Taxonomie des Geldes, basierend auf „Central bank cryptosity“ von Morten Linnemann Bech und Rodney Garratt

Digitale Währung (auch digitales Geld , elektronisches Geld oder E-Währung genannt ) ist jede Währung , jedes Geld oder geldähnliche Gut, das primär über digitale Computersysteme, insbesondere über das Internet , verwaltet, gespeichert oder ausgetauscht wird . Zu den Arten digitaler Währungen gehören Kryptowährungen , virtuelle Währungen und digitale Zentralbankwährungen . Digitale Währungen können in einer verteilten Datenbank im Internet, in einer zentralen elektronischen Computerdatenbank eines Unternehmens oder einer Bank, in digitalen Dateien oder sogar auf einer Guthabenkarte gespeichert werden . [ 1 ]

Digitale Währungen weisen ähnliche Eigenschaften wie traditionelle Währungen auf, besitzen aber im Allgemeinen keine klassische physische Form wie Fiatgeld , die man in der Hand halten kann, etwa gedruckte Banknoten oder geprägte Münzen . Sie haben jedoch in einem unklassischen Sinne eine physische Form, die sich aus der Interaktion zwischen Computern und zwischen Computern und Menschen sowie der Informations- und Rechenleistung der Server ergibt, die das Geld speichern und verwalten. Diese unklassische physische Form ermöglicht nahezu sofortige Transaktionen über das Internet und senkt die Kosten für die Ausgabe von Banknoten und Münzen erheblich: Beispielsweise sind in der britischen Wirtschaft nur 3 % der Geldarten Banknoten und Münzen, während 79 % als elektronisches Geld (in Form von Bankeinlagen) vorliegen. [ 2 ] Da virtuelle Währungen üblicherweise nicht von einer staatlichen Stelle ausgegeben werden, gelten sie nicht als gesetzliches Zahlungsmittel und ermöglichen den Eigentumsübergang über Staatsgrenzen hinweg . [ 3 ]

Diese Währungsart kann zum Kauf physischer Güter und Dienstleistungen verwendet werden , ihre Nutzung kann aber auch auf bestimmte Gemeinschaften beschränkt sein , beispielsweise für die Verwendung innerhalb eines Online-Spiels. [ 4 ]

Digitales Geld kann entweder zentralisiert sein, wobei es eine zentrale Kontrollinstanz für die Geldmenge gibt (zum Beispiel eine Bank), oder dezentralisiert , wobei die Kontrolle über die Geldmenge vorab festgelegt oder demokratisch vereinbart wird.

Geschichte

Vorläuferideen für digitale Währungen wurden in elektronischen Zahlungsmethoden wie Sabre (einem Reisereservierungssystem) vorgestellt . [ 5 ] 1983 führte David Chaum in seiner Forschungsarbeit „Blind Signatures for Untraceable Payments“ die Idee des digitalen Geldes ein. [ 6 ] [ 7 ] 1989 gründete er in Amsterdam DigiCash , ein Unternehmen für elektronisches Geld, um die Ideen seiner Forschung zu kommerzialisieren. [ 8 ] DigiCash meldete 1998 Insolvenz an. [ 8 ] [ 9 ]

E-Gold war das erste weit verbreitete Internetgeld, das 1996 eingeführt wurde und mehrere Millionen Nutzer erreichte, bevor die US-Regierung es 2008 abschaltete. E-Gold wurde sowohl von US-Beamten als auch von Wissenschaftlern als „digitale Währung“ bezeichnet. [ 10 ] [ 11 ] [ 12 ] [ 13 ] [ 14 ] 1997 bot Coca-Cola den Kauf von Getränken an Automaten per Mobilzahlung an. [ 15 ] PayPal startete seinen in US-Dollar denominierten Dienst 1998. 2009 wurde Bitcoin eingeführt, was den Beginn dezentraler, Blockchain -basierter digitaler Währungen ohne zentralen Server und ohne physische Reserven markierte. Diese auch als Kryptowährungen bekannten digitalen Währungen erwiesen sich als resistent gegenüber staatlichen Regulierungsversuchen, da es keine zentrale Organisation oder Person gab, die sie hätte abschalten können. [ 16 ]

