Ein Zahlungssystem ist jedes System, das zur Abwicklung von Finanztransaktionen durch den Transfer von Geldwerten dient . Dazu gehören die Institutionen , Zahlungsinstrumente wie Zahlungskarten , Personen, Regeln, Verfahren, Standards und Technologien , die diesen Austausch ermöglichen. [ 1 ] [ 2 ] Ein Zahlungssystem ist ein operatives Netzwerk, das Bankkonten miteinander verbindet und den Geldtransfer mittels Bankeinlagen ermöglicht . [ 3 ] Einige Zahlungssysteme beinhalten auch Kreditmechanismen , die einen anderen Aspekt des Zahlungsverkehrs darstellen.

Zahlungssysteme werden im In- und Ausland anstelle von Bargeld eingesetzt. Sie stellen eine wichtige Dienstleistung von Banken und anderen Finanzinstituten dar. Zu den traditionellen Zahlungssystemen gehören Wertpapiere wie Schecks und Dokumentenakkreditive . Mit dem Aufkommen von Computern und elektronischer Kommunikation sind zahlreiche alternative elektronische Zahlungssysteme entstanden. Der Begriff „ elektronische Zahlung“ bezeichnet eine Zahlung von einem Bankkonto auf ein anderes, die elektronisch und ohne direkte Beteiligung von Bankmitarbeitern erfolgt. Im engeren Sinne umfasst der Begriff „elektronische Zahlung“ den E-Commerce – Zahlungen für den Kauf und Verkauf von Waren oder Dienstleistungen über das Internet – oder allgemein jede Art von elektronischem Geldtransfer .

Moderne Zahlungssysteme nutzen im Vergleich zu traditionellen Zahlungssystemen bargeldlose Alternativen. Dazu gehören Debitkarten , Kreditkarten, elektronische Geldüberweisungen, Direktgutschriften, Lastschriften , Online-Banking , E-Commerce-Zahlungssysteme und „Jetzt kaufen, später zahlen“ (BNPL). [ 4 ] In jüngster Zeit haben sich protokollbasierte Zahlungsmechanismen als Alternative zu kontobasierten Modellen etabliert. Der offene Standard x402 nutzt den HTTP- Statuscode 402 („Zahlung erforderlich“), um Zahlungen direkt im HTTP-Anfrage-Antwort-Zyklus zu ermöglichen. Dadurch entfällt die Notwendigkeit von Benutzerkonten, Sitzungen oder herkömmlichen Zahlungsdienstleistern.

Zahlungssysteme können physisch oder elektronisch sein und verfügen jeweils über eigene Verfahren und Protokolle. Die Standardisierung hat es einigen dieser Systeme und Netzwerke ermöglicht, sich global zu etablieren, doch existieren weiterhin viele länderspezifische und produktspezifische Systeme. Beispiele für global verfügbare Zahlungssysteme sind Kreditkarten und Geldautomatennetze . Darüber hinaus gibt es verschiedene Möglichkeiten, Gelder zwischen Finanzinstituten zu überweisen. Im Inland erfolgt dies über ACH- ( Automated Clearing House ) und RTGS-Systeme ( Real-Time Gross Settlement ). International wird dies über Korrespondenzbanken (möglicherweise über das SWIFT- Netzwerk) oder ein zentralisiertes System wie das CLS-Abrechnungssystem realisiert .

Inländisch

Ein effizientes nationales Zahlungssystem senkt die Kosten des Waren-, Dienstleistungs- und Vermögensaustauschs. Es ist unerlässlich für das Funktionieren der Interbanken-, Geld- und Kapitalmärkte. Ein schwaches Zahlungssystem kann die Stabilität und Entwicklungskraft einer Volkswirtschaft erheblich beeinträchtigen. Solche Mängel können zu einer ineffizienten Nutzung finanzieller Ressourcen, einer ungleichen Risikoverteilung zwischen den Marktteilnehmern, tatsächlichen Verlusten für die Beteiligten und einem Vertrauensverlust in das Finanzsystem und den Geldgebrauch selbst führen. [ 5 ] Die technische Effizienz des Zahlungssystems ist für die wirtschaftliche Entwicklung von großer Bedeutung.

