wert kann die Nutzung von Kreditkarten die Gewinnspanne erheblich reduzieren oder sogar zu Verlusten führen. Händler mit sehr niedrigen oder sehr hohen durchschnittlichen Transaktionswerten sind daher eher zurückhaltend, Kreditkarten zu akzeptieren. In manchen Fällen erheben Händler für Kreditkartenzahlungen einen „Kreditkartenzuschlag“ (oder -aufschlag), entweder einen festen Betrag oder einen Prozentsatz. ^{[ 73 ]} Diese Praxis war in den USA bis 2013 durch die meisten Kreditkartenverträge verboten. Erst ein Vergleich zwischen Händlern und Kreditkartenunternehmen erlaubte es Händlern, Zuschläge zu erheben. Die meisten Einzelhändler verzichten jedoch weiterhin auf Kreditkartenzuschläge, aus Angst, Kunden zu verlieren. ^{[ 74 ]}

Händler in den Vereinigten Staaten kämpfen seit 2005 in einer Reihe von Klagen gegen ihrer Ansicht nach überhöhte Gebühren von Kreditkartenunternehmen. In einer Sammelklage, an der auch der US-amerikanische Einzelhandelsverband National Retail Federation und große Einzelhändler wie Walmart beteiligt waren, warfen die Händler den beiden größten Kreditkartenanbietern, MasterCard und Visa, vor, ihre Monopolstellung missbraucht zu haben , um überhöhte Gebühren zu erheben. Im Dezember 2013 genehmigte ein Bundesrichter einen Vergleich in Höhe von 5,7 Milliarden US-Dollar, der Zahlungen an Händler vorsah, die Kreditkartengebühren gezahlt hatten – der höchste Vergleich in einem Kartellverfahren in der Geschichte der USA. Einige große Einzelhändler wie Walmart und Amazon entschieden sich jedoch gegen eine Teilnahme an diesem Vergleich und führten ihren Rechtsstreit gegen die Kreditkartenunternehmen fort. ^{[ 74 ]}

Im April 2015 legte die EU eine Obergrenze für die Interbankenentgelte von 0,3 % für Kreditkarten und 0,2 % für Debitkarten fest. ^{[ 75 ]}

Händler müssen zudem Zahlungsabwicklungsgeräte leasen oder kaufen, wobei einige Zahlungsdienstleister diese Geräte kostenlos zur Verfügung stellen. Sie müssen außerdem die hohen technischen und komplexen Datenschutzstandards erfüllen. Oftmals dauert es mehrere Tage, bis die Gelder auf dem Bankkonto des Händlers eingehen. Da die Gebührenstrukturen für Kreditkarten sehr komplex sind, haben kleinere Händler Schwierigkeiten, Gebühren zu analysieren und vorherzusagen.

Schließlich tragen die Händler das Risiko von Rückbuchungen durch die Verbraucher.

Die meisten Kreditkarten haben die Maße 85,60 x 53,98 Millimeter ( 3+3/8 Zoll  ×  2​+1/8 Zoll  ) und abgerundete Ecken mit einem Radius von2,88–3,48 Millimetern ( 9 / 80–11 / 80 Zoll  ) ^{[ 76 ]} gemäß der Norm ISO/IEC 7810 ID-1 , die die gleiche Größe wie Bankkarten und andere Zahlungskarten , wie z. B. Debitkarten , aufweist . ^{[ 77 ]} Die meisten Kreditkarten bestehen aus Kunststoff, einige jedoch aus Metall. ^{[ 78 ] [ 79 ]}

Kreditkarten verfügen über eine gedruckte ^{[ 80 ]} oder geprägte Bankkartennummer gemäß dem Nummerierungsstandard ISO/IEC 7812. Das Präfix der Kartennummer , die sogenannte Bankidentifikationsnummer (in der Branche als BIN ^{[ 81 ]} bekannt ), ist die Ziffernfolge am Anfang der Nummer, die die zugehörige Bank identifiziert. Bei MasterCard- und Visa - Karten sind dies die ersten sechs Ziffern. Die nächsten neun Ziffern bilden die individuelle Kontonummer, und die letzte Ziffer ist eine Prüfziffer . ^{[ 82 ]}

Beide Standards werden von ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1 gepflegt und weiterentwickelt . Kreditkarten verfügen über einen Magnetstreifen gemäß ISO/IEC 7813. Die meisten modernen Kreditkarten nutzen Chipkartentechnologie : Sie enthalten einen eingebetteten Computerchip als Sicherheitsmerkmal. Darüber hinaus werden zunehmend komplexe Chipkarten mit Peripheriegeräten wie Tastatur, Display oder Fingerabdrucksensor für Kreditkarten eingesetzt.

Neben der Hauptkreditkartennummer enthalten Kreditkarten auch das Ausstellungs- und Ablaufdatum (auf den nächsten Monat gerundet) sowie zusätzliche Codes wie Ausgabenummern und Sicherheitscodes . Komplexe Chipkarten ermöglichen einen variablen Sicherheitscode und erhöhen so die Sicherheit bei Online-Transaktionen. Nicht alle Kreditkarten verfügen über dieselben zusätzlichen Codes oder verwenden dieselbe Anzahl an Ziffern.

Kreditkartennummern und Karteninhabernamen wurden ursprünglich geprägt, um die Übertragung dieser Informationen auf Belege aus Kohlepapier zu erleichtern . Mit dem Rückgang der Papierbelege sind einige Kreditkarten nicht mehr geprägt, und die Kartennummer befindet sich nicht mehr auf der Vorderseite. ^{[ 83 ]} Außerdem sind manche Karten heute vertikal statt horizontal gestaltet.