Die Ursprünge digitaler Währungen reichen bis in die Dotcom-Blase der 1990er-Jahre zurück . Ein weiterer bekannter Anbieter digitaler Währungen war Liberty Reserve , gegründet 2006. Nutzer konnten dort Dollar oder Euro in Liberty Reserve Dollars oder Euro umtauschen und diese gegen eine Gebühr von 1 % frei untereinander tauschen. Mehrere Anbieter digitaler Währungen wurden im Verdacht standen, für Schneeballsysteme und Geldwäsche missbraucht zu werden und wurden von der US-Regierung wegen fehlender Lizenzen für Geldwäschebekämpfungsunternehmen (MSB) strafrechtlich verfolgt. [ 17 ] Q-Coins (auch QQ-Coins genannt) wurden als eine Art rohstoffbasierte digitale Währung auf der Messaging-Plattform Tencent QQ eingeführt und kamen Anfang 2005 auf den Markt. In China waren Q-Coins so erfolgreich, dass sie aufgrund von Spekulationen angeblich den chinesischen Yuan destabilisierten . [ 18 ] Das jüngste Interesse an Kryptowährungen hat das Interesse an digitalen Währungen neu entfacht. Bitcoin , eingeführt 2008, ist die am weitesten verbreitete und akzeptierte digitale Währung.

Unterarten digitaler Währungen und Vergleiche

Digitale Währung als spezifischer Typ und als Meta-Gruppenname

Der Begriff „digitale Währung“ bezeichnet eine spezielle Art von elektronischem Geld mit bestimmten Eigenschaften. Er umfasst auch die Metagruppe der Unterarten digitaler Währungen, deren genaue Bedeutung sich nur im jeweiligen rechtlichen Kontext erschließt. Rechtlich und technisch existieren bereits zahlreiche Definitionen digitaler Währungen und ihrer vielen Unterarten. Durch die Kombination verschiedener Eigenschaften ergeben sich vielfältige Implementierungen und somit zahlreiche weitere Unterarten. Viele Regierungen und Länder haben ihre eigenen Definitionen für digitale Währungen, virtuelle Währungen, Kryptowährungen, E-Geld, Netzwerkgeld, E-Cash und andere digitale Währungen eingeführt. Innerhalb eines bestimmten Rechtsraums definieren verschiedene Behörden und Regulierungsbehörden unterschiedliche und oft widersprüchliche Bedeutungen für die verschiedenen Arten digitaler Währungen, basierend auf den spezifischen Eigenschaften der jeweiligen Währungsart oder -unterart.

Digitale versus virtuelle Währung

A virtual currency has been defined in 2012 by the European Central Bank as "a type of unregulated, digital money, which is issued and usually controlled by its developers, and used and accepted among the members of a specific virtual community".[19] The US Department of Treasury in 2013 defined it more tersely as "a medium of exchange that operates like a currency in some environments, but does not have all the attributes of real currency".[20] The US Department of Treasury also stated that, "Virtual currency does not have legal-tender status in any jurisdiction."[20]

According to the European Central Bank's 2015 "Virtual currency schemes – a further analysis" report, virtual currency is a digital representation of value, not issued by a central bank, credit institution or e-money institution, which, in some circumstances, can be used as an alternative to money.[21] In the previous report of October 2012, the virtual currency was defined as a type of unregulated, digital money, which is issued and usually controlled by its developers, and used and accepted among the members of a specific virtual community.[19]

According to the Bank for International Settlements' November 2015 "Digital currencies" report, it is an asset represented in digital form and having some monetary characteristics.[22] Digital currency can be denominated to a sovereign currency and issued by the issuer responsible to redeem digital money for cash. In that case, digital currency represents electronic money (e-money). Digital currency denominated in its own units of value or with decentralized or automatic issuance will be considered as a virtual currency. As such, bitcoin is a digital currency but also a type of virtual currency. bitcoin and its alternatives are based on cryptographic algorithms, so these kinds of virtual currencies are also called cryptocurrencies.

Digital versus cryptocurrency

Kryptowährung ist eine Unterart digitaler Währung und ein digitaler Vermögenswert , der auf Kryptografie basiert , um digitale Signaturen von Vermögenstransfers, Peer-to-Peer -Netzwerke und Dezentralisierung zu verknüpfen . In einigen Fällen wird ein Proof-of-Work- oder Proof-of-Stake -Verfahren zur Erstellung und Verwaltung der Währung verwendet. [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ] [ 26 ] Kryptowährungen ermöglichen die Dezentralisierung von elektronischen Geldsystemen. Bei der Implementierung mit einer Blockchain nutzt das digitale Hauptbuch oder Aufzeichnungssystem Kryptografie , um separate Teile von Datenbankeinträgen zu bearbeiten, die auf vielen verschiedenen Servern verteilt sind. Das erste und bekannteste System ist Bitcoin , ein Peer-to-Peer-basiertes elektronisches Währungssystem, das auf Kryptografie basiert.