Ein automatisiertes Clearinghaus- System (ACH) verarbeitet Transaktionen in Stapeln, speichert sie und übermittelt sie in Gruppen. Ein ACH-System gilt als Netto-Abrechnungssystem , was bedeutet, dass es zu Verzögerungen bei der Abrechnung kommen kann. Dies birgt das sogenannte Abrechnungsrisiko .

Echtzeit-Bruttoabwicklungssysteme (RTGS) sind Zahlungssysteme, bei denen Geld- oder Wertpapiertransfers zwischen Banken in Echtzeit und brutto erfolgen. Echtzeitabwicklung bedeutet, dass Zahlungstransaktionen ohne Wartezeit abgewickelt werden. Die Transaktionen werden sofort nach ihrer Verarbeitung abgewickelt. Bruttoabwicklung bedeutet, dass die Transaktion eins zu eins abgewickelt wird, ohne Bündelung oder Verrechnung mit anderen Transaktionen. Nach der Verarbeitung sind Zahlungen endgültig und unwiderruflich.

Im Vergleich dazu werden ACH-Systeme typischerweise für Transaktionen mit geringem Wert und ohne dringenden Bedarf verwendet, während RTGS-Systeme typischerweise für Transaktionen mit hohem Wert und dringendem Bedarf eingesetzt werden. [ 6 ]

Länder und Regionen haben außerdem Echtzeit- oder Sofortzahlungssysteme (oder schnellere Zahlungssysteme) eingeführt , die typischerweise rund um die Uhr an 365 Tagen im Jahr funktionieren und die Transaktion von der Belastung des Kontos des bestellenden Kunden bis zur Gutschrift auf dem Konto des begünstigten Kunden innerhalb eines Zeitraums von 10–15 Sekunden durchführen. [ 7 ]

International

Internationale Zahlungssysteme funktionieren ähnlich wie ihre nationalen Pendants, sind aber aufgrund der Berücksichtigung von Währungsschwankungen sowie grenzüberschreitenden Rechts- und Finanzsystemen komplexer. Das wichtigste System für internationale Überweisungen ist das SWIFT- Netzwerk, das von Banken für Geldtransfers zwischen Ländern genutzt wird. Internationale Überweisungen waren traditionell umständlich, fehleranfällig und teuer. Die zunehmende Globalisierung führt dazu, dass Unternehmen und Privatpersonen häufiger grenzüberschreitend Transaktionen durchführen. Das Transaktionsvolumen steigt stetig, da Menschen auf ausländischen E-Commerce-Websites einkaufen und im Ausland reisen, leben und arbeiten. Für die Zahlungsbranche bedeutet dies ein höheres Zahlungsvolumen – sowohl hinsichtlich des Währungswerts als auch der Anzahl der Transaktionen. Dies führt auch zu einer sinkenden durchschnittlichen Höhe der Zahlungen.

Zahlungssysteme, die vor Jahrzehnten eingerichtet wurden, werden mitunter nachträglich oder notgedrungen an moderne Geschäftsanforderungen angepasst. Häufig werden diese Systeme dadurch instabil oder unzuverlässiger, beispielsweise STEP2 (ein Upgrade aus dem Jahr 2003), das ausschließlich Euro-Zahlungen verarbeitet. Dies hat zur Entwicklung neuer Transferdienste geführt, die Finanztechnologie oder Kryptowährungen nutzen , um internationale Geldtransfers einfacher, schneller und kostengünstiger zu gestalten.

STEP2 ist seit 2014 das einzige paneuropäische automatisierte Clearinghaus (PE-ACH-System). Es wird davon ausgegangen, dass diese Art von System an Bedeutung verlieren wird, da Banken ihre Transaktionen künftig über mehrere Clearinghäuser abwickeln werden [ 8 ] , anstatt ein zentrales Clearinghaus zu nutzen.