Die Sicherheit von Kreditkarten beruht sowohl auf der physischen Sicherheit der Plastikkarte als auch auf dem Schutz der Kreditkartennummer. Sobald eine andere Person als der Karteninhaber Zugriff auf die Karte oder ihre Nummer hat, ist die Sicherheit potenziell gefährdet. Früher akzeptierten Händler Kreditkartennummern oft ohne zusätzliche Überprüfung für Versandhandelsbestellungen. Heute ist es üblich, aus Sicherheitsgründen und zur Minimierung betrügerischer Käufe nur an bestätigte Adressen zu versenden. Einige Händler akzeptieren Kreditkartennummern auch für Einkäufe im Geschäft, wodurch der Zugriff auf die Nummer Betrug leicht ermöglicht. Viele verlangen jedoch die Vorlage der Karte selbst und eine Unterschrift (bei Magnetstreifenkarten). Eine verlorene oder gestohlene Karte kann gesperrt werden. Erfolgt dies schnell, wird der Betrug auf diesem Wege erheblich eingeschränkt. Europäische Banken können die Eingabe der PIN des Karteninhabers für persönliche Zahlungen mit der Karte verlangen.

Der Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) ist ein Sicherheitsstandard, der vom Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) herausgegeben wird. Dieser Datensicherheitsstandard wird von Acquirer-Banken verwendet, um ihren Händlern Maßnahmen zur Sicherheit von Karteninhaberdaten aufzuerlegen.

Ziel der Kreditkartenunternehmen ist nicht die vollständige Beseitigung von Betrug, sondern dessen „Reduzierung auf ein überschaubares Maß“ ^{[ 84 ]} . Dies bedeutet, dass Maßnahmen zur Betrugsprävention nur dann eingesetzt werden, wenn ihre Kosten geringer sind als der potenzielle Nutzen aus der Betrugsreduzierung, während kostenintensive Maßnahmen mit geringem Ertrag nicht angewendet werden – wie von Organisationen zu erwarten, deren Ziel die Gewinnmaximierung ist .

Internetbetrug kann durch unberechtigte Rückbuchungen („ Friendly Fraud “) oder durch die Nutzung von Kreditkarteninformationen begangen werden, die auf vielfältige Weise gestohlen werden können. Am einfachsten ist das Kopieren von Daten von Händlern, online wie offline . Trotz Bemühungen zur Verbesserung der Sicherheit bei Online-Käufen mit Kreditkarten sind Sicherheitslücken meist auf mangelhafte Praktiken von Händlern zurückzuführen. Beispielsweise kann eine Website, die Kartendaten eines Kunden sicher mit TLS verschlüsselt, diese Daten anschließend unverschlüsselt vom Webserver an den Händler senden. Oder der Händler speichert unverschlüsselte Daten so, dass sie über das Internet oder von einem unbefugten Mitarbeiter abgerufen werden können. Unverschlüsselte Kartendaten stellen stets ein Sicherheitsrisiko dar. Selbst verschlüsselte Daten können geknackt werden.

Kontrollierte Zahlungsnummern (auch bekannt als virtuelle oder Einweg-Kreditkarten) bieten eine weitere Möglichkeit, sich vor Kreditkartenbetrug zu schützen, wenn keine physische Karte benötigt wird, beispielsweise beim Telefon- oder Online-Kauf. Diese Nummern sind einmalig verwendbar, funktionieren wie eine Zahlungskarte und sind mit dem realen Konto des Nutzers verknüpft, geben aber keine persönlichen Daten preis und können nicht für weitere unautorisierte Transaktionen verwendet werden. Sie sind relativ kurz gültig und auf den tatsächlichen Kaufbetrag oder ein vom Nutzer festgelegtes Limit begrenzt. Die Verwendung kann auf einen Händler beschränkt sein. Wird die dem Händler zugewiesene Nummer kompromittiert, wird sie bei einem erneuten Versuch abgelehnt.

Ein ähnliches Kontrollsystem lässt sich auch für physische Karten nutzen. Banken können zahlreiche Kontrollen einzelner Karten nach Bedarf anpassen; beispielsweise können zeitliche, numerische und geografische Nutzungsbeschränkungen festgelegt werden. Aus Sicherheitsgründen bedeutet dies, dass Kunden eine Chip-und-PIN-Karte erhalten, die für den Einsatz im realen Leben gesichert und auf die Nutzung im Heimatland beschränkt ist. Sollten die Kartendaten kompromittiert werden, kann der Dieb die Karte im Ausland in Ländern ohne EMV -Chip-und-PIN-Standard nicht verwenden . Ebenso kann die physische Karte für die Online-Nutzung gesperrt werden, sodass gestohlene Daten bei Online-Versuchen abgelehnt werden. Karteninhaber können dann beim Online-Shopping virtuelle Kontonummern verwenden. In beiden Fällen kann ein Warnsystem integriert werden, das den Nutzer über betrügerische Versuche, die seine Sicherheitseinstellungen überschreiten, informiert und entsprechende Daten in Echtzeit bereitstellt.