Digitale versus traditionelle Währung

Der Großteil des traditionellen Geldvolumens besteht aus Bankgeldern, die auf Computern verwahrt werden. In einigen Fällen werden sie als digitale Währungen betrachtet. Man könnte argumentieren, dass unsere zunehmend bargeldlose Gesellschaft dazu führt, dass alle Währungen zu digitalen Währungen werden, doch werden sie uns nicht als solche präsentiert. [ 27 ]

Arten von Systemen

Zentralisierte Systeme

Währungen können elektronisch per Debitkarte und Kreditkarte über elektronische Geldüberweisung am Verkaufsort umgetauscht werden .

Mobile digitale Geldbörsen

Eine Reihe von elektronischen Geldsystemen nutzt kontaktlose Zahlungsüberweisungen , um die Zahlung zu vereinfachen und dem Zahlungsempfänger mehr Sicherheit zu geben, da er seine elektronische Geldbörse während der Transaktion nicht aus der Hand legen muss.

  • 1994 boten Mondex und die National Westminster Bank den Einwohnern von Swindon eine „elektronische Geldbörse“ an.
  • Um das Jahr 2005 brachten Telefónica und die BBVA Bank in Spanien ein Zahlungssystem namens Mobipay [ 28 ] auf den Markt , das die einfachen SMS- Funktionen von Feature-Phones nutzte , die für Prepaid-Dienste wie Taxis und Prepaid-Telefonaufladungen über eine Lastschrift von einem BBVA-Girokonto gedacht waren.
  • Im Januar 2010 startete Venmo als mobiles Zahlungssystem per SMS und entwickelte sich zu einer Social-Media-App, mit der Freunde sich gegenseitig kleinere Ausgaben wie Kaffee, Miete oder Restaurantrechnungen bezahlen können, wenn jemand seine Geldbörse vergessen hat. [ 29 ] Venmo ist besonders bei Studierenden beliebt, weist aber einige Sicherheitslücken auf. [ 30 ] Das Konto kann mit einem Bankkonto oder einer Kredit-/Debitkarte verknüpft oder mit einem Guthaben aufgeladen werden, um den Verlust im Falle eines Sicherheitsverstoßes zu begrenzen. Für Kreditkarten und weniger verbreitete Debitkarten fällt eine Bearbeitungsgebühr von 3 % an. [ 31 ]
  • Am 19. September 2011 wurde Google Wallet in den Vereinigten Staaten veröffentlicht, um das Mitführen aller Kredit- und Debitkarten auf dem Smartphone zu vereinfachen. [ 32 ]
  • Im Jahr 2012 führte das irische Unternehmen O2 ( im Besitz von Telefónica ) Easytrip ein, um Straßenmautgebühren zu bezahlen , die über das Mobilfunkkonto oder das Prepaid-Guthaben abgerechnet wurden. [ 33 ]
  • Etwa zur gleichen Zeit entwickelte das britische Unternehmen O2 die O2 Wallet [ 34 ] . Das Guthaben konnte über gängige Bankkonten oder Karten aufgeladen und von teilnehmenden Händlern mittels sogenannter „Geldnachrichten“ wieder abgehoben werden. Der Dienst wurde 2014 eingestellt.
  • Am 9. September 2014 wurde Apple Pay im Rahmen der iPhone-6 -Präsentation angekündigt . Im Oktober 2014 wurde es als Update für das iPhone 6 und die Apple Watch veröffentlicht . Es ähnelt Google Wallet , ist aber ausschließlich für Apple-Geräte verfügbar. [ 35 ]

Digitale Zentralbankwährung

Eine digitale Zentralbankwährung (CBDC) ist eine Form von allgemein zugänglichem digitalem Geld innerhalb eines Landes und besitzt denselben Wert wie die Papierwährung des Landes. Ähnlich wie Kryptowährungen wird eine CBDC in Form von Token gehalten. CBDCs unterscheiden sich von herkömmlichen digitalen Zahlungsmitteln wie Online-Bankkonten dadurch, dass sie von der Zentralbank eines Landes ausgegeben werden und die Verbindlichkeiten vom Staat und nicht von einer Geschäftsbank getragen werden. [ 36 ] Rund neun Länder haben bereits eine CBDC eingeführt, und das Interesse an diesem System wächst weltweit rasant. In diesen Ländern werden CBDCs als Zahlungsmittel und als Instrument der Regierungen zur Risikominimierung in ihren Finanzsystemen eingesetzt . [ 37 ]