T2 ist ein Echtzeit-Zahlungssystem (RTGS) , das die Mitgliedstaaten der Europäischen Union mit Euro abdeckt . Es ist Teil des Eurosystems , dem die Europäische Zentralbank und die nationalen Zentralbanken der Euro-Staaten angehören. T2 wird für die Abwicklung von Zentralbankgeschäften, Euro-Interbankenüberweisungen mit hohem Wert sowie sonstige Euro-Zahlungen genutzt. Es ermöglicht Finanztransfers in Echtzeit und die sofortige und unumkehrbare Schuldenbegleichung bei Zentralbanken.

Für die Nutzer dieser Systeme, sowohl auf der Zahler- als auch auf der Empfängerseite, kann es schwierig und zeitaufwändig sein, den Umgang mit grenzüberschreitenden Zahlungsmethoden zu erlernen und Prozesse für deren optimale Nutzung einzurichten. Auch Lösungsanbieter (Banken wie Nichtbanken) stehen vor der Herausforderung, bestehende Systeme an die neuen Anforderungen anzupassen. Für diese Anbieter sind grenzüberschreitende Zahlungen sowohl lukrativ (insbesondere aufgrund der Devisenumwandlungserlöse ) als auch lohnend, was die gesamte finanzielle Beziehung zum Endkunden betrifft.

Die Herausforderungen für den globalen Zahlungsverkehr beschränken sich nicht allein auf die Folgen des steigenden Transaktionsvolumens. Eine Reihe wirtschaftlicher, politischer und technischer Faktoren verändert die Art der grenzüberschreitenden Transaktionen. Zu diesen Faktoren gehören:

  • Unternehmen tätigen vermehrt grenzüberschreitende Einkäufe von Dienstleistungen (im Gegensatz zu Waren) sowie von komplexen Fertigteilen anstelle von einfachen Rohstoffen.
  • Unternehmen kaufen in mehr Ländern und Regionen ein.
  • Zunehmendes Outsourcing führt zu neuen innerstaatlichen und neuen grenzüberschreitenden konzerninternen Transaktionen.
  • Immer mehr Unternehmen beteiligen sich an komplexen, automatisierten Lieferketten , die in einigen Fällen die automatische Bestellung und Auftragsabwicklung ermöglichen. Der Online-Handel wächst stetig, sowohl bei großen Unternehmen im Rahmen eines automatisierten Beschaffungssystems als auch bei kleineren Unternehmen, die direkt einkaufen.
  • Die Zahl der Grenzgänger steigt kontinuierlich .
  • Immer mehr Privatpersonen investieren im Ausland.

Siehe auch

Referenzen

  1. ^ „Was ist ein Zahlungssystem?“ (PDF) . Federal Reserve Bank of New York. 13. Oktober 2000. Archiviert vom Original (PDF) am 21. Oktober 2012. Abgerufen am 23. Juli 2015 .
  2. ^ Biago Bossone und Massimo Cirasino, „Die Aufsicht über Zahlungssysteme: Ein Rahmen für die Entwicklung und Steuerung von Zahlungssystemen in Schwellenländern“, Weltbank, Juli 2001, S. 7
  3. ^ „Zahlungssysteme: Gestaltung, Steuerung und Aufsicht“, herausgegeben von Bruce J. Summers, Central Banking Publications Ltd, London, 2012, S. 3
  4. ^ „Der Einfluss der Zahlungsart ‚Jetzt kaufen, später zahlen‘ auf die Konsumentscheidungen“ . April 2025.
  5. ^ Biagio Bossone und Massimo Cirasino, Op.Cit, S.7
  6. ^ Michael Tompkins; Ariel Olivares. „Clearing- und Abwicklungssysteme weltweit: Eine qualitative Analyse“ (PDF) . www.payments.ca . Archiviert (PDF) vom Original am 20. November 2018. Abgerufen am 19. November 2018 .
  7. ^ „Definition von Sofortzahlungen“ . www.ecb.europa.eu . Europäische Zentralbank. 2017. Archiviert vom Original am 9. September 2018. Abgerufen am 8. September 2018 .
  8. ^ Syrbe, Benjamin. „European Trend Survey 'Banks & Future'“" . Equens Whitepaper . Equens. Archiviert vom Original am 11. November 2013 . Abgerufen am 15. Oktober 2013 ."