Darüber hinaus verfügt die physische Karte über Sicherheitsmerkmale, um Fälschungen zu verhindern . Beispielsweise besitzen die meisten modernen Kreditkarten ein Wasserzeichen , das unter ultraviolettem Licht fluoresziert . ^{[ 85 ]} Die meisten gängigen Kreditkarten sind mit einem Hologramm versehen . Eine Visa-Karte zeigt ein „V“ über dem regulären Visa-Logo, und eine MasterCard trägt die Buchstaben „MC“ auf der Vorderseite. Ältere Visa-Karten zeigen einen Weißkopfseeadler oder eine Taube, während ältere MasterCard-Karten zwei Kreise ( Venn-Diagramm ) mit Kontinenten darauf aufweisen. In den genannten Fällen sind die Sicherheitsmerkmale nur unter ultraviolettem Licht sichtbar und bei normalem Licht unsichtbar.

In the United States, the Department of Justice, Secret Service, Federal Bureau of Investigation, Immigration and Customs Enforcement, and Postal Inspection Service are responsible for prosecuting criminals who engage in credit card fraud.^[86] However, they do not have the resources to pursue all criminals, and in general they only prosecute cases exceeding $5,000.

Three improvements to card security have been introduced to the more common credit card networks, but none has proven to help reduce credit card fraud so far. First, the cards themselves are being replaced with similar-looking tamper-resistant smart cards which are intended to make forgery more difficult. The majority of smart card (IC card) based credit cards comply with the EMV (Europay MasterCard Visa) standard. Second, an additional 3 or 4 digit card security code (CSC) or card verification value (CVV) is now present on the back of most cards, for use in card not present transactions. Stakeholders at all levels in electronic payment have recognized the need to develop consistent global standards for security that account for and integrate both current and emerging security technologies. They have begun to address these needs through organisations such as PCI DSS and the Secure POS Vendor Alliance.^[87]

Code 10 calls are made when merchants are suspicious about accepting a credit card. The operator then asks the merchant a series of yes-or-no questions to ascertain whether the merchant is suspicious of the card or the cardholder. The merchant may be asked to retain the card if safely possible. The merchant may receive a reward for returning a confiscated card to the issuing bank, especially if an arrest is made.^{[88][89][90][91]}

• Charge offs: When a cardholder becomes severely delinquent on a debt,^[92] the creditor may declare the debt to be a charge-off. It will then be listed as such on the debtor's credit bureau reports. (Equifax, for instance, lists "R9" in the "status" column to denote a charge-off.) A charge-off is considered to be "written off as uncollectible". To banks, bad debts and fraud are part of the cost of doing business.

  Die Forderung ist jedoch weiterhin rechtskräftig, und der Gläubiger kann versuchen, den vollen Betrag innerhalb der gesetzlich zulässigen Fristen einzutreiben. Dies umfasst Kontaktaufnahmen durch interne Inkassomitarbeiter oder, wahrscheinlicher, durch ein externes Inkassobüro . Bei ausreichend hohen Beträgen besteht die Möglichkeit einer Klage oder eines Schiedsverfahrens .

• Betrug: Im Vergleich zu anderen Ländern sind die Verluste durch Bankkartenbetrug gering. Sie wurden 2006 auf 7 Cent pro 100 US-Dollar Transaktionswert (7 Basispunkte ) geschätzt. ^{[ 93 ]} Im Vereinigten Königreich beliefen sich die Kosten durch Betrug im Jahr 2004 auf über 500 Millionen Pfund. ^{[ 94 ]} Wird eine Karte gestohlen oder unbefugt dupliziert, erstatten die meisten Kartenaussteller dem Kunden die Kosten für nicht getätigte Käufe ganz oder teilweise zurück. Diese Rückerstattungen gehen in manchen Fällen zu Lasten des Händlers, insbesondere bei Versandhandel, wo der Händler die Karte nicht einsehen kann. In einigen Ländern verlieren Händler Geld, wenn kein Ausweis verlangt wird. Daher ist in diesen Ländern die Vorlage eines Ausweises üblicherweise Pflicht. Kreditkartenunternehmen garantieren dem Händler in der Regel die Bezahlung legitimer Transaktionen, unabhängig davon, ob der Kunde seine Kreditkartenrechnung begleicht.

  Die meisten Banken bieten eigene Kreditkartenabteilungen an, die Betrugsfälle bearbeiten und potenzielle Betrugsversuche überwachen. Mitarbeiter, die auf Betrugsüberwachung und -untersuchung spezialisiert sind, arbeiten häufig im Risikomanagement, in der Betrugs- und Autorisierungsabteilung oder im Bereich Karten und unbesicherte Geschäfte. Die Betrugsüberwachung zielt darauf ab, Betrugsverluste zu minimieren und gleichzeitig die Verantwortlichen zu ermitteln und die Situation unter Kontrolle zu bringen. Kreditkartenbetrug ist eine bedeutende Form der Wirtschaftskriminalität, die seit Jahrzehnten existiert, selbst nach der Einführung der Chipkarte (EMV), die in einigen Ländern zur Prävention solcher Fälle eingeführt wurde. Trotz dieser Maßnahmen bleibt Kreditkartenbetrug ein Problem.