Ein Hauptproblem bei digitalen Zentralbankwährungen (CBDCs) ist die Frage, ob die Währung leicht nachverfolgbar sein sollte. Ist sie nachverfolgbar, hat die Regierung mehr Kontrolle als bisher. Hinzu kommt ein technischer Aspekt: ​​Sollten CBDCs auf Token oder Konten basieren und wie viel Anonymität sollten die Nutzer genießen? [ 38 ]

Dezentrale Systeme

Digitale Währungen wurden in einigen Fällen als dezentrales System implementiert, das eine beliebige Kombination aus Währungsausgabe , Eigentumsnachweis , Autorisierung und Validierung von Eigentumsübertragungen sowie Währungsspeicherung umfasst.

Laut der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) „machen diese Systeme keinen Unterschied zwischen Nutzern aufgrund ihres Standorts und ermöglichen daher den grenzüberschreitenden Werttransfer zwischen Nutzern. Darüber hinaus ist die Geschwindigkeit einer Transaktion nicht vom Standort des Zahlers und des Zahlungsempfängers abhängig.“ [ 3 ]

Gesetz

Seit 2001 setzt die Europäische Union die E-Geld-Richtlinie „über die Aufnahme, Ausübung und Aufsicht über das Geschäft von E-Geld-Instituten“ um, die zuletzt 2009 geändert wurde. [ 39 ]

In den Vereinigten Staaten unterliegt elektronisches Geld im Großhandel dem Artikel 4A des Uniform Commercial Code und im Verbraucherhandel dem Electronic Fund Transfer Act . Die Verantwortung der Anbieter und die Haftung der Verbraucher sind in der Verordnung E geregelt. [ 40 ] [ 41 ]

Verordnung

Virtuelle Währungen stellen Zentralbanken, Finanzaufsichtsbehörden, Finanzministerien sowie Fiskal- und Statistikbehörden vor Herausforderungen.

Übernahme durch Regierungen

Stand 2016 investierten über 24 Länder mit 1,4 Milliarden US-Dollar in Distributed-Ledger-Technologien (DLT). Darüber hinaus führten über 90 Zentralbanken Gespräche über DLT, einschließlich der Auswirkungen einer von einer Zentralbank ausgegebenen digitalen Währung . [ 42 ]

  • Das Octopus-Kartensystem in Hongkong : Es wurde 1997 als elektronische Geldbörse für den öffentlichen Nahverkehr eingeführt und ist die erfolgreichste und ausgereifteste Implementierung kontaktloser Chipkarten für Zahlungen im öffentlichen Nahverkehr. Bereits nach fünf Jahren entfielen 25 Prozent der Octopus-Kartentransaktionen auf Bereiche außerhalb des öffentlichen Nahverkehrs, und die Karte wird von über 160 Händlern akzeptiert. [ 43 ]
  • Das Oyster-Card- System von London Transport : Die Oyster Card ist eine Plastikkarte mit Chip, die Guthaben für Prepaid-Fahrten, Travelcards und Monatskarten für Bus und Straßenbahn speichern kann. Mit einer Oyster Card kann man in London Bus, U-Bahn, Straßenbahn, DLR, London Overground und die meisten Züge der National Rail nutzen. [ 44 ]
  • Japans FeliCa : Eine kontaktlose RFID- Smartcard , die auf vielfältige Weise eingesetzt wird , beispielsweise in Ticketsystemen für den öffentlichen Nahverkehr, als elektronisches Geld und als Haustürschlüssel. [ 45 ]
  • Die Niederlande – Chipknip : Als elektronisches Zahlungssystem in den Niederlanden verfügten alle von niederländischen Banken ausgegebenen Geldautomatenkarten über ein Guthaben, das an Chipknip-Aufladestationen aufgeladen werden konnte. Personen ohne Bankkonto konnten an verschiedenen Orten in den Niederlanden Prepaid-Chipknip-Karten erwerben. Seit dem 1. Januar 2015 ist die Zahlung mit Chipknip nicht mehr möglich. [ 46 ]
  • Proton , Belgien : Eine elektronische Geldbörsen -App für Debitkarten in Belgien. Eingeführt im Februar 1995 als Alternative zu Bargeld bei kleineren Transaktionen. Das System wurde am 31. Dezember 2014 eingestellt. [ 47 ]