• Zinsaufwand: Banken leihen sich in der Regel das Geld, das sie dann an ihre Kunden verleihen. Da sie von anderen Unternehmen sehr zinsgünstige Kredite erhalten, können sie sich so viel Geld leihen, wie ihre Kunden benötigen, während sie ihr Kapital zu höheren Zinsen an andere Kreditnehmer weiterverleihen. Wenn der Kartenaussteller 15 % Zinsen auf an Nutzer verliehenes Geld berechnet, die Aufnahme des Geldes zur Weitervergabe jedoch 5 % kostet und der Saldo ein Jahr lang beim Karteninhaber verbleibt, verdient der Aussteller 10 % an dem Kredit. Diese Differenz von 10 % ist der „Nettozinsspread“, die 5 % sind der „Zinsaufwand“.
• Operating costs: This is the cost of running the credit card portfolio, including everything from paying the executives who run the company to printing the plastics, to mailing the statements, to running the computers that keep track of every cardholder's balance, to taking the many phone calls which cardholders place to their issuer, to protecting the customers from fraud rings. Depending on the issuer, marketing programs are also a significant portion of expenses.
• Rewards (programs) There is a cost to the issuer for these programs

In addition to fees paid by the card holder, merchants must also pay interchange fees to the card-issuing bank and the card association.^[95][96] For a typical credit card issuer, interchange fee revenues may represent about a quarter of total revenues.^[97]

These fees are typically from 1 to 6 percent of each sale but will vary not only from merchant to merchant (large merchants can negotiate lower rates^[97]), but also from card to card, with business cards and rewards cards generally costing the merchants more to process. The interchange fee that applies to a particular transaction is also affected by many other variables including the type of merchant, the merchant's total card sales volume, the merchant's average transaction amount, whether the cards were physically present, how the information required for the transaction was received, the specific type of card, when the transaction was settled, and the authorized and settled transaction amounts. In some cases, merchants add a surcharge to the credit cards to cover the interchange fee, encouraging their customers to instead use cash, debit cards, or even cheques.

The 2022-proposed change in Interchange fees, by encouraging use of multiple card networks was criticized as likely to reduce fraud detection.^[98]

Die Zinssätze variieren stark zwischen den Kreditkartenanbietern. Oftmals gibt es für die Anfangsphase sogenannte Lockzinsen oder Aktionszinsen (beispielsweise bis zu null Prozent für sechs Monate), während die regulären Zinssätze bis zu 40 Prozent betragen können. ^{[ 99 ]} In den USA gibt es keine bundesweite Obergrenze für Zinsen oder Mahngebühren, die Kreditkartenanbieter erheben dürfen; die Zinssätze werden von den einzelnen Bundesstaaten festgelegt. Einige Bundesstaaten, wie beispielsweise South Dakota , haben keine Obergrenzen für Zinssätze und Gebühren, was manche Banken dazu veranlasst, dort ihr Kreditkartengeschäft anzusiedeln. Andere Bundesstaaten, wie beispielsweise Delaware , haben sehr lasche Wuchergesetze . Der Lockzins gilt nicht mehr, wenn der Kunde seine Rechnungen nicht fristgerecht bezahlt, und wird durch einen rückwirkenden Strafzins (beispielsweise 23,99 %) ersetzt.

Kreditkartenanalysten ordnen manche Konten entweder den Kategorien „Transaktionskredit“ (vollständige Zahlung) oder „Revolverkredit“ zu. Der Kartenaussteller benötigt beide Arten von Karteninhabern; einige zahlen Zinsen, andere verursachen hauptsächlich Gebühren für Händler.

Ein revolvierendes Konto ist ein Konto, das von einem Finanzinstitut eingerichtet wird , um Kunden die Aufnahme von Schulden zu ermöglichen . Die Schulden werden dem Konto belastet, und der Kreditnehmer muss den ausstehenden Betrag nicht jeden Monat vollständig begleichen. Unter Umständen ist eine Mindestzahlung abhängig vom Kontostand erforderlich. Der Kreditnehmer kann jedoch in der Regel einen beliebigen Betrag zwischen der Mindestzahlung und dem vollen Saldo an den Kreditgeber zahlen. Wird der Saldo nicht bis zum Ende des Abrechnungsmonats vollständig beglichen, wird der Restbetrag in den nächsten Monat übertragen. Auf diesen Betrag werden Zinsen berechnet und dem Kontostand hinzugerechnet.

Ein revolvierendes Konto ist eine Form des Kreditrahmens , der in der Regel einem Kreditlimit unterliegt ; nicht alle Kreditkarten haben ein Kreditlimit. ^{[ 100 ]} Der Begriff kann sich auch auf einen Notfallsparfonds beziehen. ^{[ 101 ]}

Die wichtigsten Kreditkartengebühren fallen an für:

• Mitgliedsbeiträge (jährlich oder monatlich), manchmal ein Prozentsatz des Kreditlimits.
• Bargeldvorschüsse und Schecks (oft 3 % des Betrags)
• Gebühren, die zu einer Überschreitung des Kreditlimits der Karte führen (ob absichtlich oder versehentlich), werden als Überziehungsgebühren bezeichnet.
• Gebühren für den Währungsumrechnungskurs (diese werden manchmal nicht auf dem Kontoauszug des Kunden ausgewiesen, selbst wenn sie anfallen). ^{[ 102 ]} Die Unterschiede bei den von verschiedenen Kreditkartenanbietern angewandten Wechselkursen können sehr groß sein, laut einem Bericht von Lonely Planet aus dem Jahr 2009 bis zu 10 %. ^{[ 103 ]}
• Verspätete oder überfällige Zahlungen
• Gebühren für zurückgegebene Schecks oder Gebühren für die Zahlungsabwicklung (z. B. Gebühren für telefonische Zahlungen)
• Transaktionen in Fremdwährung (bis zu 3 % des Betrags). Einige Finanzinstitute erheben hierfür keine Gebühr.
• Finanzierungskosten sind alle Gebühren, die in den Kosten der Geldaufnahme enthalten sind. ^{[ 104 ]}

Manche Kreditkartenherausgeber berechnen Gebühren von Kunden, die ein monatliches Nutzungslimit überschreiten (selbst wenn sie den Betrag im Laufe des Monats begleichen und somit ihr Kreditlimit nie überschreiten). Andere Herausgeber berechnen Gebühren von Kunden, die zu viel bezahlen und dadurch einen negativen Kontostand aufweisen.

In den USA schreibt der Credit CARD Act von 2009 vor, dass Kreditkartenunternehmen Karteninhaber 45 Tage im Voraus benachrichtigen müssen, bevor sie bestimmte Gebühren erhöhen oder ändern. Dies betrifft unter anderem Jahresgebühren, Gebühren für Bargeldabhebungen und Mahngebühren. ^{[ 105 ]}

Ein kontroverser Punkt sind die sogenannten Folgezinsen . Folgezinsen bezeichnen Zinsen, die auf einen ausstehenden Betrag nach Erstellung des monatlichen Kontoauszugs, aber vor dessen Tilgung anfallen. Diese zusätzlichen Zinsen werden üblicherweise dem folgenden monatlichen Kontoauszug hinzugefügt. US-Senator Carl Levin thematisierte die Probleme von Millionen Amerikanern, die von versteckten Gebühren, Zinseszinsen und undurchsichtigen Vertragsbedingungen betroffen sind. Ihre Beschwerden wurden in einer Anhörung des Ständigen Untersuchungsausschusses des Senats unter dem Vorsitz von Senator Levin vorgetragen. Dieser erklärte, er wolle die Kreditkartenunternehmen weiterhin im Fokus behalten und dass möglicherweise gesetzliche Maßnahmen erforderlich seien, um die Branche zu reformieren. ^{[ 106 ]} Im Jahr 2009 trat der CARD Act in Kraft, der viele der von Levin angesprochenen Probleme regelt.

Im Vereinigten Königreich erhielten Händler durch die „Credit Cards (Price Discrimination) Order 1990“ ^{[ 107 ]} das Recht , Kunden je nach Zahlungsmethode unterschiedliche Preise zu berechnen; dies wurde später durch die zweite Zahlungsdiensterichtlinie der EU aufgehoben. Laut UK Payments Administration Ltd. ^{[ 108 ]} war das Vereinigte Königreich im Jahr 2007 mit 2,4 Kreditkarten pro Verbraucher eines der Länder mit der weltweit höchsten Kreditkartennutzung .

Bis 1984 war in den Vereinigten Staaten das Erheben von Gebühren auf Kartenzahlungen per Bundesgesetz verboten. Obwohl die Bestimmungen des Bundesgesetzes zur Offenlegung von Kreditkosten (Truth in Lending Act) , die Gebührenaufschläge untersagten, in diesem Jahr ausliefen, haben seither mehrere Bundesstaaten Gesetze erlassen, die diese Praxis weiterhin verbieten. Kalifornien, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, New York, Oklahoma und Texas haben Gesetze gegen Gebührenaufschläge. Im Jahr 2006 wiesen die Vereinigten Staaten wahrscheinlich eine der weltweit höchsten, wenn nicht sogar die höchste Kreditkartendichte pro Kopf auf: Allein für eine erwachsene Bevölkerung von rund 220 Millionen Menschen gab es 984 Millionen von Banken ausgegebene Visa- und MasterCard-Kredit- und Debitkartenkonten. ^{[ 109 ]} Das Verhältnis von Kreditkarten zu US-Kopf lag 2003 bei fast 4:1 ^{[ 110 ]} und erreichte 2006 sogar 5:1. ^{[ 111 ]}

Verbraucher, die ihr Konto ordnungsgemäß führen, indem sie ihr Kreditlimit stets einhalten und mindestens die monatliche Mindestzahlung leisten, haben Zinsen als größten Kostenfaktor ihres Kartenanbieters. Wer weniger sorgfältig vorgeht und regelmäßig sein Kreditlimit überschreitet oder Zahlungen verspätet leistet, war bis zu einer Entscheidung des Office of Fair Trading ^{[ 112 ]} , wonach Gebühren über 12 £ als unzulässig gelten, mehreren Gebühren ausgesetzt. Dies führte dazu, dass die meisten Kartenanbieter ihre Gebühren auf 12 £ senkten.

Die ursprünglich höheren Gebühren sollten angeblich die gesamten Geschäftskosten des Kartenanbieters decken und sicherstellen, dass das Kreditkartengeschäft insgesamt Gewinn erwirtschaftet, anstatt lediglich die Kosten für die Überschreitung des Kreditlimits zu decken, die üblicherweise auf 3–4 £ geschätzt werden. Die Ausnutzung von Kundenfehlern ist nach britischem Common Law vermutlich nicht zulässig, wenn die Gebühren Vertragsstrafen darstellen, oder nach den Bestimmungen der Unfair Terms in Consumer Contracts Regulations 1999 .

Die nachfolgenden Urteile in Bezug auf Girokonten lassen die Argumentation, dass es sich bei diesen Gebühren um Vertragsstrafen handele, als schwach erscheinen, und angesichts des Urteils des Office of Fair Trading erscheint es unwahrscheinlich, dass es zu einem weiteren Präzedenzfall kommen wird.

Solange die Rechtslage noch ungeklärt ist, haben zahlreiche Verbraucher Ansprüche gegen ihre Kreditkartenanbieter geltend gemacht, um die entstandenen Gebühren sowie die ihnen entstandenen Zinsen zurückzuerhalten, falls das Geld nicht von ihrem Konto abgebucht worden wäre. Klagen über Beträge von mehr als 12 £ dürften Erfolg haben, während Klagen über Gebühren unterhalb der von der OFT festgelegten Grenze von 12 £ umstrittener sind.