Im März 2018 gaben die Marshallinseln als erstes Land eine eigene Kryptowährung heraus und erklärten sie zum gesetzlichen Zahlungsmittel; die Währung wird als „Sovereign“ bezeichnet. [ 48 ]

Vereinigte Staaten von Amerika

Leitlinien der US-amerikanischen Commodity Futures Trading Commission

Die US-amerikanische Commodity Futures Trading Commission (CFTC) hat 2015 festgestellt, dass virtuelle Währungen korrekterweise als Rohstoffe definiert werden. [ 49 ] Die CFTC warnte Investoren vor Pump-and-Dump -Betrugssystemen, die virtuelle Währungen verwenden. [ 50 ]

Richtlinien des US Internal Revenue Service

In der Verfügung Notice 2014-21 [ 51 ] des US Internal Revenue Service (IRS) werden virtuelle Währungen, Kryptowährungen und digitale Währungen als Vermögen definiert; Gewinne und Verluste unterliegen der Besteuerung nach den üblichen Richtlinien für die Vermögensbesteuerung.

Leitlinien des US-Finanzministeriums

Am 20. März 2013 veröffentlichte das Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) eine Richtlinie, um zu verdeutlichen, wie der US-amerikanische Bank Secrecy Act auf Personen anzuwenden ist, die virtuelle Währungen erstellen, tauschen und übermitteln. [ 52 ]

Leitlinien der US-amerikanischen Börsenaufsichtsbehörde (Securities and Exchange Commission)

Im Mai 2014 warnte die US-amerikanische Börsenaufsichtsbehörde (SEC) vor den Gefahren von Bitcoin und anderen virtuellen Währungen. [ 53 ] [ 54 ]

New Yorker Staatsverordnung

Im Juli 2014 legte das New Yorker Finanzdienstleistungsministerium (NY DFS) den bis dato umfassendsten Regulierungsvorschlag für virtuelle Währungen vor, die sogenannte BitLicense . Um die Regeln anzupassen, holte das Ministerium im Rahmen öffentlicher Anhörungen und einer bis zum 21. Oktober 2014 laufenden Kommentierungsphase Rückmeldungen von Bitcoin-Befürwortern und der Finanzbranche ein. Laut einer Pressemitteilung des NY DFS zielte der Vorschlag darauf ab, „ein angemessenes Gleichgewicht zu schaffen, das dem Verbraucherschutz dient und illegale Aktivitäten unterbindet“. [ 55 ] Kleinere Unternehmen kritisierten die Regelung, da sie etablierte Institutionen bevorteile, und chinesische Bitcoin-Börsen bemängelten, dass sie „außerhalb der Vereinigten Staaten zu weit gefasst“ sei. [ 56 ]

Kanada

Die Bank von Kanada hat die Möglichkeit geprüft, eine Version ihrer Währung auf der Blockchain zu erstellen. [ 57 ]

Die Bank von Kanada schloss sich mit den fünf größten Banken des Landes und dem Blockchain-Beratungsunternehmen R3 für das sogenannte Projekt Jasper zusammen. In einer Simulation im Jahr 2016 gab die Zentralbank CAD-Coins auf einer Blockchain ähnlich Ethereum aus . [ 58 ] Die Banken nutzten die CAD-Coins, um Geld so umzutauschen, wie sie es auch am Ende jedes Tages zur Abrechnung ihrer Hauptkonten tun. [ 58 ]

China

Im Jahr 2016 schrieb Fan Yifei, stellvertretende Gouverneurin der chinesischen Zentralbank, der People’s Bank of China (PBOC): „Die Voraussetzungen für digitale Währungen sind gegeben. Sie können die Betriebskosten senken, die Effizienz steigern und eine Vielzahl neuer Anwendungen ermöglichen.“ [ 58 ] Laut Fan Yifei liegt der beste Weg, diese Situation zu nutzen, darin, dass Zentralbanken die Führung übernehmen – sowohl bei der Aufsicht über private digitale Währungen als auch bei der Entwicklung eigener digitaler Zahlungsmittel. [ 59 ]