Das Kreditkartengesetz von 2009 (Credit CARD Act) schreibt vor, dass Verbraucher der Erhebung von Überziehungsgebühren aktiv zustimmen müssen. Einige Kartenherausgeber haben daher begonnen, Kunden gezielt um diese Zustimmung zu bitten und dies als Vorteil darzustellen, da so die Ablehnung zukünftiger Transaktionen vermieden werden könne. Andere Herausgeber haben die Erhebung von Überziehungsgebühren einfach eingestellt. Unabhängig davon, ob ein Kunde der Überziehungsgebühr zustimmt oder nicht, liegt es im Ermessen der Banken, Transaktionen über dem Kreditlimit zu genehmigen oder nicht. Genehmigte Überziehungstransaktionen führen selbstverständlich nur dann zu einer Überziehungsgebühr für Kunden, die dieser Gebühr zugestimmt haben. Dieses Gesetz trat am 22. Februar 2010 in Kraft. Gemäß diesem Gesetz sind die Unternehmen nun gesetzlich verpflichtet, auf den Kundenrechnungen anzugeben, wie lange die Rückzahlung des Saldos voraussichtlich dauern wird.

Was in den USA als Kreditkarte bezeichnet wird – also eine monatliche Rechnung – existiert im französischen Bankensystem nicht. Bei einer Debitkarte wird das Konto des Kunden bei jeder Transaktion belastet, während eine Kreditkarte automatisch am Monatsende abgebucht wird. Dadurch ist es unmöglich, sich durch das Vergessen der Zahlung zu verschulden. Spezialisierte Kreditkartenunternehmen bieten diese Karten an, sie sind jedoch vom regulären Bankensystem getrennt. In diesem Fall legt der Kunde den maximalen Kreditbetrag fest, der nicht überschritten werden darf.

In Frankreich gibt es keine Bonitätsbewertung oder Kredithistorie, daher besteht auch keine Notwendigkeit, eine Kredithistorie über Kreditkarten aufzubauen. Persönliche Daten dürfen nicht zwischen Banken ausgetauscht werden, was bedeutet, dass es kein zentrales System zur Erfassung der Kreditwürdigkeit gibt. Das einzige zentrale System in Frankreich dient der Erfassung von Personen, die Kredite nicht zurückgezahlt oder Schecks ohne ausreichende Deckung ausgestellt haben oder die Insolvenz anmelden. Dieses System wird von der Banque de France verwaltet. ^{[ 113 ]}

In Vietnam sind derzeit über 39 Millionen Kreditkarten aktiv. ^{[ 114 ] [ 115 ]} Die Kreditlimits werden in diesem Land von der Bank oder dem kartenausgebenden Institut anhand verschiedener Faktoren wie Einkommen, Bonität, Kredithistorie und persönlichem Finanzprofil des Antragstellers festgelegt. ^{[ 116 ] [ 117 ]} Kreditlimits können auf Anfrage und nach Vereinbarung zwischen Nutzer und Kartenanbieter angepasst werden. ^{[ 118 ] [ 119 ]} Die Strafe für die Überschreitung des Kreditlimits wird von jeder Bank individuell festgelegt und beträgt in der Regel 1 % bis 5 % des überzogenen Betrags pro Monat. ^{[ 120 ] [ 121 ]} Zusätzlich werden Karteninhabern Zinsen auf den über das Limit hinaus ausgegebenen Betrag berechnet. ^{[ 122 ] [ 123 ]}

• Obergrenze für Interbankenentgelte: Das Interbankenentgelt ist eine Gebühr, die Banken für die Akzeptanz von Kartenzahlungen entrichten und die üblicherweise einen Prozentsatz des Transaktionsbetrags ausmacht. In der EU ist das Interbankenentgelt gedeckelt.
  • Bei Debitkarten beträgt die maximale Gebühr 0,2 % des Transaktionsbetrags. Diese Obergrenze gilt auch für Universalkarten, die sowohl als Debit- als auch als Kreditkarte verwendet werden können.
  • Bei Kreditkarten beträgt die maximale Gebühr 0,3 % des Transaktionsbetrags.

Zum Vergleich: Die Interbankenentgelte betragen in Kanada durchschnittlich 1,78 % und in den USA 1,73 %. ^{[ 124 ]}

Diese Obergrenzen sollen überhöhte Gebühren verhindern und gleiche Wettbewerbsbedingungen für alle Finanzinstitute gewährleisten.

• Gebührenobergrenze für Zahlungen außerhalb des Herkunftslandes: Gemäß EU-Verordnung sind Gebühren für Zahlungen und Abhebungen außerhalb des Herkunftslandes unzulässig. Das bedeutet, dass einem französischen Kunden, der in Italien Geld abhebt, nicht höhere Gebühren berechnet werden dürfen als für eine Abhebung in Frankreich. Dieselbe Regel gilt für Zahlungen mit Kredit- oder Debitkarten. Im Allgemeinen fallen daher keine zusätzlichen Gebühren für die Nutzung einer Kreditkarte im Ausland an.

Die kanadische Regierung unterhält eine Datenbank mit Gebühren, Funktionen, Zinssätzen und Bonusprogrammen von fast 200 in Kanada erhältlichen Kreditkarten. Diese Datenbank wird vierteljährlich mit Informationen der Kreditkartenherausgeber aktualisiert. Die Informationen werden vierteljährlich auf der Website der kanadischen Finanzaufsichtsbehörde (Financial Consumer Agency of Canada, FCAC) veröffentlicht. ^{[ 125 ]}

Die Informationen in der Datenbank werden in zwei Formaten veröffentlicht. Sie stehen als PDF- Vergleichstabellen zur Verfügung, die die Informationen nach Kreditkartentyp aufschlüsseln. So kann der Leser beispielsweise die Merkmale aller Studentenkreditkarten in der Datenbank vergleichen. Die Datenbank speist außerdem ein interaktives Tool auf der FCAC-Website. ^{[ 126 ]} Dieses Tool erstellt anhand von Interviewfragen ein Profil der Kreditkartennutzungsgewohnheiten und -bedürfnisse des Nutzers. Ungeeignete Karten werden basierend auf diesem Profil herausgefiltert, sodass dem Nutzer nur eine kleine Auswahl an Kreditkarten präsentiert wird und er detaillierte Vergleiche von Merkmalen, Bonusprogrammen, Zinssätzen usw. durchführen kann.

Viele Kreditkarten können an Geldautomaten bis zum festgelegten Kreditlimit genutzt werden. Allerdings berechnen viele Kartenherausgeber Zinsen auf Bargeldabhebungen, bevor sie dies für Einkäufe tun. Die Zinsen für Bargeldabhebungen fallen üblicherweise ab dem Abhebungsdatum an und werden – anders als bei Einkäufen – auch dann nicht erlassen, wenn der Kunde den Rechnungsbetrag vollständig begleicht. Viele Kartenherausgeber erheben eine Gebühr für Bargeldabhebungen, selbst wenn der Geldautomat zur selben Bank gehört. Händler bieten in der Regel kein Cashback für Kreditkartenzahlungen an, da sie eine prozentuale Provision des zusätzlichen Bargeldbetrags an ihre Bank oder ihren Zahlungsdienstleister zahlen müssten, was unwirtschaftlich wäre. Discover bildet hier eine bemerkenswerte Ausnahme. Kunden mit einer Discover-Karte können bis zu 120 US-Dollar Cashback erhalten, sofern der Händler dies zulässt. Dieser Betrag wird einfach den Transaktionskosten des Karteninhabers hinzugefügt, und es fallen keine zusätzlichen Gebühren an, da die Transaktion nicht als Bargeldabhebung gilt.

In den USA ist es bei vielen Kreditkartenunternehmen üblich, Zahlungen am Ende des Abrechnungszeitraums zu verrechnen und diese zunächst auf alle offenen Posten vor Bargeldabhebungen anzurechnen. Aus diesem Grund weisen viele Verbraucher hohe Guthaben auf, für die es keine zinsfreie Frist gibt und die mit einem (in der Regel) höheren Zinssatz als dem Kaufzinssatz verzinst werden. Diese Guthaben bleiben jahrelang bestehen, selbst wenn der Rechnungsbetrag monatlich beglichen wird. In Großbritannien ist diese Praxis nicht zulässig. Dort schreibt das Gesetz vor, dass Zahlungen zunächst auf den Saldo mit dem höchsten Zinssatz angerechnet werden müssen.

Ein Akzeptanzzeichen ist ein Logo oder Design, das angibt, welche Kartensysteme ein Geldautomat oder ein Händler akzeptiert. Häufig werden sie auf Aufklebern und Schildern in den Geschäftsräumen oder in der Werbung von Händlern verwendet. Das Zeichen dient dazu, dem Karteninhaber zu zeigen, wo die Karte eingesetzt werden kann. Ein Akzeptanzzeichen unterscheidet sich vom Kartenproduktnamen (z. B. American Express Centurion Card , Eurocard ), da es das akzeptierte Kartensystem (die Gruppe der akzeptierten Karten) angibt. Das Akzeptanzzeichen entspricht jedoch dem auf der Karte abgebildeten Kartensystemsymbol.

Ein Akzeptanzsiegel ist jedoch keine absolute Garantie dafür, dass alle Karten eines bestimmten Kartensystems akzeptiert werden. Gelegentlich werden im Ausland ausgestellte Karten aufgrund vertraglicher oder gesetzlicher Bestimmungen von Händlern oder Geldautomaten nicht akzeptiert.

Kreditkarten und Prepaid-Karten ^{[ 42 ]} stellen für Unternehmer eine riskante Möglichkeit dar , Kapital für ihre Start-ups zu beschaffen, wenn konventionellere Finanzierungsoptionen nicht verfügbar sind. Len Bosack und Sandy Lerner nutzten private Kreditkarten ^{[ 127 ]} , um Cisco Systems zu gründen . Larry Page und Sergey Brin finanzierten die Gründung von Google mit Kreditkarten, um die notwendigen Computer und Büroausstattung, genauer gesagt „ein Terabyte Festplatten “, zu erwerben. ^{[ 128 ]} Auch der Filmemacher Robert Townsend finanzierte einen Teil von „Hollywood Shuffle “ mit Kreditkarten. ^{[ 129 ]} Regisseur Kevin Smith finanzierte „Clerks“ teilweise, indem er mehrere Kreditkarten bis zum Limit ausreizte. ^{[ 130 ]} Schauspieler Richard Hatch finanzierte seine Produktion von „Battlestar Galactica: The Second Coming“ ebenfalls teilweise mit Kreditkarten. Der bekannte Hedgefonds-Manager Bruce Kovner begann seine Karriere (und später seine Firma Caxton Associates ) an den Finanzmärkten mit einem Kredit über seine Kreditkarte. Der britische Unternehmer James Caan (bekannt aus der Fernsehsendung „Dragons' Den“ ) finanzierte sein erstes Unternehmen mit mehreren Kreditkarten.