Im Oktober 2019 kündigte die PBOC nach jahrelanger Vorbereitung die Einführung eines digitalen Renminbi an. [ 60 ] Die als DCEP ( Digital Currency Electronic Payment ) bekannte Währungsversion [ 61 ] basiert auf einer Kryptowährung , die vom Bankensystem „entkoppelt“ werden kann. [ 62 ] Die Ankündigung rief unterschiedliche Reaktionen hervor: Einige vermuten, dass es dabei eher um inländische Kontrolle und Überwachung geht. [ 63 ]

Im Dezember 2020 verteilte die chinesische Zentralbank (PBOC) digitale Renminbi im Wert von 20 Millionen Yuan an die Einwohner von Suzhou im Rahmen eines Lotterieprogramms, um die staatlich unterstützte digitale Währung weiter zu fördern. Die Empfänger konnten damit sowohl offline als auch online einkaufen. Dies erweiterte einen früheren Testlauf, der ohne Internetverbindung auskam und die Einbindung von Online-Shops vorsah. Das E-Commerce-Unternehmen JD.com meldete in den ersten 24 Stunden des Testlaufs rund 20.000 Transaktionen. Im Gegensatz zu anderen Online-Zahlungsplattformen wie Alipay oder WeChat Pay fallen bei der digitalen Währung keine Transaktionsgebühren an. [ 64 ]

Dänemark

Die dänische Regierung schlug vor, die Pflicht zur Barzahlung für ausgewählte Einzelhändler abzuschaffen und das Land damit einer bargeldlosen Wirtschaft anzunähern. [ 65 ] Die dänische Handelskammer unterstützt diesen Schritt. [ 66 ] Fast ein Drittel der dänischen Bevölkerung nutzt MobilePay , eine Smartphone-App für Geldtransfers. [ 65 ]

Ecuador

Ein von der ecuadorianischen Nationalversammlung verabschiedetes Gesetz ermächtigt die Regierung, Zahlungen in elektronischer Währung abzuwickeln und schlägt die Schaffung einer nationalen digitalen Währung vor. „Elektronisches Geld wird die Wirtschaft ankurbeln; es wird möglich sein, mehr ecuadorianische Bürger zu erreichen, insbesondere diejenigen, die weder Giro- noch Sparkonten oder Kreditkarten besitzen. Die elektronische Währung wird durch die Vermögenswerte der Zentralbank von Ecuador gedeckt sein“, erklärte die Nationalversammlung in einer Stellungnahme. [ 67 ] Im Dezember 2015 wurde das „Sistema de Dinero Electrónico“ (elektronisches Geldsystem) eingeführt, wodurch Ecuador das erste Land mit einem staatlichen elektronischen Zahlungssystem wurde. [ 68 ]

El Salvador

Am 9. Juni 2021 hat die Legislative von El Salvador als erstes Land weltweit Bitcoin offiziell als gesetzliches Zahlungsmittel anerkannt . 90 Tage nach der Genehmigung müssen alle Unternehmen Bitcoin als gesetzliches Zahlungsmittel für Waren und Dienstleistungen akzeptieren, es sei denn, sie können die für die Transaktion notwendige Technologie nicht bereitstellen. [ 69 ]

Niederlande

Die niederländische Zentralbank experimentiert mit einer Blockchain-basierten virtuellen Währung namens „DNBCoin“. [ 58 ] [ 70 ]

Indien

Die Unified Payments Interface (UPI) ist ein Echtzeit-Zahlungssystem für sofortige Geldtransfers zwischen beliebigen Bankkonten bei teilnehmenden Banken in Indien. Die Schnittstelle wurde von der National Payments Corporation of India (NPCI) entwickelt und wird von der Reserve Bank of India (RBI) reguliert. Dieses digitale Zahlungssystem steht rund um die Uhr an 365 Tagen im Jahr zur Verfügung. UPI ist nutzerunabhängig und kann für Transaktionen zwischen Privatpersonen, zwischen Privatpersonen und Unternehmen, zwischen Unternehmen und zwischen Unternehmen genutzt werden.

Transaktionen können vom Zahler oder Zahlungsempfänger initiiert werden. Zur Identifizierung eines Bankkontos wird eine eindeutige virtuelle Zahlungsadresse (VPA) im Format „Konto-ID@Bank-ID“ verwendet. Die VPA kann von der Bank vergeben oder, ähnlich einer E-Mail-Adresse, selbst festgelegt werden. Die einfachste und gebräuchlichste Form der VPA ist „Mobilnummer@UPI“. Geld kann mithilfe der Kontonummer und der Bankfilialdaten von einer VPA auf eine andere oder von einer VPA auf jedes beliebige Bankkonto bei einer teilnehmenden Bank überwiesen werden. Überweisungen sind sowohl bankübergreifend als auch bankintern möglich.