Allerdings sind diese Geschichten Ausnahmen , da mehr als 80 % aller Startups im ersten Jahr scheitern ^{[ 131 ].} Dies führt dazu, dass jeder, der versucht, sein Startup auf diese Weise zu finanzieren, mit erheblichen persönlichen Kosten konfrontiert wird , da Kreditkarten auf den Namen einer Person und nicht auf den eines Unternehmens ausgestellt sind .

Cashback-Programme sind Anreizprogramme von Kreditkartenherausgebern, die die Kartennutzung fördern sollen. Karteninhaber erhalten für Ausgaben in der Regel Punkte oder Cashback-Punkte, die sie gegen Prämien wie Geschenkgutscheine, Gutschriften auf der Kreditkartenabrechnung oder eine Gutschrift auf ein Konto ihrer Wahl einlösen oder in Vielfliegerprogramme eintauschen können. Zu den Ausgaben, die für diese Punkte qualifizieren, können Überweisungen , Kurzzeitkredite oder Bargeldabhebungen gehören oder nicht. Punkte haben in der Regel erst dann einen Geldwert, wenn sie beim Herausgeber eingelöst werden.

Je nach Kartentyp belaufen sich die Kosten für Prämien für den Kartenaussteller in der Regel auf 0,25 % bis 2,0 % der Marge. Netzwerke wie Visa oder MasterCard haben ihre Gebühren erhöht, um den Kartenausstellern die Finanzierung ihrer Prämienprogramme zu ermöglichen. Einige Kartenaussteller erschweren die Einlösung von Prämien, indem sie den Karteninhaber zwingen, den Kundenservice anzurufen. Auf ihren Service-Websites ist die Einlösung von Prämien meist gut versteckt. ^{[ 132 ]} Viele Kreditkartenaussteller, insbesondere in Großbritannien , Kanada und den USA , betreiben solche Programme, um die Kartennutzung zu fördern. Prämienprogramme schaffen einen zweiseitigen Markt zwischen Händlern und Verbrauchern und tragen so zu einer verstärkten Nutzung von Kreditkarten bei. ^{[ 133 ]}

Karteninhaber erhalten üblicherweise zwischen 0,5 % und 3 % ihrer Nettoausgaben (Einkäufe abzüglich Rückerstattungen) als jährliche Gutschrift, die entweder dem Kreditkartenkonto gutgeschrieben oder separat an den Karteninhaber ausgezahlt wird. ^{[ 134 ]} Im Gegensatz zu ungenutzten Geschenkkarten, deren Erlös in bestimmten US-Bundesstaaten an die jeweilige Staatskasse fließt, ^{[ 135 ]} verbleiben nicht eingelöste Kreditkartenpunkte beim Aussteller. ^{[ 136 ]}

Eine 2010 von der Federal Reserve durchgeführte Studie zur öffentlichen Politik kam zu dem Schluss, dass Cashback-Programme zu einer Geldumverteilung von armen zu reichen Haushalten führen. Die Abschaffung dieser Programme würde die Händlergebühren senken, was wiederum die Verbraucherpreise reduzieren würde, da der Einzelhandel einem starken Wettbewerb ausgesetzt ist. ^{[ 137 ]}

Bei Kreditkartenzahlungen zahlen Händler üblicherweise einen Prozentsatz des Transaktionsbetrags als Provision an ihre Bank oder ihren Zahlungsdienstleister. Der Kreditkartenherausgeber teilt einen Teil dieser Provision mit dem Karteninhaber, um ihn zur Nutzung der Kreditkarte zu animieren. Prämienbasierte Kreditkartenprodukte wie Cashback sind besonders vorteilhaft für Verbraucher, die ihre Kreditkartenabrechnung monatlich vollständig begleichen. Prämienbasierte Produkte weisen in der Regel höhere Jahreszinssätze auf . Wird der Saldo nicht jeden Monat vollständig beglichen, übersteigen die zusätzlichen Zinsen die gesammelten Prämien. Vielen Verbrauchern ist nicht bewusst, dass ihre prämienbasierten Kreditkarten höhere Interbankenentgelte (Interchange-Gebühren) von den akzeptierenden Händlern erheben. ^{[ 138 ]}

• Klein, Lloyd. Es liegt in den Karten: Verbraucherkredit und die amerikanische Erfahrung (Greenwood Publishing Group, 1999);
• Lee, Jinkook und Kyoung‐Nan Kwon. „Die Nutzung von Kreditkarten durch Verbraucher: Die Nutzung von Ladenkreditkarten als alternatives Zahlungs- und Finanzierungsmittel.“ Journal of Consumer Affairs 36.2 (2002): 239–262.
• Mandell, Lewis. Die Kreditkartenindustrie: eine Geschichte (Twayne Publishers, 1990).
• Manning, Robert D. Kreditkarte Nation: Die Folgen der amerikanischen Kreditsucht (Basic Books, 2001).
• Marron, Donncha. Verbraucherkredit in den Vereinigten Staaten: Eine soziologische Perspektive vom 19. Jahrhundert bis zur Gegenwart (Palgrave Macmillan, 2009).
• Montgomerie, Johnna. „Die Finanzialisierung der amerikanischen Kreditkartenindustrie.“ Competition & Change 10#3 (2006): 301–319.
• Scott, Robert H. „Kreditkartennutzung und -missbrauch: Eine Veblensche Analyse.“ Journal of Economic Issues (2007): 567–574. online

• Kreditkarten – Geldangelegenheiten – Verbrauchertipps zu Kreditkarten von der Federal Trade Commission
• So vermeiden Sie Kreditkartenbetrug – Tipps des FBI