UPI verwaltet keine Zwischenspeicherung von Geldern. Es bucht Gelder direkt vom Bankkonto des Absenders ab und überweist sie direkt auf das Bankkonto des Empfängers, sobald eine Transaktion angefordert wird. Ein Absender kann eine Überweisung über ein sicheres Zwei-Schritt-Verfahren initiieren und autorisieren: Anmeldung mit einem Passwort → Initiierung → Bestätigung mit einem Passwort. Ein Empfänger kann eine Zahlungsanforderung im System initiieren, um dem Zahler eine Benachrichtigung zu senden oder einen QR-Code zu präsentieren. Nach Erhalt der Anforderung kann der Zahler die Zahlung über dasselbe Zwei-Schritt-Verfahren ablehnen oder bestätigen: Anmeldung → Bestätigung → Bestätigung. Das System ist außerordentlich benutzerfreundlich, sodass es selbst von technisch weniger versierten und kaum alphabetisierten Nutzern in großer Zahl verwendet wird.

Russland

Die staatliche russische Sberbank besitzt YooMoney – einen elektronischen Zahlungsdienst und eine gleichnamige digitale Währung. [ 71 ]

Schweden

Schweden schloss die Umstellung aller physischen Banknoten und der meisten Münzen bis Mitte 2017 ab. Die neuen Banknoten und Münzen der schwedischen Krone werden jedoch voraussichtlich nur noch in etwa der Hälfte des Höchststandes von 12.494 Kronen pro Kopf im Jahr 2007 im Umlauf sein. Die Riksbank plant, Gespräche über eine von der Zentralbank herausgegebene elektronische Währung aufzunehmen, die „Bargeld nicht ersetzen, sondern ergänzen“ soll. [ 72 ] Vizegouverneurin Cecilia Skingsley erklärt, dass die Bargeldnutzung in Schweden weiter abnehmen wird. Zwar sei es derzeit relativ einfach, in Schweden an Bargeld zu kommen, doch die Einzahlung auf Bankkonten gestalte sich oft sehr schwierig, insbesondere in ländlichen Gebieten. Über die Einführung einer „E-Krone“ wurde bisher noch keine Entscheidung getroffen.

In ihrer Rede erklärt Skingsley: „Die erste Frage ist, ob die E-Krone in Konten verbucht werden soll oder ob sie eine Art digital übertragbare Einheit sein sollte, die keiner zugrunde liegenden Kontostruktur bedarf, ähnlich wie Bargeld.“ Skingsley führt weiter aus: „Eine weitere wichtige Frage ist, ob die Riksbank die E-Krone direkt an die Öffentlichkeit ausgeben oder den Umweg über die Banken gehen soll, wie wir es derzeit mit Banknoten und Münzen tun.“ Weitere Fragen, wie beispielsweise die nach den Zinssätzen – sollten diese positiv, negativ oder null sein? [ 73 ]

Schweiz

Im Jahr 2016 akzeptierte eine Stadtverwaltung erstmals digitale Währungen zur Begleichung von Gebühren. Zug in der Schweiz führte Bitcoin als Zahlungsmittel für Kleinbeträge bis zu 200 CHF ein – ein Testlauf, der Zug als Vorreiter in Zukunftstechnologien positionieren sollte. Um Risiken zu minimieren, tauscht Zug alle eingehenden Bitcoins umgehend in Schweizer Franken um. [ 74 ] Die Schweizerischen Bundesbahnen (SBB) , das staatliche Eisenbahnunternehmen der Schweiz, verkaufen Bitcoins an ihren Fahrkartenautomaten. [ 75 ]

Vereinigtes Königreich

Im Jahr 2016 riet der wissenschaftliche Chefberater Großbritanniens, Sir Mark Walport , der Regierung, die Verwendung einer auf Blockchain basierenden digitalen Währung in Erwägung zu ziehen. [ 76 ]

Der Chefökonom der Bank of England , der Zentralbank des Vereinigten Königreichs, schlug die Abschaffung von Papiergeld vor. Die Bank hat sich auch für Blockchain interessiert. [ 58 ] [ 77 ] Im Jahr 2016 startete sie ein mehrjähriges Forschungsprogramm, um die Auswirkungen einer von der Zentralbank ausgegebenen digitalen Währung zu untersuchen. [ 42 ] Die Bank of England hat mehrere Forschungsarbeiten zu diesem Thema veröffentlicht. Eine davon legt nahe, dass die wirtschaftlichen Vorteile der Ausgabe einer digitalen Währung auf Basis eines verteilten Ledgers das Bruttoinlandsprodukt eines Landes um bis zu 3 Prozent steigern könnten. [ 58 ] Die Bank erklärte, dass sie die nächste Version ihrer grundlegenden Softwareinfrastruktur mit verteilten Ledgern kompatibel machen wolle. [ 58 ]

Übernahme durch Finanzakteure

Die Haltung der Regierungen prägt die Tendenz etablierter Finanzakteure, die sowohl risikoscheu als auch konservativ agieren. Keiner dieser Akteure bot Dienstleistungen im Bereich Kryptowährungen an, und ein Großteil der Kritik kam von ihnen. „ Fidelity Investments war der Vorreiter unter ihnen . Das in Boston ansässige Unternehmen Fidelity Digital Assets LLC wird Verwahrungslösungen auf Enterprise-Niveau, eine Handelsplattform für Kryptowährungen sowie institutionelle Beratungsdienstleistungen rund um die Uhr anbieten, die auf den permanenten Handelszyklus der Blockchain abgestimmt sind.“ [ 78 ] Die Plattform wird mit Bitcoin und Ethereum kompatibel sein und soll 2019 allgemein verfügbar sein.

Harte vs. weiche digitale Währungen

Harte elektronische Währungen können nach ihrer Verwendung weder angefochten noch rückgängig gemacht werden. Es ist nahezu unmöglich, eine Transaktion rückgängig zu machen, unabhängig davon, ob sie gerechtfertigt ist oder nicht. Sie ist Bargeld sehr ähnlich. Im Gegensatz dazu können Zahlungen mit weichen elektronischen Währungen rückgängig gemacht werden. Üblicherweise gibt es bei einer Stornierung eine Bearbeitungszeit. Harte Währungen können mithilfe eines Drittanbieters in weichere elektronische Währungen umgewandelt werden.

Kritik

Viele bestehende digitale Währungen haben sich noch nicht weit verbreitet und sind möglicherweise nicht einfach zu verwenden oder umzutauschen. Banken akzeptieren sie in der Regel nicht und bieten auch keine Dienstleistungen dafür an. [ 79 ] Es bestehen Bedenken, dass Kryptowährungen aufgrund ihrer sehr hohen Volatilität [ 80 ] und des Potenzials für Pump-and-Dump- Betrug extrem riskant sind. [ 81 ] Regulierungsbehörden in mehreren Ländern haben vor ihrer Verwendung gewarnt, und einige haben konkrete regulatorische Maßnahmen ergriffen, um Nutzer abzuschrecken. [ 82 ] Nicht-Kryptowährungen sind alle zentralisiert . Daher können sie jederzeit von einer Regierung abgeschaltet oder beschlagnahmt werden. [ 83 ] Je anonymer eine Währung ist, desto attraktiver ist sie für Kriminelle, unabhängig von den Absichten ihrer Schöpfer. [ 83 ] Bitcoin wurde auch für seinen energieineffizienten, auf SHA-256 basierenden Proof-of-Work kritisiert . [ 84 ]

Laut Barry Eichengreen , einem für seine Arbeiten zur Geld- und Finanzökonomie bekannten Ökonomen, sind „Kryptowährungen wie Bitcoin zu volatil, um die wesentlichen Eigenschaften von Geld zu besitzen. Stablecoins haben fragile Währungsbindungen, die ihren Nutzen bei Transaktionen einschränken. Und digitale Zentralbankwährungen sind eine Lösung für ein Problem, das noch nicht existiert.“ [ 85 ]

Liste

Nicht-Kryptowährungen

WährungCodeJahr geschätztAktivGründerGeldbasis (April 2013)Anmerkungen
Beenz1998NEINCharles Cohen [ 86 ]N / A
E-Gold1996NEINGold & Silver Reserve Inc.N / A
Rand1999NEINJames Orlin GrabbeN / ANicht verwandt mit dem südafrikanischen Rand
Ven2007JaHub-KulturN / A

Siehe auch

Referenzen

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